大多數被保險美國人有兩種醫療計劃類型之一：HMO（健康維護組織）或PPO（首選提供者組織）。一般來說，人們的目標是制定一個在低免賠額和每月保費之間達到平衡的計劃。

但是，由於經濟適用的醫療法案（Obamacare）的動盪，許多美國人正在考慮第三種選擇。這是帶有HSA的HDHP，或具有健康儲蓄帳戶的高免賠醫療計劃。

現在，一個HDHP和HSA每年可以為你節省數千美元。不幸的是，因為有太多的神話和誤解，許多美國人迴避這個想法。”高免賠額？你瘋了嗎？”但其實並不像聽起來那麼糟糕。老實說！

健康儲蓄賬戶如何運作

第一件事：不要把“健康儲蓄賬戶”和“彈性支出賬戶”、“健康報銷賬戶”或“健康支出賬戶”混為一談，尤其是最後一個，名字的首字母是一樣的！這些差異超出了本文的範圍，但您應該絕對知道，它們不是同一回事。

一個健康儲蓄賬戶正是它聽起來的樣子：一個儲蓄賬戶，你可以用來支付醫療相關的費用和成本。包括免賠額。但這不僅僅是一個儲蓄賬戶。它帶來了特別的好處，使它非常值得，以及某些限制，防止你利用它。

請注意，HSA不是醫療保健計劃。它與醫療保健計劃結合使用。你不能用HSA代替HMO或PPO。相反，如果您的HMO或PPO符合HDHP的資格，那麼您就有資格在您的計劃中使用HSA。

健康儲蓄賬戶的好處

主要的賣點是，你可以貢獻稅前美元的HSA。供款是免稅的，這意味著他們減少你的納稅義務的方式與401（k）和個人退休賬戶供款相同。簡言之，把錢放在你的HSA意味著你少交稅。

不僅如此，只要你把HSA基金花在合法的醫療費用上，你的HSA基金就不會被徵稅。什麼算合法？你應該諮詢你的HSA的細節，但醫生就診，共付費用，共同保險，免賠額，處方藥和非處方藥，以及眼睛護理通常都是合法的。

另一個巨大的好處是，HSA基金每年滾動，將HSA與彈性支出賬戶區分開來。一個典型的FSA在年底重置為零，所以你失去了你沒有花的錢。有些僱主甚至可以全年為你的HSA供款。這是免費的錢！

別忘了，高免賠額的醫療保健計劃與低免賠額或中免賠額的醫療保健計劃相比，月保費要低得多。如此之多，以至於你通常在保費節省與可扣除成本方面領先。

如何使用健康儲蓄賬戶

當你符合條件（見下面的限制），你可以在任何銀行開設一個HSA支持這樣一個帳戶。你的僱主可能有一家更喜歡的銀行。開戶後，您將收到一張借記卡，可能還有一種在線檢查餘額的方法。

任何時候你需要支付醫療相關的費用，你可以像其他卡一樣刷借記卡。之後，這筆錢將從你的帳戶中扣除。再簡單不過了。

健康儲蓄賬戶的限制

為了在2017年獲得HSA資格，您的醫療計劃必須符合IRS指南，才能被視為HDHP：

• 個人每年至少可扣除1300美元。
• 家庭年免賠額至少2600美元。
• 個人自掏腰包最高不超過6550美元。
• 家庭自掏腰包最高至少13100美元。

如果您想從HSA中提取合格醫療費用以外的任何原因，您的提取金額將被徵稅，您將招致額外10%的罰款。

其他一些限制也適用。例如，如果你

• 在HSA旁邊有FSA或HRA；
• 參加了Medicare、TRICARE或TRICARE for Life；
• 在過去三個月內接受過退伍軍人福利，但預防性護理除外，或者如果您有退伍軍人協會的殘疾評級；
• 有資格被稱為納稅依賴者。

欲知更多詳情，請查閱有關HSA、MSA、FSA和HRA的IRS手冊。

最後，HSA有年度供款限額。2017年，限額為

• 個人計劃3400美元（55歲以下）；
• 個人計劃4400美元（55歲或以上）；
• 家庭計劃（55歲以下）6750美元；
• 家庭計劃（55歲或以上）7750美元。

請注意，您必須按比例分配您的HSA供款的所有月份，你是沒有資格的HSA在這一年。例如，如果您是55歲以下的個人，並且在1月和2月沒有資格參加考試，那麼您只能向HSA繳納3400美元x 10/12=2833美元。

hsa最適合你嗎？如何發現

HSA最大的缺點是高免賠額計劃要求。

大多數HDHPs要求您在計劃開始供款之前自付最多可扣除金額的大部分費用，即使這樣，您也必須支付共同保險，直到達到自付最高限額。在那之後，其他的都是100%投保。細節可能因計劃而異，但這往往是結構。

但HDHP的免賠額會被較低的月保費所抵消，這可以為您節省開支。讓我們看一個實際的比較，使用兩個計劃，提供給我的家人。一個是低免賠額健康計劃（LDHP），而第二個是我們一直在討論的HDHP類型。

• LDHP：每月550美元/750美元免賠額/2000美元自付最高/20%共同保險。
• HDHP：每月300美元/2500美元免賠額/5000美元自付最高/20%共同保險。

一個非常健康的人，如果從來沒有使用他們的保險，最終會花費6600美元，每年為傳統的低免賠計劃和3600美元每年高免賠計劃。他們不僅通過高免賠計劃，每年節省3000美元保費，而且還能在HSA中節省數千稅前美元。

一個病入膏肓的人，如果把保險費用在最大限度上，那麼低免賠額的計劃每年要花8600美元，高免賠額的計劃每年要花8600美元。但請記住，高免賠額計劃可以支付使用稅前美元！在低免賠額情況下支付8600美元與稅前11467美元大致相同。在本例中，如果您希望達到自掏腰包的最大值，HDHP實際上更具成本效益。

一個典型的使用部分保險，但不是全部保險的人，評估起來有點棘手。例如，想象一下急診室的費用是15000美元。在低免賠額計劃中，您可能只需要支付200美元的共付費用。高免賠額計劃將要求您支付全額賬單，直至免賠額（2500美元），然後剩餘金額的20%共同保險（12500 x 20%=2500美元）。如果這是你全年唯一的醫療費用，那麼第一個計劃全年花費6800美元，而第二個計劃花費8600美元。

別忘了，低免賠額計劃往往能在仍在支付免賠額的醫療階段提供更好的保障。例如，我的高免賠額計劃選項僅在我滿足免賠額後才開始涵蓋診斷測試。我的低免賠額計劃選項涵蓋100%的診斷測試，甚至在滿足免賠額。

比較hsa和非hsa計劃

好吧，所有這些都需要大量的數學、數字運算和時間。也許你沒有意願或財力去做這些。有沒有一個工具可以幫你分析數據？事實上，是的！

一個叫HSASpreadsheetGuy的reddit用戶創建了一個Google電子表格，可以自動比較高免賠額計劃和低免賠額計劃的潛在成本。它還考慮了稅收因素。一次只能比較兩個計劃，但即便如此，它還是非常有用的。使用方法如下：

1. 在googlesheets中打開電子表格。
2. 轉到“文件”&gt；“**副本”。。。把它複製到你自己的谷歌硬盤上。
3. 填寫電子表格部分：低免賠額健康計劃、年度FSA供款、高免賠額健康計劃、年度HSA供款和稅款。
4. 看看由此產生的有效成本，看看哪一個提供更多的價值。右邊的圖表是一個很好的方式來形象化的差異。

正如你所看到的，你對你的HSA貢獻越多，高免賠額計劃就越好。這就是HSA的優點：儘管有很高的免賠額，你還是要用稅前的錢來支付。所以從長遠來看，你最終會省下很多錢。

簡言之，一個HDHP與HSA可以是一個很好的省錢人誰是非常健康或非常生病，但只有當你貢獻儘可能多的你的HSA。如果你沒有足夠的存款來支付你在任何特定時間的最高自付額，你可能會選擇一個較低的免賠額計劃。如果你既不健康也不健康，你可能更喜歡低免賠額的計劃。

記住：保留收據

成為虛假報稅單的受害者是一回事。濫用健康儲蓄賬戶是另一種騙稅行為。因為HSA很容易被濫用，你必須對自己的行為負責。千萬不要用它來支付不合格的醫療費用。如果國稅局審計你，你必須能夠證明合法的支出。

因此，任何時候你用HSA借記卡付款，你都應該收到收據。不管收據是紙質的還是電子的，只要你有收據就不重要了。

如果你收到紙質收據，你絕對應該把它掃描成PDF文檔。有很多工具可以做到這一點，包括免費或付費的移動應用程序以及你電腦的物理掃描儀。不管怎樣，只要確保你安全地存儲這些PDF，並確保你備份它們！

為什麼要搖滾的祕密原因

除了上面提到的，還有兩件事需要了解。

首先，你可以投資HSA基金而不必為收益繳稅。從這個意義上說，HSA與401（k）和IRA一樣，是一個很好的退休工具。但可以說更好，因為它有三倍的稅收優惠。你可以捐出稅前的錢，投資收益不用繳稅，你可以免稅提取符合條件的醫療費用。

第二，你可以把醫療費用的提取推遲到將來。假設你今天去看醫生花了你100美元。你可以自掏腰包，保存收據，然後在將來的任何時候從你的HSA中提取100美元。從您支付醫療費用到您可以提取醫療費用之間沒有時間限制。

許多精通理財的人會將自己的供款留在HSA中，投資於市場，讓他們通過複利增長，並在他們到了某個未來年齡（如退休）時進行延期提款。（年度供款限額意味著提款有機會成本。記住，你以後不能再把那筆錢捐出去。）

如果你打算儘早退休，HSA是一個非常有效的投資工具。有些人甚至建議在利用任何與福利相匹配的公司後，優先考慮401（k）和愛爾蘭共和軍。不確定你是否能退休？現在請參閱這些漂亮的退休計算器和工具。

希望你現在能明白為什麼HSAs在正確的環境下會令人驚歎。你怎麼認為？你願意為較低的免賠額支付較高的保費嗎？在評論中與我們分享你的想法！

圖片來源：mirtmirt/Shutterstock