什么是信用人寿保险(credit life insurance)？

信用人寿保险是一种人寿保险的类型，旨在偿还借款人的未偿债务，如果借款人死亡。信用人寿保险单的面值随着贷款的偿还而与未偿贷款金额成比例减少，直到两者都达到零值。

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人寿保险

信用人寿保险如何运作

信用人寿保险通常由银行在抵押贷款结束时**；它也可以提供当你采取汽车贷款或信贷额度。如果你死了，这是为了保护你的继承人，因为保险单会偿还贷款。如果你的配偶或其他人是你抵押贷款的共同签署人，信用人寿保险将保护他们在你死后不支付贷款。如果你是家里主要的养家糊口的人，而贷款联署人在你去世的情况下将无法付款，这可能会很有吸引力。

但在大多数情况下，任何继承人谁不是共同签署你的贷款没有义务偿还你的贷款时，你死了；债务一般不会被继承。只有少数几个州承认共有财产，但即便如此，也只有配偶才能对你的债务负责，而不是你的子女。 当银行贷款时，他们所接受的部分风险是借款人可能在贷款还清前死亡。因此，信用人寿保险真正保护贷款人，而不是你的继承人。事实上，信用人寿保险单上的赔付直接支付给贷款人，而不是你的继承人。

关键要点

• 信用人寿保险是一种特殊类型的人寿保险，旨在偿还特定的未偿债务，以防借款人在债务全部偿还前死亡。
• 某些放款人可能出于特定目的需要此类保单。
• 信用人寿保险的特点是，期限与贷款到期日相对应，死亡抚恤金减少与随着时间推移未偿债务减少相对应。
• 信用人寿保险单，由于其特殊性质，往往有较不严格的承保要求。

信用人寿保险只是保护共同借款人的一种方式

如果你的目标是保护你的配偶在你死后不偿还你的债务，那么购买常规定期人寿保险可能更有意义。在这种情况下，如果您在保单有效期内死亡，保单价值将免税支付给您的配偶。然后他们可以使用部分或全部收益来偿还债务。对于相同的保险金额，人寿保险公司的定期保险通常比信用人寿保险便宜。

此外，信用人寿保险的价值在保单期间下降，因为它只涵盖贷款的未偿余额；定期人寿保险单的价值保持不变。

不需要体检

信用人寿保险的一个优点是，它通常要求不那么严格的健康检查，在许多情况下根本没有体检。这就是所谓的保付人寿保险。相比之下，定期人寿保险几乎总是取决于体检；即使你身体健康，如果你年纪大了，保险费也会更高。

信用人寿保险是自愿的

在贷款中要求信用人寿保险，或以接受信用人寿保险为贷款决定的依据，是违反联邦法律的。 尽管如此，信用人寿保险有时是建立在贷款，这使你每月支付更高，所以重要的是问你的贷款人。

底线

信用人寿保险偿还借款人的债务，如果借款人死亡。一般来说，你可以在抵押贷款结束时，当你获得信贷额度或汽车贷款时，从银行购买。如果你的配偶或其他人是贷款的共同签署人，为了保护他们不必偿还债务，这类保险尤其重要。在继承人不受父母未偿债务保护的州，它还可以保护你的配偶或继承人。