如果你快退休了，你可能已经计划好了住房、食物、交通、保险、医疗保健等开支。虽然这种计划是一件好事（记住成功的五个P：正确的计划可以防止糟糕的表现），但许多父母很容易忽视他们在退休后可能面临的一项重大持续成本：为成年子女提供经济支持。

家事

事实上，大多数父母都会给他们成年的孩子钱。根据2017年美林（Merrill Lynch）的一项研究，近三分之二年龄在50岁及以上的父母在过去五年里为成年子女提供了某种形式的经济支持。但对大多数人来说，这些成本从未被纳入他们的退休计划。 美林（Merrill Lynch）2017年的一项研究“退休后的财务状况：新挑战、新解决方案”证实了这一趋势，并表明财务问题是一个家庭事务：

• 48%的50岁以上的美国人表示，他们愿意在经济上过度扩张，让自己的孩子过上更舒适的生活
• 60%的人说他们会推迟退休，以便在经济上支持家庭成员（包括成年子女）
• 40%的受访者表示，他们会在退休后重返工作岗位以支持家庭成员（相关阅读，请参阅：更多婴儿潮一代人退休后重返工作岗位吗？）
• 而50% 说他们觉得这是一种义务，80%的人称之为义务 “做正确的事”

妈妈的银行

研究表明，当成年子女失业时，父母可能特别脆弱。在他们的报告《有失业成年子女的父母：劳动力供给、消费和储蓄效应》中，凯瑟琳·安妮·爱德华兹和杰弗里·B。兰德公司的温格研究了孩子失业是否会给他们的母亲带来额外的风险（父亲被排除在研究之外）。

爱德华兹和温格回顾了来自收入动态小组研究（PSID）的母亲和孩子的数据。在这项研究中，观察到的60%的失业发生在孩子30岁之前，当时母亲的平均年龄为55岁。 这意味着一个成年孩子的失业率经常出现在母亲应该关注退休的时候(相关阅读，请参阅：如何平衡退休保障和抚养成年子女。）

根据这项研究，在孩子失业的那一年，妈妈们额外给了孩子24%的经济支持（正常年份是270美元，而孩子失业的时候是334美元）。但妈妈们给失业孩子的不仅仅是钱。62岁以下的母亲（研究人员称之为“退休前”）在孩子失业的那一年多工作了三天半。他们在食品杂货上的支出也从平均每年11000美元下降到10775美元，退休母亲（62-70岁）的支出下降幅度更大。

退休前有工作的妈妈们也将他们的退休储蓄从收入的0.7%减少到了当年的0.45%， 这听起来可能不算多，除非你算一下：例如，50000美元的0.7%是3500美元，但0.45%只有2250美元，或者少了1250美元。随着时间的推移，这会对母亲的巢卵产生很大的影响。假设退休后30年每年按5%的比例拨出相同的金额，那么较低的金额（2250美元）将产生约156962美元的养老金。然而，较高的金额（3500美元）将产生约244163美元的余额，约87000美元。当然，母亲可能会在孩子复工后增加储蓄，然而，这个例子说明了孩子失业对母亲的经济影响是深远的。

底线

毫不奇怪，那些在经济上最负责任、最有钱或最容易接近的家庭成员最依赖于他们的经济支持。而且往往是父母做了捐赠，因为很多人很难对孩子说不，即使他们是成年人。虽然大多数父母都想帮忙，尤其是当他们的孩子正经历失业这样的困境时，但无论从现在还是从长远来看，这都会损害父母的经济状况。爱德华兹和温格的研究指出，在帮助失业儿童方面，父母失去的不仅仅是经济援助的美元价值：他们还工作更多，省吃俭用（当然，这会对健康产生负面影响），为退休储蓄更少。

当父母提供帮助时，最好制定一些指导方针，这样帮助就不会成为一种习惯。例如，如果一个成年子女想搬回家，你可以为他们的求职制定一个家务安排表。

你也可以坚定地表明你到底愿意资助什么：虽然你可以给他们汽油钱让他们去面试，但你可能不想交100美元让他们带朋友出去（在这种情况下，汽油卡比现金效果更好）。这些指导方针可以帮助你的成年子女承担更多的经济责任，同时为你的退休留出更多的钱。

（相关阅读请参见：如何保护退休和帮助成年儿童。）