在偿还债务时，你可以使用不同的策略来消除信用卡、贷款和其他债务。债务滚雪球是一种偿还债务的方法，在这种方法中，一个人把自己所有的债务从小到大列出（不包括抵押贷款），然后每月拿出额外的钱先偿还最小的债务，而每月只偿还其他债务的最低额。如果你需要继续偿还债务的动力，这个策略可能很有吸引力。

关键要点

• 债务滚雪球是一种偿还债务的策略，由个人理财作家戴夫拉姆齐推广。
• 它包括先还清你最小的债务，然后再转移到下一个最小的债务，依此类推。
• 一个竞争策略是债务雪崩，它要求首先以最高利率偿还债务。
• 两种策略各有利弊。

理解债务雪球

债务滚雪球法是由Dave Ramsey倡导的，他是一个广受欢迎的个人理财咨询电台节目的主持人，也是几本关于摆脱债务的书籍和节目的畅销书作者。下面是它的工作原理概述：

• 债务按从最小余额到最高余额的顺序排列。
• 债务人每月向第一笔债务支付尽可能多的款项，同时向所有其他债务支付最低金额。
• 在最小的债务还清之后，债务人开始每月向第二小的债务投入额外的资金，同时继续对所有其他债务只支付最低的月供。
• 债务人继续这一过程，从小到大偿还每一笔债务，直到所有债务全部付清。

债务利率不是选择使用债务滚雪球法偿还债务顺序的因素。虽然偿还的债务从利息最高的债务开始，到利息最低的债务结束，但从长远来看，如果债务人坚持这一计划，这种方法被称为债务雪崩（debt avalanche），债务滚雪球法在现实中可能更有效，因为它的支持者说，每次全额还清债务都能产生胜利的心理好处。

小费

债务滚雪球法通常适用于信用卡，不过也可以用来偿还学生贷款、汽车贷款、个人贷款和其他信贷额度。

债务滚雪球法的利弊

债务滚雪球法可以为偿还债务提供有利条件和不利条件。了解利弊可以帮助你决定这是否适合你。

赞成的意见

• 动机。如果通过先还清较小的债务，将债务清单迅速缩减为一笔债务，那么还清五笔债务似乎更容易管理。如果利息最高的债务是最大的债务之一，必须在计划开始时偿还，债务人可能会感到沮丧并退出偿还计划。
• 实施。债务滚雪球方法很容易实现，因为它不需要比较不同债务的APR。你只需要知道每个债务的余额。

欺骗

• 兴趣。债务滚雪球法未必是节省利息的最佳选择。因为你在偿还债务时优先考虑余额而不是澳大利亚存托凭证，随着时间的推移，你最终可能会支付更多的利息。
• 时间。同样，由于债务滚雪球法的重点是根据余额偿还债务，你可能需要更长的时间来偿还债务。

注意

创建一个现实的预算，其中包括债务偿还，并防止你在信贷超支的关键是使债务滚雪球方法的工作。

如何应用债务滚雪球策略

下面是一个债务滚雪球的例子。假设你每个月能拿出1000美元来偿还你的三个债务来源：价值2000美元的信用卡债务（每月最低还款50美元）、价值5000美元的汽车贷款债务（每月最低还款300美元）和价值30000美元的学生贷款（每月最低还款400美元）。

使用滚雪球法偿还债务，你将花费750美元来支付每笔债务的最低每月付款。然后你将剩下的250美元用于信用卡债务，因为它是三种债务中最小的一种。

一旦信用卡债务全部还清，额外支付的款项将用于偿还第二大债务汽车贷款。在那一点上，你将花费700美元每月最低每月付款，并有300美元额外投入到汽车贷款每个月。一旦汽车贷款还清，所有1000美元将用于学生贷款，直到它，也被全额支付，你是无债务的。就像滚雪球一样，每一笔还清的债务都释放出更多的现金用于消除剩余的债务。

小费

合并或

债务雪球vs.债务雪崩

雪球法最有力的论据是心理上的，而不是经济上的。它假设你从偿还较小的债务中得到的满足感将帮助你保持偿还较大债务的动力。对很多人来说可能是这样。

然而，先用最高利率还债（债务雪崩法）会更快地削减你的债务总量。这是因为你的高息债务将积累更多的利息，而你只是支付最低到期日。

幸运的是，你最小的债务也可能是利率最高的债务。例如，在我们上面的例子中，你的信用卡债务可能不仅仅是你最小的债务，而是利率最高的债务。你的巨额学生贷款利率可能是最低的。

在这种情况下，您不必在滚雪球法和债务雪崩法之间进行选择。你将同时练习这两种方法。最后，考虑比较最好的债务合并贷款，如果你有兴趣节省利息，同时还债。