什么是终身保险(whole life insurance)？

终身保险为被保险人的一生提供永久性死亡保险金。除了支付死亡抚恤金外，终身寿险还包含一个储蓄部分，现金价值可以在税收优惠的基础上累积。这些保单可能被称为“传统”人寿保险。

终身寿险保单是永久寿险的一种。宇宙生命、指数宇宙生命和可变宇宙生命是其他的。终身保险是原寿险保单，但终身不等于永久寿险。

关键要点

• 终身寿险是指投保人的一生，而定期寿险是指特定年限的寿险。
• 在投保人死亡时，向一个或多个受益人支付终身保险，前提是维持保费支付。
• 终身保险支付死亡抚恤金，但也有储蓄部分，现金可以积累。
• 储蓄部分可投资；此外，投保人可以在活着时通过提取或借钱来获取现金，如有需要。

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终身保险如何运作

了解全生命保险

终身保险保证向受益人支付死亡抚恤金，以换取定期到期的保险费。这项政策包括一部分储蓄，称为“现金价值”，连同死亡抚恤金。在储蓄部分，利息可能在递延税款的基础上累积。不断增长的现金价值是终身保险的重要组成部分。

为了建立现金价值，投保人可以汇款超过预定保费（称为已缴足附加或PUA）。政策红利也可以重新投资到现金价值中并赚取利息。现金价值为投保人提供了生活福利。随着时间的推移，政策现金价值所赚取的红利和利息往往会给投资者带来积极回报，增长幅度大于向政策支付的保费总额。本质上，它是一种公平的来源。

为了获得现金储备，投保人要求提取资金或贷款。贷款按保险公司的不同利率收取利息。此外，业主可以免税提取金额不超过已支付保费总额的资金。未付的贷款将减少死亡抚恤金的未付金额。

提取和未支付的政策贷款降低了政策的现金价值。根据政策类型和剩余现金价值的大小，提取可能会削减死亡津贴，甚至彻底消灭。虽然有些政策每次退出都以美元兑换一美元为基础，但其他政策（例如一些传统的终身政策）实际上可能会将死亡津贴减少一个比撤回的数额大。

终身寿险不同于定期寿险，定期寿险只承保一定年限，而不是一辈子，只支付死亡抚恤金。定期寿险没有现金储蓄部分。

特别注意事项

死亡津贴通常是保单合同的一个固定金额。有些政策有资格支付股息，投保人可以选择让股息购买额外的死亡福利，这将增加死亡时支付的金额。或者，未偿还的未偿还贷款以现金价值计，将减少死亡津贴。许多保险公司提供的车手，在被保险人残疾或危重或终病危时，他们可以保护死亡保险。典型的骑手包括意外死亡津贴和放弃高级车手。

指定受益人不必将从死亡抚恤金中获得的钱加到他们的总收入中。但是，有时保单持有人可能会指定将保单中的资金存入一个账户，并在分配中进行分配。持有账户的利息应纳税，并应由受益人报告。此外，如果保险单是在保单持有人去世前**的，则**所得可能要缴纳税款。

与任何类型的永久保单一样，深入研究所有被考虑的保险公司，以确保他们是目前运营最好的寿险公司之一，这一点非常重要。

终身保险举例

对于保险公司来说，现金价值的积累降低了他们的风险净额。例如，ABC保险公司向S。史密斯，保单持有人和被保险人。随着时间的推移，现金价值累积到10000美元。史密斯先生去世后，ABC保险公司将全额支付25000美元的死亡抚恤金。然而，由于10000美元的累积现金价值，公司只会实现15000美元的损失。有争议的风险净额为25000美元，但在被保险人死亡时为15000美元。

大多数人寿保险单都有退保条款，允许投保人取消保险并领取退保金

终身保险史

从第二次世界大战结束到20世纪60年代末，人寿保险是最受欢迎的保险产品。在被保险人英年早逝的情况下，保单保障了家庭的收入，并有助于补贴退休计划。1982年《税收公平与财政责任法》（TEFRA）通过后，许多银行和保险公司对利益更加敏感。

个人权衡购买全生命保险的好处，而不是投资股市，标准普尔500指数的年化回报率根据通货膨胀调整，1982年为14.76%，1983年为17.27%。然后，大多数个人开始投资股市和定期人寿保险，而不是全人寿保险。