有句老话说赚钱是真的。对于那些靠薪水生活的人来说，通常没有足够的钱用来投资。当你现在需要钱的时候，考虑退休后的个人退休账户和股票市场可能会远远低于你的优先事项。然而，通过阅读这篇文章并获得知识，您正在采取建立退休储蓄的必要的第一步之一。

你需要钱

事实仍然是，你必须把钱存起来，以备日后之需，否则可能会面临灾难性的局面。总有一天，你将无法工作和社会保障将不足以生活假设基金是在20或30年左右。你可以现在就开始投资，用你认为需要的更少的钱。

首先，我们必须解决资金有限的问题，这个建议既不是新的，也不是革命性的。你生活中的某些事情必须改变，但不一定是生活中的重大改变。简单的改变，这里节省1美元，那里节省5美元，加起来可以产生很大的影响。

我们为那些看不到任何可用投资资金的人总结了一些想法。

滴

股息再投资计划（DRIPS）允许你通过直接从公司购买，将少量资金投资于支付股息的股票。通用电气、可口可乐、威瑞森、家得宝和强生等公司；约翰逊只是少数几家允许你定期购买少量股票，并将股息再投资的公司。随着时间的推移，这会增加一笔巨大的投资，当你获得更大的余额时，你可以考虑将其中一些资金转用于其他投资。

你需要建立一个帐户与经纪人和Investopedia名单的最佳折扣经纪人一个伟大的起点。

ETF

etf或交易所买卖基金（exchangetraded funds）是跟踪投资市场某个行业表现的金融产品。你可以通过经纪人购买一只ETF的股票，其中一些ETF跟踪整个股票市场、债券市场和其他许多市场的表现。许多ETF也会支付股息，购买像Vanguard Total Stock Market ETF（VTI）这样的基金是一种即时多样化的投资组合，也会支付股息。

目标日期基金

目标日期基金，顾名思义，通过改变股票和债券的比例来确定你的退休日期，以确保你的钱在接近退休年龄时仍然安全。其中一些基金至少需要1000美元，但对于那些不想自己管理投资组合的投资者来说，它们可能是一款不错的产品。选择目标日期基金时要小心，因为有些基金收费很高。

401（k）

如果你的401（k）计划与你的贡献相匹配，那就先在那里投资。既然你的公司给你免费的钱来投资，你应该在进行外部投资之前先为你的401（k）计划提供资金。

负债投资

如果你有一些储蓄或投资，你希望看到它随着时间的推移而增长。有很多因素可以阻止这种情况发生，但对一些人来说，最大的障碍之一是债务。如果你有大量的债务要处理-无论是抵押贷款，信贷额度，学生贷款或信用卡-你仍然可以学习如何平衡你的债务与储蓄和投资。

一般来说，负债会让投资者很难赚钱。在某些情况下，负债投资就像用咖啡杯救出一艘正在下沉的船。换言之，如果你的信用额度上有一笔7%利息的债务，那么你投资的钱必须赚7%以上——扣除税费后——才能比单纯偿还债务更有利可图。有些投资能带来如此高的回报，但你必须能够找到它们，因为你知道自己正承受着债务的重担。

重要的是要简要区分可能产生的不同种类的债务。

高息债务

这是你的信用卡。高利息是相对的，但任何超过10%的是一个很好的候选人这一类。在你的信用卡或类似的高息车上携带任何形式的余额都会使你在开始投资前优先支付它。

低息债务

这类低息债务通常可能是汽车贷款、信贷额度或银行的个人贷款。利率通常被描述为基本利率加上或减去一定的百分比，因此投资这类债务仍有一定的业绩压力。然而，让一个回报率为12%的投资组合比让一个回报率为25%的投资组合要轻松得多。

免税债务

如果真的有好债，这就是了。可抵税债务包括抵押贷款、学生贷款、商业贷款、投资贷款和所有其他以抵税形式返还利息的贷款。由于这种债务通常也是低息的，你可以很容易地建立一个投资组合，同时偿还它。

我们将在这里重点讨论的债务类型是长期低息和免税债务（如个人贷款或按揭付款）。如果你确实有高息债务，你可能会想在你开始投资冒险之前把重点放在还清债务上。

为了赚钱而复利

债务消除，尤其是像贷款这样需要长期资本的东西，会剥夺你的时间和金钱。从长期来看，你损失的时间（以你投资的复利时间计算）比你实际支付的钱（以你支付给贷款人的钱和利息计算）更有价值。

你想给你的钱尽可能多的时间来复合。这是一个原因，开始投资组合，尽管携带债务，但不是唯一的一个。你的投资可能很小，但它们会比你以后的投资回报更多，因为这些小投资会有更多的时间成熟。

制定投资计划

与传统的高风险和低风险投资组合不同的是，这种投资组合会根据你的承受能力和年龄进行调整，而不是用贷款来代替低风险和/或固定收益投资。这意味着，你将看到“回报”减少你的债务负担和利息支付，而不是百分之二至百分之八的回报率债券或类似的投资。

你投资组合的其他部分应该集中在高风险、高回报的投资上，比如股票。如果你的风险承受能力很低，你的大部分投资资金仍将用于偿还贷款，但会有一定比例的资金流入市场，为你创造回报。

即使你有很高的风险承受能力，你也可能无法在你的投资组合中投入你想要的那么多，因为与债券不同，贷款需要每月支付一定的金额。你的债务负担可能会迫使你建立一个保守的投资组合，你的大部分钱被“投资”在你的贷款，只有一小部分进入你的高风险和回报投资。随着债务的减少，你可以相应地调整你的分配。

底线

你可以不顾债务而投资。重要的问题是你是否应该这样做。这个问题的答案是个性化的，以您的财务状况和风险承受能力。尽快把钱投入市场当然有好处，但也不能保证你的投资组合会按预期表现。这些都取决于你的投资策略和市场时机。

负债投资最大的好处是心理上的，就像金融一样。如果你不是那种把你的肩膀放在一项任务上，并且不断推进直到完成任务的人，那么偿还长期债务可能是乏味和令人沮丧的。对于许多正在还债的人来说，似乎他们正努力达到他们正常的理财生活——储蓄和投资——可以开始的地步。

债务变成了一种无休止的状态，事情似乎在慢动作中发生。即使有一个适度的投资组合可以跟踪，你可以保持你的热情增长你的个人财务退潮。对一些人来说，在负债的时候建立一个投资组合提供了急需的曙光。