截至2019年，近7000萬美國人的信用報告中有代收債務。但儘管這是一種相對常見的情況，但將債務交給代收機構也會帶來嚴重後果，包括可能損害你的信用。債務催收員可能很激進，可能會試圖催收你從未欠下或不再欠下的債務。在同意支付任何東西，甚至承認債務是你的，你應該確保你收到了某些資訊，並審查了它。下麵是這個過程的工作原理。

關鍵要點

• 在第一次與您聯絡的五天內，如果債務收集者還沒有口頭提供資訊，他們需要向您傳送債務確認函。
• 債務確認書應該包括你的債權人的名字，你應該欠多少錢，以及如何對債務提出異議的資訊。
• 收到債務確認函後，您有30天時間對債務提出異議，並要求債務催收員提供書面證據。

什麼是債務確認書(a debt validation letter)？

當收債人就您可能欠下的錢與您聯絡時，法律要求他們向您提供某些資訊：

• 你應該欠的債權人的名字。
• 你欠的錢。
• 你有權對債務提出異議，但如果你在被聯絡後30天內沒有提出異議，債務催收員可以認為債務是有效的。
• 如果你以書面形式對債務提出異議，債務收集者必須提供債務的書面證據。

如果債務收集者首先透過電話聯絡你，堅持讓他們以書面形式聯絡你。他們需要在五天內給你發一封債務確認信，裡麵包含所有的資訊。

討債和你的權利

如果您認為您不欠債務確認書中所述的債務，或者因為債務不屬於您，或者訴訟時效已過，您有30天的時間對其提出異議，從您收到債務催收員提供的所需資訊之日起計算。

如果您透過書面形式對此提出異議，則在收到您所欠債務的書面證明之前，收債人不得給您打電話、聯絡您或試圖收取款項。

當你對債務提出異議時，一定要註明日期，並透過掛號信寄出，這樣你就有了收債人何時收到的記錄。

如果您要求提供更多資訊，您的信函應詢問債務催收員為何認為您應對債務負責、債務期限以及該機構是否有權收取債務的詳細資訊。

你也可以要求收債人只通過你的律師與你溝通，或者指定允許的聯絡方式。

如果討債人繼續與您聯絡或騷擾您，請向以下機構投訴：

• 消費者金融保護局
• 聯邦貿易委員會
• 你的州檢察長辦公室

債務糾紛書樣本

如果你不確定你的信應該包括什麼，你可以用下麵的一個作為模板。在這個例子中，寫信的人沒有因為欺詐行為而欠錢，而且已經讓債權人和信貸局知道了這一事實。

[你的名字]

[您的回信地址]

[日期]

【收債人姓名】

【收債人地址】

主題：[包括債務賬號，如有]

尊敬的[收債人]，

【收債代表姓名】於【日期】透過【電話或信函】與我聯絡。代表說我欠[債權人名稱]的[美元金額]。不過，我不欠那筆債。我的資訊（當時）被偷了，我與（債權人的名字）和主要的信貸局爭論這個賬戶。

如果你認為我仍對這筆債務負責，請寄給我你所擁有的證明我欠的任何檔案。在此之前，請停止與我的所有通訊，併在您的記錄上註明，我對這筆債務的任何責任提出異議。

如果您正在向信貸局報告此資訊或已經報告，請報告我對此債務有異議。謝謝，[你的名字]

消費者金融保護局在其網站上還有其他信件樣本，你可以定製這些信件來回應債務收集者。

重要

如果你在你的信用報告中發現你沒有欠的債，或者你從未開過的賬戶，你可以和信用局爭論。三大信用機構Equifax、益百利和TransUnion都在其網站上提供說明。

下一步

在您寄出您的請求後，債務收集者應向您傳送他們所擁有的您所欠債務的任何檔案。或者，如果他們沒有足夠的資訊證明你欠他們的錢，他們可能會停止所有的收集工作。如果他們傳送檔案，請仔細檢查並將其與您自己的記錄進行比較。

如果事實證明你確實欠了錢，就像討債人所說的那樣，你可以和討債人協商，支付部分款項，或者制定一個付款計劃。如果你不確定下一步該做什麼，而且涉及的金額足夠大，那麼債務催收律師可能會有所幫助。