一旦你为你的车和房子买了保险，你可能会认为你完蛋了。如果出了什么事你就有保险了，对吧？

但你可能会发现，在一个可怕的情况下，你可能会发现自己需要更多的保险范围比其中一个政策可以提供。这时一个保护伞政策就派上用场了。

虽然这不是每个人都需要的，但不仅仅是富人和名人。

谁应该考虑保护伞政策

以下几种情况可能会让您考虑投保额外的责任险：

• 在你的房子里有游泳池、热水浴缸或蹦床
• 有船、摩托艇或越野车的
• 养一只可能被认为“危险”的狗
• 拥有租赁物业
• 因为你的工作或一项活动而受到公众的关注

保险比较网站Policygenius的财产和意外险团队负责人法比奥·法斯基（Fabio Faschi）说：“你可能会根据自己的资产评估是否需要一份总括保单。”但事实是，你可能会因为远远超出你的资产价值而被起诉。”他说，一个更有用的衡量你需要多少保险的指标是你的风险敞口。

如果你因为有一家公司而容易承担责任，那就要投保公司责任保险。但是，如果你有一份引人注目的日常工作，或者发现你的视频博客正在走红，你会发现个人伞式报道很有帮助。

威斯康星州沃纳基市平价保险解决方案公司的老板克里斯·蒙格（Chris Monge）说：“我总是告诉客户，如果他们买得起，就买把伞。”。

Monge提供了一个场景，有人闯红灯撞上一辆载有4人的汽车。车里的人都受伤了。如果你的人身伤害的汽车保险责任限额是每人25万美元，每起事故50万美元，你很可能达到你的保险公司将支付给其他乘客的限额，并且仍然在处理受伤乘客的医疗费用或诉讼。

有两种方法可以获得伞的覆盖率

有两种方法可以让你得到雨伞式的覆盖。第一种是超额责任险，这种情况比较普遍。你购买的保险覆盖层超过现有的家庭或汽车保险，在事件中，你超过你的保险范围对这些政策。

或者你可以得到一个真正的保护伞政策，它是独立的，不需要你已经有家庭或汽车保险。一种情况下，你可能会这样做，如果你没有一辆车，也没有租车人的保险(想象一下，你很早就退休了，环游世界，却没有在美国为自己的公寓投保。）

独立的伞式保险可能更贵，但如果由于某种原因无法通过现有的保险公司获得保单，它可能是您的最佳选择。例如，如果你在过去的一年里发生了三起车祸，那么你的保险公司可能不会为扩大你的保险范围而感到兴奋。

要多少钱？

你的雨伞保险费用将取决于你住在哪里，你投保什么（或覆盖现有的保险），和你的保险历史。保险额从100万美元开始，通常以100万美元的增量递增。对于100万美元的雨伞保险，你可能需要每年支付80到300美元。

开始购买雨伞保险的最佳地点是你的家或汽车保险公司。蒙格说，确保你不必支付“自保自留金”，这是一种免赔额。虽然对商业政策的规定更为常见，但它也可能出现在个人政策上。而且，对于现有保险公司之外的独立保单，这种情况更可能发生。

如果你有独特的资产，如摩托艇或其他冒险项目，确保你得到的报价反映了该特定项目的适当数额的覆盖面。保险代理人可以帮你弄清楚。

但你真的需要吗？

虽然决定你个人愿意承担多大风险的因素有很多，但有一点是肯定的：如果你没有最大限度地扩大你的家庭或汽车保险单的保险范围，那么在这些保险单的基础上增加额外的责任保险是没有意义的。Faschi说，如果你的汽车保险公司为每起事故提供最高50万美元的责任险，但你只为每起事故支付30万美元的责任险，那么许多保险公司不会让你购买超额保险，除非你将标准保险额提高到最高水平。

因此，如果您正在寻找更多的保险范围，但尚未通过现有的政策最大限度地发挥可能的作用，Faschi和Monge同意从那里开始增加您的保险范围。如果你在你的保险公司有良好的信誉，那么你为标准保单的额外保险支付的较高金额仍将低于为额外的100万美元的雨伞保险支付的金额。