親愛的tl80，我知道管理金錢對一些人來說是很自然的，但對我來說，這隻是壓倒性的和令人沮喪的。不管我多麼努力地做預算，我總是感到破產。為未來存錢似乎是不可能的，我討厭一份一份的生活。我怎樣才能變得更懂經濟知識或得到幫助，這樣我就不必一直為錢擔心了？

真誠，節儉

親愛的節儉失意，金錢問題肯定是壓倒性的和令人困惑的。對許多人來說，個人和家庭的經濟狀況是導致人際關係問題、離婚、壓力（和相關疾病）甚至**念頭的主要原因之一，這是有原因的。問題的一部分是，這是一個高度個人化的事情沒有銀彈，有時淹沒在財務故事和別人的建議真的可以榨**的能量。

不管你在網上聽到多少關於這是超級容易的，或者某個人或書有你所有問題的所有答案，或者有一個一刀切的方法，這根本不是事實。把你的書整理好，就需要大膽地誠實而公開地審視你的個人收入和支出，而不必擔心我們會把它與金錢聯絡在一起。但這並不意味著你得一個人做。有很多地方你可以求助和學習財務訣竅，所有這些都會考慮到你的個人情況（或幫助你做到這一點）。這裡有一些選擇。

與專業人士交談

債務和信貸顧問在許多情況下可以幫助你得到你的金融房子秩序。通常他們的目標是確保你能償還債務，併成為無債務，但為了他們的成功，他們需要瞭解你的收入，支出和債務。如果你需要更私人和持久的東西，你可以聘請一個財務規劃師或個人顧問。你不必為這兩種選擇載入許多諮詢和預算服務是免費的，或在非常低的成本。

理財規劃不僅僅針對那些想管理投資的有錢人，有些理財規劃師確實擅長這些領域，但很多人並不擅長。另外，不要以為僱一個規劃師和僱一個會計是一樣的。他們可以是註冊會計師（CPA），但不一定是（大多數實際上是CFP或註冊財務規劃師）。另外，你也不必在破產的邊緣和他們交談。如果你很早就向他們提出你的問題，比如你厭倦了一份又一份的生活，或者在你的債務中很難為你的未來投資，那麼顧問和顧問都會更容易幫助你。

找個信用或債務顧問

看看國家信用諮詢基金會提供的機構，特別是他們的金融教育專案。如果你的目標是讓你的財務狀況井然有序，他們可以幫助你，或者他們可以讓你和一個可以的人聯絡。當然，任何人都可以稱自己為輔導員，因此你必須做好功課，確保與你交談的人有興趣幫助你理財，而不僅僅是拿你的錢。

快速搜尋在我所在地區提供預算諮詢的機構，發現了十幾個選擇，其中一些是提供免費金融知識教育和預算支援的非營利機構。當你做研究的時候，看看這個機構會花你多少錢不是所有的都是免費的，但是幾乎所有的都是可以負擔得起的（如果你想組織你的錢，你可能不想花很多錢）。

如果您正在尋找更結構化的整合或諮詢服務，請確保執行任何組織，你找到透過美國司法部的資料庫批准的信貸諮詢服務。聯邦貿易委員會有大量關於如何避免“信用修複”騙局的資訊，以及如何選擇一個好的信用顧問等話題。消費者金融保護局是另一個巨大的資源。

聘請財務顧問

找一個好的財務規劃師就像僱一個承包商來修你的房子，或者僱一個技工來修你的車。你得先和他們建立信任。檢視他們的**，與他們的推薦人交談，傾聽他們能做什麼不能做什麼，瞭解他們是如何獲得服務報酬的。CNN Money的這本指南將帶您瞭解以下基本知識：

最常見的三種設定是：僅收費、基於收費和基於佣金。只收費用的規劃師不會因為他們銷售的產品而獲得佣金——費用是因為他們給出的建議。收費規劃師可能會從他們銷售的一些產品中獲得佣金，但他們的大部分錢來自你支付給他們的費用。以佣金為基礎的規劃師由他們銷售產品的公司支付報酬。

該指南還提供了一些問題，在你僱用他們之前，你可以問他們，為什麼他們的報酬方式很重要，以及他們名字後面的縮寫詞是什麼意思。口碑和推薦是找人的好方法，但你也可以（也應該）去全國個人理財顧問協會和理財規劃協會尋找線索。

參加一些課程，接受教育，制定一個計劃

與某人交談是獲得個人財務幫助的最佳方式，但在某些時候，你需要在沒有他們幫助的情況下自己管理他們。如果你覺得自己沒有足夠的知識去做這件事，或者你擔心自己會重新陷入舊習慣，那麼最好的辦法就是好好學習！在我們的tl80 U系列中，我們已經介紹了一些你可以在網上參加的金融規劃和識字課程，但這裡有幾個課程你可以隨時嘗試：

• Investopedia的預算基礎知識將讓您開始瞭解資金管理背後最基本的概念：預算。你將從檢查你的收入、支出開始，並制定一個基本的預算，但你將把它提高一個檔次，學習如何設定目標和為目標存錢，保護你的預算不受意外開支的影響，等等。
• CNN Money 101與其說是一個“課堂”，不如說是一個自定節奏的系列節目，講述你可能想瞭解的幾乎每一個財務話題，從基本預算和資金管理到投資和退休儲蓄。這是一個巨大的資訊檔案，所有的資訊都以任何人都能理解的方式呈現出來。
• 猶他州立大學的家庭理財課程最初是在2005年開設的，但教學大綱和課程材料可以在網上找到，任何人都可以閱讀。從家庭的角度來看，你將學習如何在一個有著相互競爭的財務優先權的家庭中保持你的金錢和預算，以及如何就你家庭的錢應該流向何處（以及如何節省）達成某種共識。
• 加州大學歐文分校的財務規劃基礎課程將幫助你瞭解註冊財務規劃師真正做什麼，他們所經歷的培訓，以及如何選擇一個好的，如果你有興趣聘請一個長期或短期的財務幫助你。
• 聯邦貿易委員會的金融教育者網頁是為那些教別人金融知識的人設計的，但是那裡的一切都是免費和公共的，所以你不必成為一個教育者就可以潛入並使用這些資料。從預算基礎到退休儲蓄的所有內容都有詳細的介紹，所有這些都是為任何人設計的，供他們閱讀和吸收。

這些課程中的許多課程將幫助你在完成課程時制定一個計劃。如果你更喜歡親自去的話，去當地的社群學院看看他們有沒有什麼財務管理或預算方面的課程。你會驚訝地發現他們經常這樣做，在我所在的地區，這些課程幾乎總是擠滿了各種年齡和各行各業的人，他們都在尋找所需的教育，以駕馭當今麻煩的金融水域。在某些情況下，這些課程是由註冊財務規劃師教授的，他們會為全班提供一般性建議，但他們通常也會主動幫助個別學生。

最後，我們不能不提戴夫·拉姆齊的金融和平大學就讓這一部分過去。我個人沒有這方面的經驗，但我認識和信任的很多人都有過戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）的卓越經歷，他對待財務獨立和文化素養的態度，以及他關於預算編製、盡可能支付現金和為未來目標存錢的建議和建議。可以肯定的是，他周圍的人不僅僅是個人崇拜，但他的建議總體上是堅定的。

但要小心，因為他是透過向你收費來賺錢的，讓你學會如何理財，你很快就會發現自己在書和其他材料上花了很多錢來學習免費的東西。從他的網站、部落格、播客和其他免費提供的資訊開始，然後在你準備好的時候買他的書或註冊FPU課程。我知道有很多人把錢花在FPU課程上，但只要他們堅持下去，做指定的家庭作業，堅持自己的預算，他們就可以透過節省浪費的開支、外出就餐或其他預算巨大的金錢錯誤，把花在課程上的錢賺回來。

使用正確的工具

學會理財是極其重要的，但同時也要確保你擁有理財的工具。我們提到了一些我們最喜歡的個人理財工具，比如Mint，Check（以前叫PageOnce），你需要一個預算。所有這些服務都能讓你很容易地瞭解你的交易和消費習慣，全面瞭解它們，併在應用程式中建立你的個人預算，這樣你就可以跟蹤你的消費。他們會提醒你，如果你超出預算，並幫助你節省具體的目標和未來的計劃。

你也可以考慮把銀行換成更加個人化的銀行，或者至少為你提供更好的工具和服務，幫助你有效地管理你的資金。我們非常喜歡這裡的信用合作社，在大多數情況下，它們提供的是那種個人接觸、以客戶為中心的服務和金融服務，使它們很容易受到喜愛，尤其是在規模龐大、不受人歡迎的銀行。然而，你應該根據你實際使用的金融機構提供的服務來選擇。我們也非常喜歡簡單的銀行，因為它們與我們所憎恨的銀行幾乎完全相反。如果你想把你的目標規劃和個人儲蓄從你的支票賬戶中分離出來（這樣你就不會被誘惑去花掉所有的錢），可以考慮SmartyPig，這是我們喜歡的另一項服務，它迎合人們為特定目標而儲蓄，無論是婚禮、夢幻假期，還是僅僅是一臺新的電視或遊戲機。

幸運的是，我們給了你更多的選擇，你可以用它來控制你的財政，節儉而沮喪。這可能是困難的，尤其是當你覺得你幾乎沒有踏水，真正把事情放在適當的地方，制定預算，堅持下去，並得到組織，但這是必要的。如果你想先入為主，你可以休息一天，參加我們的金融新兵訓練營，但一定要先回顧一下這些其他選擇。如果你真的需要幫助，你應該從一個合格的專業人士那裡得到幫助，他能真正地指導你，使你達到自己的最佳利益。然後，一旦你開始跑步，你就可以抓住指揮棒，從那裡繼續前進。

祝你好運，生活駭客

尼克·克裡斯庫洛的插圖。圖片由Monkey Business Images（Shutterstock）、William Perugini（Shutterstock）、Stuart Miles（Shutterstock）和larry1235（Shutterstock）提供。