亲爱的tl80，我做过一些工作，他们都提供了401（k）退休计划。问题是，当我离开一家公司时，401（k）仍然存在，我不知道该怎么处理它。现在我有三四个以前的公司的人坐在那里。我该拿他们怎么办？

真诚的，初出茅庐的救世主

亲爱的初出茅庐的储蓄者，如果你在职业生涯中换过几次工作，并且在有良好退休计划的公司工作过，你可能会有一些旧的401（k）计划，而你却没有贡献。你可能每季度或每年都会收到电子邮件或纸质更新，只是为了让你知道他们的进展。把这些钱存起来准备退休是很好的，但是把这些钱放在一边并不是确保钱对你最有用的最好方法。

我们和一组投资和金融专家坐下来，想知道你最好的做法是什么。长话短说：你会想把这些账户合并成个人账户。这将需要一点工作，但一旦你完成了，这些辛苦赚来的钱将比他们以前的401（k）s更努力地为你工作。

组织起来，把你的资金安排好

要想弄清楚如何处理这些孤儿基金，第一步就是把它们组织起来。如果你所依赖的只是邮寄来告诉你钱在哪里的纸质账单，那么是时候整理一下你的房子了。如果可以的话，用一个旧的401（k）账户在每个投资公司创建账户，登录，看看你有什么选择。至少，你可以实时监视他们。至多，你可以看到你投资了哪些基金，它们的回报是什么，它们的历史业绩是什么（理想的情况是，你一直都在这样做，如果没有，你可能想重新考虑如何挑选你的退休投资）。

不过，这部分练习主要是为了确保你知道你所有的钱都在哪里。你很容易忘记哪家公司有哪位老雇主的401（k）计划，而且你的职业历史越长，就越容易忘记一切。此外，这是一个很好的机会，看看你投资的基金。当你确定你知道你的钱在哪里，是时候进入下一步了。

检查你的费用

401（k）是一个很好的投资工具，雇主匹配和方便的税前供款，但一旦你离开了工作，它通常是一个相当糟糕的地方保存你的钱。401（k）经常伴随着非常高的维护费和交易费，如果你不采取措施的话，这些费用会严重影响你的退休生活。马特·乔瓦尼西（Matt Giovanisci）是“倾听金钱问题”组织的成员，他解释道：

费用是你和高增长投资之间最大的一件事。有充分的证据表明，近80%的职业基金经理并没有战胜市场。原因很简单：收费。广告中的收益在收费前，但你接受的净费用低于被视为“平均”的基准。因此，你能减少的越多，你能获得的收益就越多。一个简单却令人震惊的例子是，仅仅1%的费用就可以在30年内吃掉你潜在收益的24%。

除了高收费基金，通过老雇主开立的401k账户现在还需要缴纳管理费。这些费用通常可以作为管理公司计划的一部分进行协商或由公司自己支付。然而，既然你不是公司的一员，那么在你的账户上给你全额收费就太容易了。对银行来说，这尤其有利可图，因为大多数人都不会把旧的401K转过去。

前面提到的FeeX提供了一种简单的方法，让您可以看到您的储蓄中有多少是由于费用而损失的。检查你的旧基金，并将其与你目前的401（k）计划进行比较。等到我们结束的时候，你就不用再担心那些高额的费用了，但很高兴看到他们能拿到多高的费用，也很高兴看到你目前的退休计划相比之下如何。

把你以前的401（k）计划换成传统的或roth的个人退休账户

到目前为止，我们一直在做研究，让你熟悉你的钱在哪里，它在做什么，以及它对你有多辛苦。现在是采取行动的时候了。我为这篇文章采访过的所有专家都建议你尽快把你的旧的、孤儿的401（k）s转成传统的或Roth的个人退休账户。IRA提供了401（k）计划没有的额外投资选择，而且收费较低。

最好的部分：在很多情况下，你可以在网上或电话上做这件事。只要联系管理你的旧401（k）的投资公司，让他们知道你想把它转成个人退休账户。你有一个传统的或罗斯个人退休账户的选择-一个传统的是最简单的，不会需要钱来实际转手（你不必为你的钱缴税，当你把它从401（k）转为传统的或滚动个人退休账户），但它并没有带来所有的特权，罗斯提供。为了获得一个罗斯，你需要提取这笔钱，然后在60天内归还（国税局给你60天的宽限期之前，你必须把提取的钱作为应纳税所得额）打开你的新罗斯个人退休账户，但即使这样，也可能有一些税务影响。在你搬家之前，先和你的投资公司核实一下，确定你搬家的钱在那一年是否会完税。从那以后，你就可以控制局面了。

《慢慢致富》的威廉·考伊解释道：

在个人退休账户中，你掌握着自己的命运，你可以自由投资于任何共同基金（而不仅仅是401（k）计划或个人股票的附带基金）。如果你觉得自己对投资了解不够，网上有很多免费的资源供初学者使用（例如，咬紧牙关投资）

乔瓦尼西详细阐述，并建议你走罗斯爱尔兰共和军路线：

当你转入罗斯个人退休账户时，产生的现金可以投资于你喜欢的任何东西。苹果股票，改良，先锋基金，随便你说。在我们谈到1%的手续费之前，重要的是要了解，在罗斯个人退休账户中，你可以投资像Vanguard's Total Stock Market ETF这样的基金，手续费为0.05%。这就是你如何戏剧性地降低费用，只是对基金的事情。

Roth ira还有其他好处，比如能够实际收回本金，不像401k。如果你把401k转成Roth个人退休账户，你只需要等5年，直到你可以收回本金，你自己辛苦赚来的现金就有了这样的灵活性。

也许最重要的是，你会转为罗斯个人退休账户，因为这是最**的好处：免税。在Roth个人退休账户中，你所有的投资收益都是免税的，所以如果你投资1000美元，最后得到100万美元，你就不会为那可怕的增长缴税。如果这不能说服你，我不知道你会怎么做！

有些人完全避免使用401（k）计划，而只是向个人退休账户供款，但如果你的雇主向你的401（k）计划供款或与你的供款相匹配，我们建议保留它（因为这基本上是免费的）。如果你在没有任何退休计划选择的地方工作，个人退休账户是一个不错的选择，它会在年底给你减税。如果你不确定是传统的还是罗斯个人退休帐户适合你，这个图形将帮助你决定。

合并还是不合并

虽然把那些陈旧的、孤立的401（k）账户变成ira是件好事，但最终你还是会在三家、四家或更多不同的投资公司拥有账户。这仍然是一个痛苦，特别是如果你真的想把所有的东西都放在一个地方，你可以轻松地回顾和管理它。同时，从一家公司提取退休储蓄并存入另一家公司也很困难。值得这么麻烦吗？我向我们小组提出了这个问题，但得到的答复不一。

Bankrate首席财务分析师格雷格•麦克布莱德（Greg McBride）解释说，如果你担心把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，那就别担心了：

从资金安全的角度来看，如果共同基金公司、银行和经纪公司出现欺诈或失败，个人投资者将受到保护。在多家公司拥有资金的好处更多地与最具成本效益的投资灵活性有关。

换言之，如果你认为一些基金与富达（Fidelity）合作更安全，而另一些基金与先锋（Vanguard）合作更安全，以防有人破产，那就别担心了。真正的优势在于，你将有更多的投资选择，因为你可以发挥两家公司对对方。然而，考伊解释说，人性在这里也起了作用：

是的，因为人类大脑在复杂问题上的记录很差。越简单越好。你可以在一个地方多样化。把你的账户分散在许多机构里，不会增加安全性，只会增加复杂性。

简言之，你将不得不决定你是否更喜欢选择多个投资公司或个人退休账户相互竞争，而不是将所有东西放在一个易于管理的地方的易用性和简单性。

当你需要帮助时寻求帮助

最后，如果你在组织你的财务，选择投资基金，或者弄清楚你是否应该开一个传统的或Roth的个人退休账户，确保你在需要的时候得到帮助。无论你是和理财师交谈，还是打电话给你的投资公司，让他们和分析师交谈，或者只是参加一些课程，都要确保获得为你做出最佳理财决策所需的信息。

有很多神话阻止我们为未来存钱。别成为他们的猎物。乔瓦尼西建议，为那些完全不懂投资的人寻找更好的选择，我们也有一个选择退休基金投资的指南。最后，看看我们的退休计划指南，一旦你走上了正确的道路，你就可以从头开始。

不管你选择做什么，确保你至少把那些旧的401（k）计划转入IRAs。你离开他们的时间越长，你在费用上的损失就越大，从长远来看，你对这笔钱的控制就越少。一旦你有了，你将在一个位置上，你可以在未来再次贡献给他们，并管理他们的方式，你想如果你投资的基金看起来不太好。

祝你好运，生活黑客

MattGiovanisci是个人理财博客和播客ListenMoneyMatter**an的一半。你可以在Twitter上@MattGiovanisci关注他。

威廉·考伊在《慢慢致富，咬紧牙关投资，放弃死钱》一书中写道。

格雷格·麦克布莱德是Bankrate的首席财务分析师。

三位先生都为这篇文章提供了他们的专业知识，我们对此表示感谢。

标题照片由pjcross（Shutterstock）和rodho（Shutterstock）拍摄。其他照片由studioVin（Shutterstock）、Dan Mammoser（Shutterstock）、aslysun（Shutterstock）和Stuart Miles（Shutterstock）提供。