截至2019年，近7000万美国人的信用报告中有代收债务。但尽管这是一种相对常见的情况，但将债务交给代收机构也会带来严重后果，包括可能损害你的信用。债务催收员可能很激进，可能会试图催收你从未欠下或不再欠下的债务。在同意支付任何东西，甚至承认债务是你的，你应该确保你收到了某些信息，并审查了它。下面是这个过程的工作原理。

关键要点

• 在第一次与您联系的五天内，如果债务收集者还没有口头提供信息，他们需要向您发送债务确认函。
• 债务确认书应该包括你的债权人的名字，你应该欠多少钱，以及如何对债务提出异议的信息。
• 收到债务确认函后，您有30天时间对债务提出异议，并要求债务催收员提供书面证据。

什么是债务确认书(a debt validation letter)？

当收债人就您可能欠下的钱与您联系时，法律要求他们向您提供某些信息：

• 你应该欠的债权人的名字。
• 你欠的钱。
• 你有权对债务提出异议，但如果你在被联系后30天内没有提出异议，债务催收员可以认为债务是有效的。
• 如果你以书面形式对债务提出异议，债务收集者必须提供债务的书面证据。

如果债务收集者首先通过电话联系你，坚持让他们以书面形式联系你。他们需要在五天内给你发一封债务确认信，里面包含所有的信息。

讨债和你的权利

如果您认为您不欠债务确认书中所述的债务，或者因为债务不属于您，或者诉讼时效已过，您有30天的时间对其提出异议，从您收到债务催收员提供的所需信息之日起计算。

如果您通过书面形式对此提出异议，则在收到您所欠债务的书面证明之前，收债人不得给您打电话、联系您或试图收取款项。

当你对债务提出异议时，一定要注明日期，并通过挂号信寄出，这样你就有了收债人何时收到的记录。

如果您要求提供更多信息，您的信函应询问债务催收员为何认为您应对债务负责、债务期限以及该机构是否有权收取债务的详细信息。

你也可以要求收债人只通过你的律师与你沟通，或者指定允许的联系方式。

如果讨债人继续与您联系或骚扰您，请向以下机构投诉：

• 消费者金融保护局
• 联邦贸易委员会
• 你的州检察长办公室

债务纠纷书样本

如果你不确定你的信应该包括什么，你可以用下面的一个作为模板。在这个例子中，写信的人没有因为欺诈行为而欠钱，而且已经让债权人和信贷局知道了这一事实。

[你的名字]

[您的回信地址]

[日期]

【收债人姓名】

【收债人地址】

主题：[包括债务账号，如有]

尊敬的[收债人]，

【收债代表姓名】于【日期】通过【电话或信函】与我联系。代表说我欠[债权人名称]的[美元金额]。不过，我不欠那笔债。我的信息（当时）被偷了，我与（债权人的名字）和主要的信贷局争论这个账户。

如果你认为我仍对这笔债务负责，请寄给我你所拥有的证明我欠的任何文件。在此之前，请停止与我的所有通信，并在您的记录上注明，我对这笔债务的任何责任提出异议。

如果您正在向信贷局报告此信息或已经报告，请报告我对此债务有异议。谢谢，[你的名字]

消费者金融保护局在其网站上还有其他信件样本，你可以定制这些信件来回应债务收集者。

重要

如果你在你的信用报告中发现你没有欠的债，或者你从未开过的账户，你可以和信用局争论。三大信用机构Equifax、益百利和TransUnion都在其网站上提供说明。

下一步

在您寄出您的请求后，债务收集者应向您发送他们所拥有的您所欠债务的任何文件。或者，如果他们没有足够的信息证明你欠他们的钱，他们可能会停止所有的收集工作。如果他们发送文件，请仔细检查并将其与您自己的记录进行比较。

如果事实证明你确实欠了钱，就像讨债人所说的那样，你可以和讨债人协商，支付部分款项，或者制定一个付款计划。如果你不确定下一步该做什么，而且涉及的金额足够大，那么债务催收律师可能会有所帮助。