什么是垃圾账单(the crapo bill)？

Crapo法案一词是指2018年签署成为法律的经济法案，该法案放宽了多德-弗兰克华尔街改革和消费者保**案的一些限制。该法案正式命名为《经济增长、监管救济和消费者保**案》（S.2115），由美国参议员、参议院银行委员会主席迈克·克拉波（Mike Crapo）发起，并于2018年3月以67票对31票的优势在参议院获得通过。

银行业法案带来的一些变化包括提高被认为太大而不能倒闭的银行的资产门槛，以及对社区银行的要求。该法案于2018年5月由前总统特朗普批准并签署。

关键要点

• Crapo法案是一项经济和银行法案，它放宽了美国的一些限制 多德-弗兰克华尔街改革和消费者保**案。
• 该法案于2017年出台，2018年5月由特朗普总统签署生效。
• 该法案将被认为太大而不能倒闭的银行的门槛从500亿美元提高到2500亿美元。
• 它还消除了沃尔克规则，改善了抵押贷款借款人、退伍军人和学生借款人的贷款条件。

了解克拉波法案

多德-弗兰克法案是在2007-2008年金融危机之后于2010年通过的。 它整合了负责金融监管的监管机构的数量，增加了银行为抵御市场低迷而必须维持的资本量，并要求提高标准和透明度。 虽然本意是为消费者提供救济，但却遇到了不少阻力。批评人士说，这些限制增加了更多的繁文缛节和不必要的监管，加重了银行和其他金融机构的负担。

2017年11月，爱达荷州共和党参议员迈克·克拉波（Mike Crapo）提出了《经济增长、监管救济和消费者保**案》（Economic Growth，Regulatory Relief，and C***umer Protection Act），简称《克拉波法案》（The Crapo Bill），并于2018年5月24日由特朗普总统签署后成为法律。 该法案的主要目标是撤销多德-弗兰克法案提出的一些规定。其主要重点是提高银行在接受某些监管和监督之前必须达到的资产门槛限制。

多德-弗兰克法案的门槛设定为500亿美元，超过这一门槛的银行将被视为大到不能倒。 Crapo法案将这一门槛提高到2500亿美元的资产，只有少数银行（尤其是美国银行、富国银行和摩根大通）会超过这个门槛。 虽然这项立法被认为是帮助社区银行的一种方式，但一些中型银行也将从中受益。

但这还不是全部。该法案的其他关键内容包括取消资产低于100亿美元的机构的沃尔克规则。 《多德-弗兰克法案》的这一部分禁止银行用自己的投资账户从事某些活动，也禁止银行与对冲基金和私人股本基金打交道。该法案还承诺改善消费者获得抵押贷款的机会，增加对退伍军人和学生借款人的保护，改善资本创造。

尽管Crapo法案消除并修正了Dodd-Frank法案的某些部分，但它并没有完全废除该法案。

特别注意事项

未达到2500亿美元门槛的银行最终将免于接受美联储（federalreserveboard）管理的压力测试。这些测试旨在根据银行的风险敞口和准备金来估计金融冲击对银行的影响。此外，这些银行将不再被要求提供一份大纲，说明在它们破产的情况下如何清盘。

尽管这项“垃圾法案”提高了被认为太大而不能倒闭的银行的门槛，但它也向美联储（fed）提供了一些关于小型机构的权力。根据法案第401节，美联储可自行决定，考虑对资产低达1000亿美元的机构实施与大型银行同样的限制。

对克拉波法案的批评

多德-弗兰克法案多次受到金融业的批评。各银行广泛游说，要求收回其认为成本高昂、繁重的资本金和报告要求，但拟议的立法往往缺乏两党的支持。这往往是由于立法侧重于解散消费者金融保护局（CFPB）。

《多德-弗兰克法案》的一部分内容是，CFPB的成立长期以来一直令一些国会议员以及金融公司感到愤怒。CFPB旨在保护消费者免受银行、贷款人和其他金融机构的掠夺性和欺诈行为的侵害。如果这些机构被发现利用消费者的利益，该机构还可以征收罚款。因为它的预算是由美联储控制的，支持者说它受到了保护，不受国会的干涉。反对者说，这导致了CFPB的过度反应。

与先前的尝试不同，Crapo法案侧重于放松银行规则。然而，Crapo法案的批评者认为，减少面临更严格监管的银行数量将增加银行在未来金融危机中倒闭的几率。他们还指出，与抵押贷款有关的数据收集要求将放宽，使较小的银行和信用合作社能够避免报告这些数据。