什么是事故保险单(an occurrence policy)？

事故保险单涵盖了在保险单的生命期内所遭受的伤害所提出的索赔。根据这些类型的合同，被保险方有权要求赔偿在保单有效的时间内发生的损害赔偿，即使几年后已经通过，保险协议不再生效。

关键要点

• 事故保险单涵盖了在保险单有效期内遭受的伤害索赔，即使是在保单取消后提交的索赔。
• 它们专门针对可能在发生数年后造成损害的事件，如接触危险化学品。
• 事故保险单是索赔保险单的一种替代方案，只有在保险单处于活动状态时提交索赔时才提供保险金。
• 保险公司通常对通过事故保险单提供的总保险范围设定上限。

了解事件策略

责任保险单一般分为两类：索赔或事故。后者为在保单生效期间发生的事件提供了经济损失保护，而不管这些事件何时被标记并变得明显。换言之，如果有证据表明其原因或触发事件发生在保险有效期内，则可以在合同到期后很久提出索赔。

事故保险单专门针对发生数年后可能造成损害的事件。例如，如果一个人暴露在危险化学品中，那么在他们生病之前，很长一段时间都会过去。

事故保险通常涵盖雇主和前雇员终身。在伤害或损害变得明显之前，几年可以过去，投保人仍然受到保护，即使在停止保险或转投另一家保险公司之后。

在保险业中，事故的定义是

保险公司通常对通过此类保单提供的总保险范围设定上限。一种形式的上限限制每年提供的保险金额，但允许每年重置保险限额。例如，如果一家公司购买了五年期的保险，年度上限为100万美元，那么投保人的总保险额将高达500万美元。

事故保单与索赔

只有在保单有效期间提出索赔时，保险公司才会支付索赔。这意味着，如果你取消保护，然后要求赔偿，你将不会得到它，除非延长报告期（ERP）或“尾部覆盖”购买。

商业保险单通常作为索赔单或事故单提供。当报告事件时，理赔保单提供理赔范围，而发生保单则在事件发生时提供理赔范围。

理赔保单用于覆盖与业务运营相关的风险，如财务报表中的错误和遗漏可能导致的错误。它们还适用于企业免受雇员提出的索赔，包括不当解雇、性骚扰和歧视指控。这类责任被称为就业实践责任（EPLI），也可能包括企业董事和高管的行为。

直到20世纪60年代中期，这种说法才出现，而到了70年代早期到中期，这种说法的使用还是零星的。发生形式现在占主导地位，除了大多数专业和行政责任风险，其中索赔政策的规则。

事件策略的优缺点

发生策略最明显的好处是提供了长期保护。只要事故发生时保险范围已经到位，就有可能在未来几年内就这一时期提出索赔。

另一个优点是发生策略成本往往是固定的。除非被保险人的风险状况发生变化，否则保费通常不会增加。

在不利的方面，可以理解的是，事故保险比索赔保险更昂贵。有时候，他们也很难找到。

还有一种风险是，一家投保此类保单的公司低估了它以后可能遭受的损失水平，从而迫使它从自己的口袋里掏出一大笔钱。