什么是超额保险总额(aggregate excess insurance)？

超额保险总额限制投保人在特定时期内必须支付的金额。也被称为止损保险，旨在保护投保人谁经历了异常高水平的索赔被认为是意外的。

总超额保险为一段时间内发生的总损失提供支付，但不限于每次发生的基础。

关键要点

• 累计超额保险单限制投保人在特定时期内必须支付的金额。
• 自行投保的公司最有可能购买这类保险。
• 总超额保险也称为止损保险。
• 超额损失限额可表示为预计损失总额的百分比或固定的美元金额。

理解总超额保险

自行投保的公司最有可能购买这类保险。拨出一笔钱来弥补意外损失的决定是基于该公司根据其损失经验估计的损失。然而，也有可能公司某天遭受的损失远远高于预期，无法弥补或不愿意从营运资金中支付。

为了保护自己免受这部分损失，自保公司可以购买总超额损失保险。购买这样的保险单意味着弥补其能够有效自保的损失和在灾难期间可能遭受的损失之间的差额。

超额损失限额，称为损失基金，由保险公司设定。它可以通过多种方式计算。一般而言，这些方法考虑到投保人随时间而遭受的损失金额、被保险人风险状况的变化以及精算分析的调整。

限额可以用预计损失总额的百分比表示，也可以用固定的美元金额表示。

重要

写合计的保险人 超额保险可能决定将部分风险交给再保险公司。 

总损失保险示例

雇主购买总超额保险的工人补偿政策。该公司负责的最高金额为50万美元，超过这一限额的任何事情都视为保险公司的责任。

这家公司以前从未经历过50万美元的亏损。然后，突然间，该公司的一些员工在机器发生故障后受伤，引发了75万美元的索赔。该公司负责最高50万美元的索赔，而剩余的差额（25万美元）是保险公司负责的金额。

写超额保险单的保险公司可能也想把部分风险交给所谓的再保险公司。合同表明，保险公司负责赔偿高达50万美元的损失，但再保险公司负责赔偿超过规定限额的任何损失，如100万美元及以上。

这意味着，如果上述例子中的索赔总额为150万美元，那么接受保单的公司支付前50万美元，总保险公司支付后50万美元，再保险人支付最后50万美元。