什么是未经授权的保险人(an unauthorized insurer)？

未经授权的保险人，是指冒充合法保险公司的欺诈性业务。顾名思义，未经授权的发行人不在其所在州的保险监管机构注册，因此不允许合法销售保险产品。

从未经授权的保险公司购买保险是非常危险的，因为实体可能没有履行其义务的意图或能力。

关键要点

• 未经授权的保险公司是指未经国家保险监管机构许可或监督而经营的保险公司。
• 经营未经授权的保险公司是非法的，并可能导致法律或经济处罚。
• 被未经授权的保险公司**保险的客户可能有权获得进行销售的专业人员的赔偿。

未经授权的保险公司如何工作

那些未经授权经营保险公司的人实际上是在欺骗公众。毕竟，如果客户的保险公司未能兑现其交易结束时的承诺，那些依靠保险公司自身承担个人或商业风险的客户可能会发现自己完全得不到保护。在未经授权的保险公司的情况下，客户可能很少或没有追索权，因为未经授权的保险公司可能从来没有必要的资产来弥补他们的索赔。

在某些情况下，未经授权的保险公司可以欺骗专业中介机构以及投保人。例如，在不知情的情况下，保险代理人可能会被骗去转售或推荐未经授权的保险公司提供的产品。在这些情况下，保险经纪人可能对投保人遭受的任何损失或未付索赔承担部分责任。此外，保险代理人还可能被指控犯罪，被迫支付罚款，甚至被吊销保险执照。

为了防范这些风险，明智的做法是，个人客户和保险专业人士在决定是否与他们还不熟悉的新保险发行人开展业务之前，先咨询他们的国家保险监管机构。其他最佳实践包括关注可能表明某一特定保险公司不合法的潜在警告标志。这方面的例子包括非常激进的代理商或经纪人，他们表示迫切需要立即注册一个产品，与同类公司的保险范围相比，保费似乎低得不切实际，而且没有任何列出的电话号码或其他****机制。

未经授权的保险公司示例

艾玛是一家小型零售店的老板，她正在寻找商业保险，以保护自己的企业免受盗窃、财产损失和一般责任的侵害。为了协助寻找，她联系了一位当地的保险经纪人，这位经纪人声称自己是本地区各种可选方案的专家。在简短地讨论了她的需求之后，经纪人向她推荐了一家新保险公司销售的产品，该公司的费率几乎是价格最接近的竞争对手的一半。艾玛决定签下这套保险，部分原因是这套保险只在接下来的24小时内有效。

一年后，艾玛在她的店里遭遇了一次入室盗窃，结果损失了几个月的存货。谢天谢地，她还记得自己购买了盗窃险和其他险，并一直在努力支付每月的保险费。因此，她完全希望自己的损失得到赔偿，并填写了必要的书面材料提出索赔。

在等待了几个星期没有任何答复后，艾玛被建议通知她的州保险监管机构，告知没有反应的保险公司。令她惊讶的是，监管机构告诉艾玛，她所在的保险公司没有任何记录，因此她无意中被一家未经授权的保险公司**了保险。

根据案件的具体情况，艾玛可能有权从国家保险监管机构或其他管理机构获得某种形式的赔偿，但也有可能她将被迫亲自承担业务损失。另外，向艾玛**欺诈保单的保险经纪人很可能会受到保险监管机构的调查，事实上，可能会被责令赔偿艾玛的损失。