如果你快退休了，你可能已經計劃好了住房、食物、交通、保險、醫療保健等開支。雖然這種計劃是一件好事（記住成功的五個P：正確的計劃可以防止糟糕的表現），但許多父母很容易忽視他們在退休後可能面臨的一項重大持續成本：為成年子女提供經濟支援。

家事

事實上，大多數父母都會給他們成年的孩子錢。根據2017年美林（Merrill Lynch）的一項研究，近三分之二年齡在50歲及以上的父母在過去五年裡為成年子女提供了某種形式的經濟支援。但對大多數人來說，這些成本從未被納入他們的退休計劃。 美林（Merrill Lynch）2017年的一項研究“退休後的財務狀況：新挑戰、新解決方案”證實了這一趨勢，並表明財務問題是一個家庭事務：

• 48%的50歲以上的美國人表示，他們願意在經濟上過度擴張，讓自己的孩子過上更舒適的生活
• 60%的人說他們會推遲退休，以便在經濟上支援家庭成員（包括成年子女）
• 40%的受訪者表示，他們會在退休後重返工作崗位以支援家庭成員（相關閱讀，請參閱：更多嬰兒潮一代人退休後重返工作崗位嗎？）
• 而50% 說他們覺得這是一種義務，80%的人稱之為義務 “做正確的事”

媽媽的銀行

研究表明，當成年子女失業時，父母可能特別脆弱。在他們的報告《有失業成年子女的父母：勞動力供給、消費和儲蓄效應》中，凱瑟琳·安妮·愛德華茲和傑弗裡·B。蘭德公司的溫格研究了孩子失業是否會給他們的母親帶來額外的風險（父親被排除在研究之外）。

愛德華茲和溫格回顧了來自收入動態小組研究（PSID）的母親和孩子的資料。在這項研究中，觀察到的60%的失業發生在孩子30歲之前，當時母親的平均年齡為55歲。 這意味著一個成年孩子的失業率經常出現在母親應該關註退休的時候(相關閱讀，請參閱：如何平衡退休保障和撫養成年子女。）

根據這項研究，在孩子失業的那一年，媽媽們額外給了孩子24%的經濟支援（正常年份是270美元，而孩子失業的時候是334美元）。但媽媽們給失業孩子的不僅僅是錢。62歲以下的母親（研究人員稱之為“退休前”）在孩子失業的那一年多工作了三天半。他們在食品雜貨上的支出也從平均每年11000美元下降到10775美元，退休母親（62-70歲）的支出下降幅度更大。

退休前有工作的媽媽們也將他們的退休儲蓄從收入的0.7%減少到了當年的0.45%， 這聽起來可能不算多，除非你算一下：例如，50000美元的0.7%是3500美元，但0.45%只有2250美元，或者少了1250美元。隨著時間的推移，這會對母親的巢卵產生很大的影響。假設退休後30年每年按5%的比例撥出相同的金額，那麼較低的金額（2250美元）將產生約156962美元的養老金。然而，較高的金額（3500美元）將產生約244163美元的餘額，約87000美元。當然，母親可能會在孩子復工後增加儲蓄，然而，這個例子說明瞭孩子失業對母親的經濟影響是深遠的。

底線

毫不奇怪，那些在經濟上最負責任、最有錢或最容易接近的家庭成員最依賴於他們的經濟支援。而且往往是父母做了捐贈，因為很多人很難對孩子說不，即使他們是成年人。雖然大多數父母都想幫忙，尤其是當他們的孩子正經歷失業這樣的困境時，但無論從現在還是從長遠來看，這都會損害父母的經濟狀況。愛德華茲和溫格的研究指出，在幫助失業兒童方面，父母失去的不僅僅是經濟援助的美元價值：他們還工作更多，省吃儉用（當然，這會對健康產生負面影響），為退休儲蓄更少。

當父母提供幫助時，最好制定一些指導方針，這樣幫助就不會成為一種習慣。例如，如果一個成年子女想搬回家，你可以為他們的求職制定一個家務安排表。

你也可以堅定地表明你到底願意資助什麼：雖然你可以給他們汽油錢讓他們去面試，但你可能不想交100美元讓他們帶朋友出去（在這種情況下，汽油卡比現金效果更好）。這些指導方針可以幫助你的成年子女承擔更多的經濟責任，同時為你的退休留出更多的錢。

（相關閱讀請參見：如何保護退休和幫助成年兒童。）