你的信用分数对于买房、以你的名义获得汽车贷款或仅仅是开一个信用卡账户都很重要。你的得分很大一部分是基于你如何管理贷款、信用卡和其他类型的信用卡的支付。有一个帐户拖欠可导致冲销，这可能会花费你的主要信用评分点。****（包括冲销）可能会在您的信用记录中保留长达七年。但它可能会消除一个冲销你的信用比这更早，这样你就可以开始重建你的信用评分。

关键要点

• 冲销是指债权人已将您的账户注销为损失，并将其关闭，以备将来进行冲销。
• 冲销会对你的信用评分造成极大的损害，而且它们会在你的信用报告中保留长达七年。 
• 注销账户并不能免除你偿还相关债务的义务。 
• 您可以与您的债权人或债务催收员协商取消您信用卡中的冲销。 

什么是冲销(a charge-off)？

当一个债权人给你贷款或信用额度，它假设你要偿还你所借的。如果你拖欠或停止付款，你的帐户可能成为拖欠。一旦一个账户被拖欠了很长一段时间，通常意味着它迟了120到180天，债权人可以注销它。

冲销意味着你的账户作为损失被冲销。在这一点上，该账户可能会被分配或**给债务催收机构。债务催收员可以对你采取行动，试图让你偿还所欠的债务。这可以包括打电话给你要求付款，发送书面付款请求，甚至在民事法庭起诉你以获得判决。

冲销并不能结束你偿还债务的义务。即使你原来的债权人不再拥有这个账户，你仍然欠收购它的托收机构的债。冲销和其他负面的帐户历史记录，如延迟或错过付款，可以停留在您的信用报告长达七年。

注意

根据债务催收员或债权人向哪个信用局报告，冲销可能只出现在你的一份或全部三份信用报告上。 

如何从信用报告中删除冲销

从你的信用报告中删除冲销或其他****可能很棘手。从技术上讲，准确的负面信用信息可以合法地保留在你的信用报告上七年，某些类型的****可以保留更长的时间。

也就是说，处理押记有一些补救办法。第一个是如果你认为它被错误报告，那就要对一个已冲销的账户进行辩论。联邦法律允许你与信用局提出一个纠纷，因为信用局报告的信息你认为是不准确的。然后，信贷局必须调查你的索赔，如果有错误，纠正或删除它。

小费

这三个信用局都允许你在网上提出纠纷，这可能是解决信用错误的最快方法。 

如果冲销的账户属于您，并且报告的所有信息都是准确的，那么这可能不起作用。在这种情况下，您可以尝试与债权人或债务催收员协商，以更新或从您的信用文件中删除冲销帐户。这被称为“付费删除”，本质上你是在要求从你的信用报告中删除帐户，以换取一笔费用。

根据公平信用报告法，付费删除安排是合法的，但有几件事要知道。首先，债权人没有义务满足你的要求，也没有义务从你的信用卡上注销。因此，虽然你可以要求为删除付费，但不能保证债权人或收债人会同意。

第二，如果他们真的同意，你可能需要全额付款。然而，如果一个帐户已经拖欠了一段时间，债权人可能愿意接受你支付低于全额的和解。不管怎样，你几乎肯定要为债务支付一些东西。

小费

如果要求付费删除，请务必以书面形式提出请求。并保留您与债权人或收债人之间关于删除的所有通信的副本。 

另一种选择是与合法的信用修复公司合作，试图从你的信用档案中删除冲销或其他****。虽然这可以节省你的时间，但通常需要付费，而且在大多数情况下，信用修复公司不能为你做任何你自己做不到的事情。更糟糕的是，一些信用修复公司只是伪装得很薄的骗局，其唯一目的是欺骗需要信用帮助的人。

重要

提防任何信用修复或债务减免公司要求提前付款或承诺的结果似乎太好而不真实。这些都是公司可能是骗局的危险信号。

当无法取消冲销时

如果你试图与债权人谈判，要求取消一项押记，但却陷入了一个死寂的境地，你唯一的选择可能就是等到七年期的分数通过。一旦这段时间结束，注销将自然地从您的信用报告中脱落，不再包含在您的信用评分计算中。

同样，这并不意味着你可以完全忽略债务。你仍然有法律义务支付。然而，在某个时候，债务的诉讼时效可能会到期。当这种情况发生时，债务收集者就不能再起诉你收回这笔钱了。不同类型债务的诉讼时效因州而异。

由于冲销帐户仍会出现在您的信用报告，它将继续损害您的信用评分。但好消息是，随着冲销和其他****的老化，其总体影响可能会减轻。同时，你可以通过做一些事情来重建一个积极的信用记录，比如按时支付账单，保持低的信用利用率，限制你申请新信用的频率。

警告

注意避免意外重启债务诉讼时效的时钟。例如，通过电话承诺偿还债务，可以重新设定债权人可以尝试收取债务的时间表。