循环信贷与分期信贷：概述

有两种基本类型的信贷还款：循环信贷和分期付款信贷。借款人定期偿还分期付款信用贷款。这类信贷包括本金的逐步减少和最终的全额还款，从而结束信贷周期。相反，循环信贷合同允许借款人根据合同条款使用信贷额度，而合同条款没有固定付款。

循环贷款和分期贷款都有担保和无担保两种形式，但担保分期贷款更常见。任何类型的贷款都可以通过分期贷款账户或循环贷款账户进行，但不能同时通过这两种账户进行。

关键要点

• 分期付款信用证是一种信用证的延伸，通过这种信用证，在贷款全部付清之前，定期进行固定的付款。
• 循环信贷是在偿还债务时更新的信贷，允许借款人在需要时获得信贷额度。
• 为了减轻或消除循环信贷的负担，一些消费者使用分期付款信贷偿还循环信贷债务。

分期付款信用证

分期付款信用账户最显著的特点是预定的期限和结束日期，通常称为贷款期限。贷款协议通常包括一个分期偿还时间表，其中本金通过几年的分期付款逐步减少。

常见的分期付款贷款包括抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和私人个人贷款。有了这些，你就知道你每月要付多少钱，你要付多长时间。需要额外的信贷申请才能借到更多的钱。

分期付款信用证被认为比循环信用证对你的信用评分的危险更小。

循环信用证

信用卡和信用额度是两种常见的循环信贷形式。当您在循环信用账户上付款时，您的信用额度不会改变。只要你不超过你的最高限额，你可以随时回到你的账户去借更多的钱。

因为开户时不一次性借款，没有设定的循环信用付款计划。你有能力向你借款到一定数额。然而，这种灵活性往往会导致借款金额降低和利率上升。无担保循环信贷账户利率通常在15%-20%之间。利率很少被锁定，如果你不能付款，债权人有权提高你的利率。

通常，循环贷款比分期付款贷款更危险。你的信用评分的很大一部分（30%，根据益百利）是你的信用利用率（也就是说，你的信用卡余额与你每张卡的总限额有多接近）。携带高余额会拖累你的分数。

特别注意事项

尽管循环信贷有一些好处，但它很快就会成为一种财政负担。有些人甚至采取分期付款贷款，以偿还他们的循环贷款。这种策略有优点也有缺点。

优势1：可预测的付款

使用分期付款信贷偿还循环债务的最大好处是调整每月还款预期。对于信用卡和其他循环债务，您需要支付未偿余额的最低金额。这会产生大量需要支付的款项，还款金额范围很广，给预算编制带来困难。

使用分期付款信贷，您可以在规定的时间段内获得固定的每月还款金额，从而简化预算。分期付款贷款也可以随着时间的推移而延长，允许每月支付较低的款项，这可能更符合您每月的现金流需求。

优势二：借款成本较低

对于合格的借款人来说，分期付款信贷比循环信贷成本更低，因为它涉及利率和使用费。信用卡公司收取的利率从9%到25%不等，当余额未付清时，每个月的利率都是复合的。利率越高，长期持有循环债的成本就越高。

相反，分期付款信贷贷款人提供较低的利率，从担保贷款的2%到无担保贷款的18%不等。使用分期付款贷款收取的较低利率来偿还循环债务，意味着在整个还款期内可以节省数百至数千美元。此外，循环债务还可能因逾期付款、超出信贷限额或年度维护而产生过高的费用；分期付款信用证不包括这些费用。

分期付款信用证的弊端

虽然使用分期付款信贷偿还更昂贵、可变的循环债务有一些好处，但也存在一些缺点。首先，有些贷款人不允许你预先支付贷款余额。这意味着您每月不得支付超过所需金额的款项（甚至不能完全清偿债务），除非您被评估为提前还款罚款。这通常不是信用卡债务偿还的问题。

分期付款信贷贷款人在收入、其他未偿债务和信贷历史方面有更严格的资格。大多数信用卡公司在放贷方面都比较宽松，尤其是对风险较高的借款人。

分期付款信贷似乎是解决高利率循环债务的万全之策，但只有当你在还清余额后承诺用信用卡购买更少的东西时，这种策略才是有益的。除了分期付款贷款所需的每月付款外，积累新的信用卡余额会给你每月的预算带来难以置信的压力。