什么是自动承保(automated underwriting)？

自动承销是一个技术驱动的承销过程，提供计算机生成的贷款决策。贷款行业正广泛转向使用新技术驱动的贷款承销平台，以缩短各类贷款的处理时间。

关键要点

• 承销是评估金融交易（如债券发行、银行贷款或保险单）风险的过程。
• 自动核保使用算法而不是人工来做出核保决策，从而更快、更不容易出错。
• 然而，批评人士认为，利用软件承销会加剧贷款市场的不平等。

自动承保解释

自动承销在整个贷款市场的各种能力中都得到了利用。这是一个正在加剧竞争的因素，特别是新兴网上银行和传统银行之间的竞争。同时，它也为金融科技合作伙伴关系创造了更多的机会，这些合作伙伴关系涉及到革新自动化承销和贷款服务。

自动承销可用于所有类型的贷款。它主要用于常规贷款，包括一个标准的承销程序和分期付款的基本分期偿还时间表。许多自动承销应用程序可通过在线贷款机构（如LendingClub和Prosper）用于个人贷款，但大型银行也在整合自动承销平台。一般来说，贷款人可以为信用卡、个人贷款、汽车贷款和抵押贷款提供自动贷款申请。

自动承保申请

历史上，自动承销一直依赖于信用卡承销，但它越来越受传统贷款的欢迎。贷款申请的结构可以包含基本的申请信息，包括地址、社会保险号码和收入详情。自动承销平台与信息供应商合作，然后使用基本贷款申请信息检索相关数据，如借款人的信用历史。从那里，自动化的平台可以通过一个程序化的承销过程来处理借款人的信息，这个过程可以立即得出贷款决策。

自动承保使承保流程的第一阶段更加高效。它能够提供即时输出，通常需要60天才能完成手动处理。它还能够标记申请并将其转介给人工核保，以便在贷款流程的最后阶段进行某些验证。对于传统的贷款，通常需要人与人之间的互动来验证一些输入，如收入和资产，以便完成交易。

贷款操作系统

贷款市场的贷款操作系统也在迅速发展，以服务于贷款过程的各个方面。除了自动承销外，还可以构建贷款操作系统来生成分期偿还和分期付款时间表，为在线支付提供自动化门户，并向贷款人提供拖欠付款的服务通知。

各种金融技术提供商提供了大量的贷款操作系统平台。房地美维护和销售一个大型的自动承销引擎，称为贷款勘探和房利美有一个自动承销引擎，称为桌面承销商。一般来说，贷款操作系统可以通过各种应用程序编程接口构建，这些接口允许使用多种技术的插件来创建定制的系统。