早教孩子在預算內工作對他們來說是一個巨大的回報。即使在很小的時候，孩子們已經準備好了基本的想法，隨著年齡的增長，把他們包括在你自己的預算計劃中有助於他們從一開始就養成良好的習慣。

我年輕的時候沒有學會理財。預算編製的機制不難在以後掌握，但我真正錯過的是儘早養成良好的理財習慣的機會。和大多數習慣一樣，隨著年齡的增長，這些習慣也越來越難形成，壞習慣也有機會生根發芽。

在計劃財務時包括你的孩子

我意識到，當他們小一點的時候（現在17歲和14歲，記錄在案），我們經常給我們的孩子關於錢的混合資訊，而不是真的打算。我妻子和我可能有一天會抱怨經濟狀況，第二天會計劃全家度假。或者說我們買不起東西，然後很快就出去買東西。雖然這些事情對我們來說是有意義的，但我們有孩子們沒有的背景，他們可能很難弄清楚發生了什麼。這有時會引起擔憂。

把你的孩子納入你的家庭理財計劃中，會給他們一些他們以後需要的重要工具。我並不是建議你應該把你的孩子納入你家庭所有的財務計劃或討論中。對你的孩子來說，適當的包容程度是每個家庭必須自己做出的決定。但是你可以透過讓他們參與遊戲來消除很多伴隨著財務問題的神祕和恐懼。

以津貼為教學工具

關於津貼有不同的學派。有的家長給了；有些人沒有。有些人把零用錢與家務活掛鉤，而另一些人則不這樣做。這是你的決定，各方都有充分的理由。

不過，有幾件事需要考慮：

• 給孩子一個固定的零花錢讓他們有機會學習如何用自己的錢來做預算。他們知道什麼時候能拿到多少。
• 如果你把零用錢和家務聯絡在一起，那麼當家務沒有做完的時候，孩子們大概就得不到零用錢了。雖然這是一個非常合理的安排，但當他們沒有得到津貼時，就無法繼續養成預算習慣。你得想辦法解決這個問題。

正如你可能猜到的，我們確實給孩子一筆零用錢，我們不把它和家務聯絡在一起。我們的想法是，家務是孩子（和成年人）應該參與的事情，因為他們是家庭的一部分。畢竟，我不指望在家裡做需要做的事會得到報酬。

零用錢純粹是我們孩子學習如何管理資金正常流動的一種教學工具。作為一種工具，我們認為理想的津貼應該給他們足夠的錢去買一些他們想要的小東西，但需要他們為更大的東西存錢。

再給多少津貼完全由每個家庭決定。我們喜歡簡單規則的想法，隨著孩子們的年齡而調整，所以我們決定他們每一歲每週2美元。我們17歲的孩子每週得到34美元。順便說一句，對於我們自己的支出賬戶，我們也適用這一規則。

對真正年幼的孩子保持簡單

你不需要讓真正年幼的孩子參與你的實際預算計劃或幫助你做財務決策。這是一個太複雜的問題，他們不會從中得到什麼。你想讓他們知道的是，不管他們的錢來源是什麼，他們都有能力指引錢的去向。他們現在所做的選擇影響著未來。

我們孩子小的時候用的是四罐法。這是一個很有效的老把戲。事實上，Elmo自己也談到了使用三罐法：

在Elmo的版本中，這三個罐子分別是給你（分享）、給我（消費）和給以後（儲蓄）。我們把儲蓄分成兩個罐子，儲蓄和投資，所以我們的四個罐子是這樣工作的：

• 消費罐裡裝著錢，他們可以隨心所欲地消費（當然是在合理的範圍內）。
• 分享是他們的錢，可以捐給他們所想的任何事業。對於捐款來說，如果他們捐錢的任何東西都能給他們一些切實的反饋，不管是感謝卡還是他們正在幫助的人的照片，這真的很有幫助。
• 儲蓄罐是為了短期儲蓄。也許他們想買一個玩具，他們買不起只有一個星期的津貼。
• 投資罐是為了長期儲蓄。也許是一個大樂高玩具甚至是一輛新腳踏車。不，這顯然不是真正的投資。在這個年齡，我們真的只是想瞭解短期儲蓄和長期儲蓄的概念。隨著年齡的增長，我們引入了利息的概念，即你存的錢實際上可以賺更多的錢。

他們如何在罐子之間分配零用錢應該由他們決定，但不要害怕制定一些指導方針。別忘了讓它變得有趣。把貼紙或圖片粘到罐子上，顯示每個罐子代表什麼，也許給他們一個小日記，你可以幫助他們記錄每個罐子裡有多少錢，他們存了什麼，他們想給誰，等等。

以下是一些你可能會考慮在孩子們這個年齡時教他們的課程：

• 現在存錢對將來有意義。
• 從來沒有足夠的錢去買你想要的一切。你得分清輕重緩急。
• 有時候你得等一等才能得到你真正想要的東西。
• 跟蹤你的錢會給你力量。
• 少花錢意味著你有更多的錢買其他東西。孩子們喜歡幫你剪優惠券！

你也可以和孩子們談談你自己的財務狀況，無論你覺得舒服什麼。我們讓他們知道，就像他們一樣，我們每週都有錢來（就我們的情況而言，人們付錢給我們為他們工作），就像他們一樣，我們必須決定如何處理這些錢。

當你的孩子長大後，建立在基礎之上

當你的孩子長大後，考慮開始把他們納入你實際的家庭預算計劃，甚至包括一些財務決策。當他們還很年輕的時候，你想要的是教他們預算的基本知識。你工作有報酬。你有一筆固定數額的錢進入家庭和經常性開支。不管花銷後剩下多少錢，你都要決定該存什麼，能花什麼。

但是，當他們成長到十幾歲時，讓他們更多地參與進來，加深教訓。向他們展示思考你的開支的價值，以及你如何削減開支和以不同的方式省錢。

以下是一些隨孩子長大而思考的教學經驗：

• 隱私對家庭來說很重要。如果你和這個年齡的孩子討論你的實際工資和開支，這是談論隱私的理想時機。有些關於家庭內部運作的事情不適合在家庭之外談論。當然，你得決定你的孩子什麼時候準備好。
• 每個人都應該有一些只有他們自己負責的錢。你可能想追蹤你的孩子花在什麼上。那很好。我說的不是隱私。相反，我建議孩子們應該（在合理的範圍內）決定用自己的錢做什麼。這是他們犯錯誤和錯誤決定並從中吸取教訓的機會。
• 家庭一起做經濟決策。想想孩子們可以幫助計劃哪些財務決策。你可以讓他們幫助決定慈善捐贈，家庭度假的預算，等等。
• 省錢的方法有很多種。向你的孩子展示不同的省錢方法。現在是學習利率、風險與回報的好時機。這也是一個很好的時間來教導投資和儲蓄是不同的。
• 花錢有不同的方法。教他們借記卡和信用卡的區別。告訴他們當你借錢的時候利息是如何對你不利的，就像你存錢的時候利息對你不利一樣。一旦他們上了大學，他們就會被信貸和其他簡單的消費方式淹沒（跟蹤的重要性）
• 你可以成為一個更聰明的消費者。在購買前教他們做研究和問問題。他們需要什麼嗎？他們在更換壞的東西嗎？他們有其他同樣有效的方法嗎？新的有什麼好處？

早早地教你的孩子好的預算習慣可以避免他們以後的很多頭痛。從基礎開始，隨著他們的成長而增加，並時刻關註可教的時刻。當**賬單來的時候，和他們一起破譯。和他們談論大採購，向他們展示你是如何做研究和決策的。當你決定是否在一個更大的假期裡揮霍或增加應急基金時，讓他們成為討論的一部分。

無論如何，也要讓你的孩子成為你經濟勝利的一部分。讓他們點選傳送或舔信封時，你做最後的汽車付款。

安德烈·舒姆斯基的主要形象。照片由motleypixel，稅收抵免，大田照片，和gu**aru。