你應該存錢還是投資?

我曾經和一個38歲的客戶一起工作,單身,收入10萬美元。她的儲蓄賬戶中有9000美元,退休賬戶(401k)中有112000美元,月供為6%,公司匹配為4%。她最近還清了學生貸款,每個月底還剩下800美元。...

我曾經和一個38歲的客戶一起工作,單身,收入10萬美元。她的儲蓄賬戶中有9000美元,退休賬戶(401k)中有112000美元,月供為6%,公司匹配為4%。她最近還清了學生貸款,每個月底還剩下800美元。

她問我同樣的問題,我的許多客戶,她應該儲蓄還是投資她的額外的錢?在我們的財務規劃課程中,為了幫助她回答這個問題,我們制定了她的財務目標,並得出了以下結論:

在未來兩年創造1.5萬美元的現金緩衝

  • 當前現金緩衝=9000美元

每年節省3000美元的旅行預算

  • 當前旅行節省=0美元

存夠65歲退休,每年6萬美元,直到100歲

  • 當前退休儲蓄=$112000

定義目標以改進方法

一旦我們寫下她的財務目標,然後是儲蓄、投資和利息,我們就找到了她的問題的答案。如果她想達到她的目標,這就是她每月需要儲蓄和投資的地方:

  1. 每月250美元作為她的現金緩衝
  2. 她每月節省250美元的旅費
  3. 每月525美元的額外退休儲蓄,假設:
  • 退休前年均增長率=8%
  • 退休後年均增長率=6%
  • 通貨膨脹=3%
  • 社保是在67歲退休時領取的,現在的美元是2630美元,通貨膨脹率是2%。

對於這個客戶,我們透過回顧她現在擁有的東西並計算她將來可以增加什麼來解決儲蓄與投資的問題。她最後會得到什麼?在截止日期前能達到她的目標嗎?

確定目標優先順序

由於實現她的財務目標所需的每月總金額超過了她現在每月800美元的可用金額,我的客戶有一個選擇。她是想攢下800美元用於旅行,墊起現金墊,還是在退休前投資更多,因為現在她可以看到每月所需的投資來滿足每個人的需求?

這就是為什麼“儲蓄與投資”這個問題沒有普遍的答案。你需要什麼,什麼時候需要,你能負擔多少,把所有的因素都貢獻到等式中。作為一般指南,我建議我的客戶檢查幾個關鍵指標,以幫助他們根據自己的具體情況決定是否應該儲蓄或投資。

長期vs短期

通常,你會選擇把錢投資於像退休這樣的長期財務目標,因為你有更長的時間從股市波動中恢復過來。但是,如果你的財務目標是短期的,比如說五年或更短的時間,就像通常的旅遊目標一樣,投資你的錢通常不是一個明智的選擇,而是把錢放在一個高收益的儲蓄賬戶裡,因為你沒有太多的時間從經濟衰退中恢復過來。顯然,這也是基於你自己獨特的風險承受能力和你的整體財務狀況。

投資利弊

  • 贊成:更長的時間範圍允許複利,增加你的錢
  • 缺點:市場本身就有風險,投資可能會下降
  • 缺點:你可能會因為過早取款而面臨處罰

這就是為什麼,對於這個客戶,我建議她把額外收入的一部分存起來作為短期目標和現金緩衝,同時還要為長期退休計劃投資。

節約利弊

  • 贊成者:你的錢是流動的,所以你可以在需要的時候****
  • 贊成者:你不會受到市場波動的影響
  • 缺點:你會錯過市場收益和可能可觀的複利

我建立了一個快速清單,幫助其他人根據自己的需要做出這個決定。當然,最好與你自己的合格理財師一起工作,他們可以幫助你制定整體理財計劃,並確保你為自己做出最佳決策,但這是一個很好的開始:

節約與投資清單

  1. 您是否有足夠的現金緩衝,以支付三到六個月的固定費用?如果沒有,就開始儲存。
  2. 您是否有其他短期目標需要快速獲得現金(如旅行計劃)?如果是這樣,開始儲存。
  3. 到了你想要的年齡,你是否正朝著退休的目標邁進?如果沒有,就開始投資。
  4. 你知道為退休等長期目標投資這些錢的風險嗎?您可能要到59歲才能使用它½ 如果沒有稅收和罰款,你將面臨波動性風險等。你是否願意等待獲得你的錢,以利用複利?如果是這樣,你可能想開始投資。
  5. 你對目前每個月的儲蓄和投資比例感到滿意嗎?你覺得你哪裡做不到?

雖然這個清單並不能涵蓋所有的事情,但它是一個很好的開始,可以預見你想要的未來,規劃如何實現目標,併為你將付出的代價做好準備。和往常一樣,和你自己的財務顧問一起回顧你當前的財務狀況、未來的財務目標,以及實現這些目標的確切計劃,總是一條明智的路線。

  • 發表於 2021-06-21 00:21
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  • 分類:金融

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