有句老話說賺錢是真的。對於那些靠薪水生活的人來說，通常沒有足夠的錢用來投資。當你現在需要錢的時候，考慮退休後的個人退休賬戶和股票市場可能會遠遠低於你的優先事項。然而，透過閱讀這篇文章並獲得知識，您正在採取建立退休儲蓄的必要的第一步之一。

你需要錢

事實仍然是，你必須把錢存起來，以備日後之需，否則可能會面臨災難性的局面。總有一天，你將無法工作和社會保障將不足以生活假設基金是在20或30年左右。你可以現在就開始投資，用你認為需要的更少的錢。

首先，我們必須解決資金有限的問題，這個建議既不是新的，也不是革命性的。你生活中的某些事情必須改變，但不一定是生活中的重大改變。簡單的改變，這裡節省1美元，那裡節省5美元，加起來可以產生很大的影響。

我們為那些看不到任何可用投資資金的人總結了一些想法。

滴

股息再投資計劃（DRIPS）允許你透過直接從公司購買，將少量資金投資於支付股息的股票。通用電氣、可口可樂、威瑞森、家得寶和強生等公司；約翰遜只是少數幾家允許你定期購買少量股票，並將股息再投資的公司。隨著時間的推移，這會增加一筆巨大的投資，當你獲得更大的餘額時，你可以考慮將其中一些資金轉用於其他投資。

你需要建立一個帳戶與經紀人和Investopedia名單的最佳折扣經紀人一個偉大的起點。

ETF

etf或交易所買賣基金（exchangetraded funds）是跟蹤投資市場某個行業表現的金融產品。你可以透過經紀人購買一隻ETF的股票，其中一些ETF跟蹤整個股票市場、債券市場和其他許多市場的表現。許多ETF也會支付股息，購買像Vanguard Total Stock Market ETF（VTI）這樣的基金是一種即時多樣化的投資組合，也會支付股息。

目標日期基金

目標日期基金，顧名思義，透過改變股票和債券的比例來確定你的退休日期，以確保你的錢在接近退休年齡時仍然安全。其中一些基金至少需要1000美元，但對於那些不想自己管理投資組合的投資者來說，它們可能是一款不錯的產品。選擇目標日期基金時要小心，因為有些基金收費很高。

401（k）

如果你的401（k）計劃與你的貢獻相匹配，那就先在那裡投資。既然你的公司給你免費的錢來投資，你應該在進行外部投資之前先為你的401（k）計劃提供資金。

負債投資

如果你有一些儲蓄或投資，你希望看到它隨著時間的推移而增長。有很多因素可以阻止這種情況發生，但對一些人來說，最大的障礙之一是債務。如果你有大量的債務要處理-無論是抵押貸款，信貸額度，學生貸款或信用卡-你仍然可以學習如何平衡你的債務與儲蓄和投資。

一般來說，負債會讓投資者很難賺錢。在某些情況下，負債投資就像用咖啡杯救出一艘正在下沉的船。換言之，如果你的信用額度上有一筆7%利息的債務，那麼你投資的錢必須賺7%以上——扣除稅費後——才能比單純償還債務更有利可圖。有些投資能帶來如此高的回報，但你必須能夠找到它們，因為你知道自己正承受著債務的重擔。

重要的是要簡要區分可能產生的不同種類的債務。

高息債務

這是你的信用卡。高利息是相對的，但任何超過10%的是一個很好的候選人這一類。在你的信用卡或類似的高息車上攜帶任何形式的餘額都會使你在開始投資前優先支付它。

低息債務

這類低息債務通常可能是汽車貸款、信貸額度或銀行的個人貸款。利率通常被描述為基本利率加上或減去一定的百分比，因此投資這類債務仍有一定的業績壓力。然而，讓一個回報率為12%的投資組合比讓一個回報率為25%的投資組合要輕鬆得多。

免稅債務

如果真的有好債，這就是了。可抵稅債務包括抵押貸款、學生貸款、商業貸款、投資貸款和所有其他以抵稅形式返還利息的貸款。由於這種債務通常也是低息的，你可以很容易地建立一個投資組合，同時償還它。

我們將在這裡重點討論的債務型別是長期低息和免稅債務（如個人貸款或按揭付款）。如果你確實有高息債務，你可能會想在你開始投資冒險之前把重點放在還清債務上。

為了賺錢而複利

債務消除，尤其是像貸款這樣需要長期資本的東西，會剝奪你的時間和金錢。從長期來看，你損失的時間（以你投資的複利時間計算）比你實際支付的錢（以你支付給貸款人的錢和利息計算）更有價值。

你想給你的錢盡可能多的時間來複合。這是一個原因，開始投資組合，儘管攜帶債務，但不是唯一的一個。你的投資可能很小，但它們會比你以後的投資回報更多，因為這些小投資會有更多的時間成熟。

制定投資計劃

與傳統的高風險和低風險投資組合不同的是，這種投資組合會根據你的承受能力和年齡進行調整，而不是用貸款來代替低風險和/或固定收益投資。這意味著，你將看到“回報”減少你的債務負擔和利息支付，而不是百分之二至百分之八的回報率債券或類似的投資。

你投資組合的其他部分應該集中在高風險、高回報的投資上，比如股票。如果你的風險承受能力很低，你的大部分投資資金仍將用於償還貸款，但會有一定比例的資金流入市場，為你創造回報。

即使你有很高的風險承受能力，你也可能無法在你的投資組閤中投入你想要的那麼多，因為與債券不同，貸款需要每月支付一定的金額。你的債務負擔可能會迫使你建立一個保守的投資組合，你的大部分錢被“投資”在你的貸款，只有一小部分進入你的高風險和回報投資。隨著債務的減少，你可以相應地調整你的分配。

底線

你可以不顧債務而投資。重要的問題是你是否應該這樣做。這個問題的答案是個性化的，以您的財務狀況和風險承受能力。儘快把錢投入市場當然有好處，但也不能保證你的投資組合會按預期表現。這些都取決於你的投資策略和市場時機。

負債投資最大的好處是心理上的，就像金融一樣。如果你不是那種把你的肩膀放在一項任務上，並且不斷推進直到完成任務的人，那麼償還長期債務可能是乏味和令人沮喪的。對於許多正在還債的人來說，似乎他們正努力達到他們正常的理財生活——儲蓄和投資——可以開始的地步。

債務變成了一種無休止的狀態，事情似乎在慢動作中發生。即使有一個適度的投資組合可以跟蹤，你可以保持你的熱情增長你的個人財務退潮。對一些人來說，在負債的時候建立一個投資組合提供了急需的曙光。