现在打开电视有时很难看不到反向抵押贷款的广告。他们的特点是年长的名人谁颂扬的好处,有保障的免税收入为那些62岁以上的业主。
他们没有告诉你的是,反向抵押贷款也可能是危险的,如果你不小心的话,会把你最大的资产——你的房子——置于风险之中。
这个名字有点让人困惑,但反向抵押贷款不过是一种普通的抵押贷款,只不过贷款可以分期偿还给你,只要你住在那套房子里,你就不需要还一分钱。实际上,你将抵押你家里的资产,当未偿债务产生利息时,你就把它花掉了。
从反向抵押贷款中获得的钱不必偿还,除非你离开房子,卖掉它,或者死了。那时,贷款余额、利息和应计费用必须全部偿还,通常来自**房屋的收益。
这种贷款在有限的情况下是有益的。例如,它可以在退休时提供急需的收入补助。它还可以帮助支付医疗或其他意外费用。然而,在许多情况下,反向抵押贷款可能会对您的财务安全造成风险。
下面是六个潜在的危险,在签署底线之前要考虑。
千万不要马上在底线上签字;花点时间来审查合同,让专业人士来审查。
每个贷款人可以提供略有不同的产品下反向抵押贷款的旗帜。所涉及的规章制度往往很复杂,贷款合同可能充满了隐藏的地雷。该计划将概述费用和利息,以及还款或违约的规则。不管销售人员对你说什么,在你签字之前,让一个律师审阅合同并用简单的英语向你解释。
就像销售人员获得佣金时销售任何产品一样,反向抵押贷款推销可能是有力和激烈的。了解所涉及的成本,包括贷款的前期和整个期限。
反向抵押贷款为房主提供了一个可获得的资金池,通常可以用于任何目的。你可以选择每月支付一次作为收入补充,也可以随时打电话提取你想要的任何金额,或者两者兼而有之。你甚至可以带着它去赌场赌博。事实上,有些人被诱惑不明智地使用这笔钱。
一些人将这些资金用作投资池,表面上看这似乎是个聪明的主意。损失的风险显而易见,但反向抵押贷款的持续成本甚至会抹去良好的投资收益率,使这些借款人面临失去家园的风险。
联邦法律对应付金额的限制以贷款余额总额或房屋市值的95%中的较小者为准。
这也许是反向抵押贷款的最大风险:你无法预测未来。
反向抵押贷款附带规定哪些情况下需要立即偿还或取消房屋赎回权。一些人概述了在贷款人收回贷款之前,房产可以空置多少天或几个月。
例如,假设你有一个严重的健康恐慌,花了三个月在医院和住宅康复。贷款人可能会要求贷款和取消抵押品赎回权的房子,因为它是空的。如果你必须搬进辅助生活设施,情况也是如此。房子必须卖掉,反向抵押贷款必须还清。
一些**项目,如医疗补助(但不是医疗保险),是基于申请人的流动资产。如果你有反向抵押贷款的钱,它可能会因此影响你的资格,其中一些计划,把流动性差的房屋净值变成流动现金。
在签订合同之前,请咨询独立的金融专业人士,以确保反向抵押贷款产生的现金流不会影响您收到的其他资金。
当考虑从你的家中取出股权时,贷款发放和服务费用必须考虑在内。这些费用可能会隐藏在贷款文件中,并应彻底审查。
反向抵押贷款可以是一个昂贵的方式,以利用你的家中的权益,所以一定要看看替代品,如房屋净值贷款。
反向抵押合同要求借款人死亡时立即偿还。因此,如果反向抵押合同上只有配偶一方的名字,而此人死亡,那么该房屋可以从尚存配偶名下**。
如果其他不动产资产无法偿还,则必须**房屋以偿还贷款,使配偶无家可归。
反向抵押贷款可能是紧急资金的重要来源,或者是老年人获得足够收入的重要来源,否则他们将不得不卖掉自己的房子来获得他们的权益。
然而,这些计划存在一些危险,并非所有这些都可以预见。花点时间回顾一下产品以及将其作为资金来源的利弊。千万不要当场签订反向抵押合同。
按揭贷款歧视是非法的。
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