亲爱的tl80，我知道管理金钱对一些人来说是很自然的，但对我来说，这只是压倒性的和令人沮丧的。不管我多么努力地做预算，我总是感到破产。为未来存钱似乎是不可能的，我讨厌一份一份的生活。我怎样才能变得更懂经济知识或得到帮助，这样我就不必一直为钱担心了？

真诚，节俭

亲爱的节俭失意，金钱问题肯定是压倒性的和令人困惑的。对许多人来说，个人和家庭的经济状况是导致人际关系问题、离婚、压力（和相关疾病）甚至**念头的主要原因之一，这是有原因的。问题的一部分是，这是一个高度个人化的事情没有银弹，有时淹没在财务故事和别人的建议真的可以榨**的能量。

不管你在网上听到多少关于这是超级容易的，或者某个人或书有你所有问题的所有答案，或者有一个一刀切的方法，这根本不是事实。把你的书整理好，就需要大胆地诚实而公开地审视你的个人收入和支出，而不必担心我们会把它与金钱联系在一起。但这并不意味着你得一个人做。有很多地方你可以求助和学习财务诀窍，所有这些都会考虑到你的个人情况（或帮助你做到这一点）。这里有一些选择。

与专业人士交谈

债务和信贷顾问在许多情况下可以帮助你得到你的金融房子秩序。通常他们的目标是确保你能偿还债务，并成为无债务，但为了他们的成功，他们需要了解你的收入，支出和债务。如果你需要更私人和持久的东西，你可以聘请一个财务规划师或个人顾问。你不必为这两种选择加载许多咨询和预算服务是免费的，或在非常低的成本。

理财规划不仅仅针对那些想管理投资的有钱人，有些理财规划师确实擅长这些领域，但很多人并不擅长。另外，不要以为雇一个规划师和雇一个会计是一样的。他们可以是注册会计师（CPA），但不一定是（大多数实际上是CFP或注册财务规划师）。另外，你也不必在破产的边缘和他们交谈。如果你很早就向他们提出你的问题，比如你厌倦了一份又一份的生活，或者在你的债务中很难为你的未来投资，那么顾问和顾问都会更容易帮助你。

找个信用或债务顾问

看看国家信用咨询基金会提供的机构，特别是他们的金融教育项目。如果你的目标是让你的财务状况井然有序，他们可以帮助你，或者他们可以让你和一个可以的人联系。当然，任何人都可以称自己为辅导员，因此你必须做好功课，确保与你交谈的人有兴趣帮助你理财，而不仅仅是拿你的钱。

快速搜索在我所在地区提供预算咨询的机构，发现了十几个选择，其中一些是提供免费金融知识教育和预算支持的非营利机构。当你做研究的时候，看看这个机构会花你多少钱不是所有的都是免费的，但是几乎所有的都是可以负担得起的（如果你想组织你的钱，你可能不想花很多钱）。

如果您正在寻找更结构化的整合或咨询服务，请确保运行任何组织，你找到通过美国司法部的数据库批准的信贷咨询服务。联邦贸易委员会有大量关于如何避免“信用修复”骗局的信息，以及如何选择一个好的信用顾问等话题。消费者金融保护局是另一个巨大的资源。

聘请财务顾问

找一个好的财务规划师就像雇一个承包商来修你的房子，或者雇一个技工来修你的车。你得先和他们建立信任。查看他们的**，与他们的推荐人交谈，倾听他们能做什么不能做什么，了解他们是如何获得服务报酬的。CNN Money的这本指南将带您了解以下基本知识：

最常见的三种设置是：仅收费、基于收费和基于佣金。只收费用的规划师不会因为他们销售的产品而获得佣金——费用是因为他们给出的建议。收费规划师可能会从他们销售的一些产品中获得佣金，但他们的大部分钱来自你支付给他们的费用。以佣金为基础的规划师由他们销售产品的公司支付报酬。

该指南还提供了一些问题，在你雇用他们之前，你可以问他们，为什么他们的报酬方式很重要，以及他们名字后面的缩写词是什么意思。口碑和推荐是找人的好方法，但你也可以（也应该）去全国个人理财顾问协会和理财规划协会寻找线索。

参加一些课程，接受教育，制定一个计划

与某人交谈是获得个人财务帮助的最佳方式，但在某些时候，你需要在没有他们帮助的情况下自己管理他们。如果你觉得自己没有足够的知识去做这件事，或者你担心自己会重新陷入旧习惯，那么最好的办法就是好好学习！在我们的tl80 U系列中，我们已经介绍了一些你可以在网上参加的金融规划和识字课程，但这里有几个课程你可以随时尝试：

• Investopedia的预算基础知识将让您开始了解资金管理背后最基本的概念：预算。你将从检查你的收入、支出开始，并制定一个基本的预算，但你将把它提高一个档次，学习如何设定目标和为目标存钱，保护你的预算不受意外开支的影响，等等。
• CNN Money 101与其说是一个“课堂”，不如说是一个自定节奏的系列节目，讲述你可能想了解的几乎每一个财务话题，从基本预算和资金管理到投资和退休储蓄。这是一个巨大的信息档案，所有的信息都以任何人都能理解的方式呈现出来。
• 犹他州立大学的家庭理财课程最初是在2005年开设的，但教学大纲和课程材料可以在网上找到，任何人都可以阅读。从家庭的角度来看，你将学习如何在一个有着相互竞争的财务优先权的家庭中保持你的金钱和预算，以及如何就你家庭的钱应该流向何处（以及如何节省）达成某种共识。
• 加州大学欧文分校的财务规划基础课程将帮助你了解注册财务规划师真正做什么，他们所经历的培训，以及如何选择一个好的，如果你有兴趣聘请一个长期或短期的财务帮助你。
• 联邦贸易委员会的金融教育者网页是为那些教别人金融知识的人设计的，但是那里的一切都是免费和公共的，所以你不必成为一个教育者就可以潜入并使用这些资料。从预算基础到退休储蓄的所有内容都有详细的介绍，所有这些都是为任何人设计的，供他们阅读和吸收。

这些课程中的许多课程将帮助你在完成课程时制定一个计划。如果你更喜欢亲自去的话，去当地的社区学院看看他们有没有什么财务管理或预算方面的课程。你会惊讶地发现他们经常这样做，在我所在的地区，这些课程几乎总是挤满了各种年龄和各行各业的人，他们都在寻找所需的教育，以驾驭当今麻烦的金融水域。在某些情况下，这些课程是由注册财务规划师教授的，他们会为全班提供一般性建议，但他们通常也会主动帮助个别学生。

最后，我们不能不提戴夫·拉姆齐的金融和平大学就让这一部分过去。我个人没有这方面的经验，但我认识和信任的很多人都有过戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）的卓越经历，他对待财务独立和文化素养的态度，以及他关于预算编制、尽可能支付现金和为未来目标存钱的建议和建议。可以肯定的是，他周围的人不仅仅是个人崇拜，但他的建议总体上是坚定的。

但要小心，因为他是通过向你收费来赚钱的，让你学会如何理财，你很快就会发现自己在书和其他材料上花了很多钱来学习免费的东西。从他的网站、博客、播客和其他免费提供的信息开始，然后在你准备好的时候买他的书或注册FPU课程。我知道有很多人把钱花在FPU课程上，但只要他们坚持下去，做指定的家庭作业，坚持自己的预算，他们就可以通过节省浪费的开支、外出就餐或其他预算巨大的金钱错误，把花在课程上的钱赚回来。

使用正确的工具

学会理财是极其重要的，但同时也要确保你拥有理财的工具。我们提到了一些我们最喜欢的个人理财工具，比如Mint，Check（以前叫PageOnce），你需要一个预算。所有这些服务都能让你很容易地了解你的交易和消费习惯，全面了解它们，并在应用程序中建立你的个人预算，这样你就可以跟踪你的消费。他们会提醒你，如果你超出预算，并帮助你节省具体的目标和未来的计划。

你也可以考虑把银行换成更加个人化的银行，或者至少为你提供更好的工具和服务，帮助你有效地管理你的资金。我们非常喜欢这里的信用合作社，在大多数情况下，它们提供的是那种个人接触、以客户为中心的服务和金融服务，使它们很容易受到喜爱，尤其是在规模庞大、不受人欢迎的银行。然而，你应该根据你实际使用的金融机构提供的服务来选择。我们也非常喜欢简单的银行，因为它们与我们所憎恨的银行几乎完全相反。如果你想把你的目标规划和个人储蓄从你的支票账户中分离出来（这样你就不会被诱惑去花掉所有的钱），可以考虑SmartyPig，这是我们喜欢的另一项服务，它迎合人们为特定目标而储蓄，无论是婚礼、梦幻假期，还是仅仅是一台新的电视或游戏机。

幸运的是，我们给了你更多的选择，你可以用它来控制你的财政，节俭而沮丧。这可能是困难的，尤其是当你觉得你几乎没有踏水，真正把事情放在适当的地方，制定预算，坚持下去，并得到组织，但这是必要的。如果你想先入为主，你可以休息一天，参加我们的金融新兵训练营，但一定要先回顾一下这些其他选择。如果你真的需要帮助，你应该从一个合格的专业人士那里得到帮助，他能真正地指导你，使你达到自己的最佳利益。然后，一旦你开始跑步，你就可以抓住指挥棒，从那里继续前进。

祝你好运，生活黑客

尼克·克里斯库洛的插图。图片由Monkey Business Images（Shutterstock）、William Perugini（Shutterstock）、Stuart Miles（Shutterstock）和larry1235（Shutterstock）提供。