親愛的tl80，我做過一些工作，他們都提供了401（k）退休計劃。問題是，當我離開一家公司時，401（k）仍然存在，我不知道該怎麼處理它。現在我有三四個以前的公司的人坐在那裡。我該拿他們怎麼辦？

真誠的，初出茅廬的救世主

親愛的初出茅廬的儲蓄者，如果你在職業生涯中換過幾次工作，並且在有良好退休計劃的公司工作過，你可能會有一些舊的401（k）計劃，而你卻沒有貢獻。你可能每季度或每年都會收到電子郵件或紙質更新，只是為了讓你知道他們的進展。把這些錢存起來準備退休是很好的，但是把這些錢放在一邊並不是確保錢對你最有用的最好方法。

我們和一組投資和金融專家坐下來，想知道你最好的做法是什麼。長話短說：你會想把這些賬戶合併成個人賬戶。這將需要一點工作，但一旦你完成了，這些辛苦賺來的錢將比他們以前的401（k）s更努力地為你工作。

組織起來，把你的資金安排好

要想弄清楚如何處理這些孤兒基金，第一步就是把它們組織起來。如果你所依賴的只是郵寄來告訴你錢在哪裡的紙質賬單，那麼是時候整理一下你的房子了。如果可以的話，用一個舊的401（k）賬戶在每個投資公司建立賬戶，登入，看看你有什麼選擇。至少，你可以實時監視他們。至多，你可以看到你投資了哪些基金，它們的回報是什麼，它們的歷史業績是什麼（理想的情況是，你一直都在這樣做，如果沒有，你可能想重新考慮如何挑選你的退休投資）。

不過，這部分練習主要是為了確保你知道你所有的錢都在哪裡。你很容易忘記哪家公司有哪位老僱主的401（k）計劃，而且你的職業歷史越長，就越容易忘記一切。此外，這是一個很好的機會，看看你投資的基金。當你確定你知道你的錢在哪裡，是時候進入下一步了。

檢查你的費用

401（k）是一個很好的投資工具，僱主匹配和方便的稅前供款，但一旦你離開了工作，它通常是一個相當糟糕的地方儲存你的錢。401（k）經常伴隨著非常高的維護費和交易費，如果你不採取措施的話，這些費用會嚴重影響你的退休生活。馬特·喬瓦尼西（Matt Giovanisci）是“傾聽金錢問題”組織的成員，他解釋道：

費用是你和高增長投資之間最大的一件事。有充分的證據表明，近80%的職業基金經理並沒有戰勝市場。原因很簡單：收費。廣告中的收益在收費前，但你接受的凈費用低於被視為“平均”的基準。因此，你能減少的越多，你能獲得的收益就越多。一個簡單卻令人震驚的例子是，僅僅1%的費用就可以在30年內吃掉你潛在收益的24%。

除了高收費基金，透過老僱主開立的401k賬戶現在還需要繳納管理費。這些費用通常可以作為管理公司計劃的一部分進行協商或由公司自己支付。然而，既然你不是公司的一員，那麼在你的賬戶上給你全額收費就太容易了。對銀行來說，這尤其有利可圖，因為大多數人都不會把舊的401K轉過去。

前面提到的FeeX提供了一種簡單的方法，讓您可以看到您的儲蓄中有多少是由於費用而損失的。檢查你的舊基金，並將其與你目前的401（k）計劃進行比較。等到我們結束的時候，你就不用再擔心那些高額的費用了，但很高興看到他們能拿到多高的費用，也很高興看到你目前的退休計劃相比之下如何。

把你以前的401（k）計劃換成傳統的或roth的個人退休賬戶

到目前為止，我們一直在做研究，讓你熟悉你的錢在哪裡，它在做什麼，以及它對你有多辛苦。現在是採取行動的時候了。我為這篇文章採訪過的所有專家都建議你儘快把你的舊的、孤兒的401（k）s轉成傳統的或Roth的個人退休賬戶。IRA提供了401（k）計劃沒有的額外投資選擇，而且收費較低。

最好的部分：在很多情況下，你可以在網上或電話上做這件事。只要聯絡管理你的舊401（k）的投資公司，讓他們知道你想把它轉成個人退休賬戶。你有一個傳統的或羅斯個人退休賬戶的選擇-一個傳統的是最簡單的，不會需要錢來實際轉手（你不必為你的錢繳稅，當你把它從401（k）轉為傳統的或滾動個人退休賬戶），但它並沒有帶來所有的特權，羅斯提供。為了獲得一個羅斯，你需要提取這筆錢，然後在60天內歸還（國稅局給你60天的寬限期之前，你必須把提取的錢作為應納稅所得額）開啟你的新羅斯個人退休賬戶，但即使這樣，也可能有一些稅務影響。在你搬家之前，先和你的投資公司核實一下，確定你搬家的錢在那一年是否會完稅。從那以後，你就可以控制局面了。

《慢慢致富》的威廉·考伊解釋道：

在個人退休賬戶中，你掌握著自己的命運，你可以自由投資於任何共同基金（而不僅僅是401（k）計劃或個人股票的附帶基金）。如果你覺得自己對投資瞭解不夠，網上有很多免費的資源供初學者使用（例如，咬緊牙關投資）

喬瓦尼西詳細闡述，並建議你走羅斯愛爾蘭共和軍路線：

當你轉入羅斯個人退休賬戶時，產生的現金可以投資於你喜歡的任何東西。蘋果股票，改良，先鋒基金，隨便你說。在我們談到1%的手續費之前，重要的是要瞭解，在羅斯個人退休賬戶中，你可以投資像Vanguard's Total Stock Market ETF這樣的基金，手續費為0.05%。這就是你如何戲劇性地降低費用，只是對基金的事情。

Roth ira還有其他好處，比如能夠實際收回本金，不像401k。如果你把401k轉成Roth個人退休賬戶，你只需要等5年，直到你可以收回本金，你自己辛苦賺來的現金就有了這樣的靈活性。

也許最重要的是，你會轉為羅斯個人退休賬戶，因為這是最**的好處：免稅。在Roth個人退休賬戶中，你所有的投資收益都是免稅的，所以如果你投資1000美元，最後得到100萬美元，你就不會為那可怕的增長繳稅。如果這不能說服你，我不知道你會怎麼做！

有些人完全避免使用401（k）計劃，而只是向個人退休賬戶供款，但如果你的僱主向你的401（k）計劃供款或與你的供款相匹配，我們建議保留它（因為這基本上是免費的）。如果你在沒有任何退休計劃選擇的地方工作，個人退休賬戶是一個不錯的選擇，它會在年底給你減稅。如果你不確定是傳統的還是羅斯個人退休帳戶適合你，這個圖形將幫助你決定。

合併還是不合併

雖然把那些陳舊的、孤立的401（k）賬戶變成ira是件好事，但最終你還是會在三家、四家或更多不同的投資公司擁有賬戶。這仍然是一個痛苦，特別是如果你真的想把所有的東西都放在一個地方，你可以輕鬆地回顧和管理它。同時，從一家公司提取退休儲蓄並存入另一家公司也很困難。值得這麼麻煩嗎？我向我們小組提出了這個問題，但得到的答覆不一。

Bankrate首席財務分析師格雷格•麥克布萊德（Greg McBride）解釋說，如果你擔心把所有的雞蛋都放在一個籃子裡，那就別擔心了：

從資金安全的角度來看，如果共同基金公司、銀行和經紀公司出現欺詐或失敗，個人投資者將受到保護。在多家公司擁有資金的好處更多地與最具成本效益的投資靈活性有關。

換言之，如果你認為一些基金與富達（Fidelity）合作更安全，而另一些基金與先鋒（Vanguard）合作更安全，以防有人破產，那就別擔心了。真正的優勢在於，你將有更多的投資選擇，因為你可以發揮兩家公司對對方。然而，考伊解釋說，人性在這裡也起了作用：

是的，因為人類大腦在複雜問題上的記錄很差。越簡單越好。你可以在一個地方多樣化。把你的賬戶分散在許多機構裡，不會增加安全性，只會增加複雜性。

簡言之，你將不得不決定你是否更喜歡選擇多個投資公司或個人退休賬戶相互競爭，而不是將所有東西放在一個易於管理的地方的易用性和簡單性。

當你需要幫助時尋求幫助

最後，如果你在組織你的財務，選擇投資基金，或者弄清楚你是否應該開一個傳統的或Roth的個人退休賬戶，確保你在需要的時候得到幫助。無論你是和理財師交談，還是打電話給你的投資公司，讓他們和分析師交談，或者只是參加一些課程，都要確保獲得為你做出最佳理財決策所需的資訊。

有很多神話阻止我們為未來存錢。別成為他們的獵物。喬瓦尼西建議，為那些完全不懂投資的人尋找更好的選擇，我們也有一個選擇退休基金投資的指南。最後，看看我們的退休計劃指南，一旦你走上了正確的道路，你就可以從頭開始。

不管你選擇做什麼，確保你至少把那些舊的401（k）計劃轉入IRAs。你離開他們的時間越長，你在費用上的損失就越大，從長遠來看，你對這筆錢的控制就越少。一旦你有了，你將在一個位置上，你可以在未來再次貢獻給他們，並管理他們的方式，你想如果你投資的基金看起來不太好。

祝你好運，生活駭客

MattGiovanisci是個人理財部落格和播客ListenMoneyMatter**an的一半。你可以在Twitter上@MattGiovanisci關註他。

威廉·考伊在《慢慢致富，咬緊牙關投資，放棄死錢》一書中寫道。

格雷格·麥克布萊德是Bankrate的首席財務分析師。

三位先生都為這篇文章提供了他們的專業知識，我們對此表示感謝。

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