什么是等待期(a waiting period)？

等待期是指被保险人在部分或全部保险生效前必须等待的时间。被保险人在等待期内提出的索赔可能得不到保险金。等待期也称为淘汰期和合格期。

关键要点

• 等待期，也称为合格期，是指保险范围开始生效之前的时间。
• 各种保险单都有等待期，包括房主保险、汽车保险和短期残疾保险。
• 等待期通常是由经历高周转率的公司使用的。
• 一些私人医疗保险计划有较长的等待期，如癌症或产妇护理。

等待期的工作原理

​​​​​​​被保险人提出索赔前的等待期或消除期因保险人、保单和保险类型而异。如果在保险生效前等待的时间更长，保险费的成本可能会略有降低。在健康保险中，有几种类型的等待期。

雇主等待期要求雇员等待一段特定的时间，例如三个月，然后才能获得公司补贴的医疗服务。通常情况下，这样的规定将适用于期望员工高离职率的公司。一旦员工注册，他们可能会有一个额外的等待期，然后才能申请保险。

健康维护组织（HMO）有附属等待期。《健康保险便携性和责任法案》（HIPAA）规定了附属机构的等待期，不允许超过两个月（迟到者为三个月）。

预先存在的疾病排除期从一个月到18个月不等。这些等待时间是指个人在参加健康保险计划前六个月内可能出现的特定健康状况。覆盖范围可能会因先前存在的情况而受到限制或排除。但是，如果被保险人能够证明在更改保单之前保险是不间断的，则该保险范围可计入预先存在的条件除外责任。豁免允许那些在一个工作岗位上至少有一年的团体健康保险，并且不超过63天的人避免这一规定。

一些私人医疗保险计划对某些类型的保险有很长的强制性等待期：

• 癌症和心血管治疗可能需要等待长达两年的时间。
• 产妇护理的等待时间可能长达10至12个月，但通常为30至90天。
• 牙科护理等待期通常为6至12个月。 一些保险公司还施加限制，或额外的等待期，以控制被保险人接受特定牙科治疗的频率。例如，假牙更换可能限制为每五年一次。

投保人在选择保单等待期长短时，需要考虑自己的支付能力。

等待期类型

房主保险的等待期通常在保险生效前30至90天。在等候期届满后，投保人可向保单提出申索。等待时间因保险公司而异。此外，在一些地区，如沿海地区，当一个命名的风暴在该地区，新的政策将不会生效，直到风暴过后。

一些州可能会对其他保险产品实施等待期。例如，德克萨斯州将对新的汽车保险单进行60天的等待。这段时间让供应商有机会决定司机是否符合他们的风险状况。在60天期限内，如果他们对风险状况或未披露的问题感到担忧，公司可以取消汽车保险单。

短期伤残保险的等待期可以短至几周，但这些保单的保费会更高。大多数短期保单要等30到90天才能覆盖。长期残疾等待期可能在90天到一整年之间。与其他保险产品一样，在试用期内，不支付任何福利。社会保障方面，伤残金也将有5个月的等待期。