迴圈信貸與分期信貸：概述

有兩種基本型別的信貸還款：迴圈信貸和分期付款信貸。借款人定期償還分期付款信用貸款。這類信貸包括本金的逐步減少和最終的全額還款，從而結束信貸週期。相反，迴圈信貸合同允許借款人根據合同條款使用信貸額度，而合同條款沒有固定付款。

迴圈貸款和分期貸款都有擔保和無擔保兩種形式，但擔保分期貸款更常見。任何型別的貸款都可以透過分期貸款賬戶或迴圈貸款賬戶進行，但不能同時透過這兩種賬戶進行。

關鍵要點

• 分期付款信用證是一種信用證的延伸，透過這種信用證，在貸款全部付清之前，定期進行固定的付款。
• 迴圈信貸是在償還債務時更新的信貸，允許借款人在需要時獲得信貸額度。
• 為了減輕或消除迴圈信貸的負擔，一些消費者使用分期付款信貸償還迴圈信貸債務。

分期付款信用證

分期付款信用賬戶最顯著的特點是預定的期限和結束日期，通常稱為貸款期限。貸款協議通常包括一個分期償還時間表，其中本金透過幾年的分期付款逐步減少。

常見的分期付款貸款包括抵押貸款、汽車貸款、學生貸款和私人個人貸款。有了這些，你就知道你每月要付多少錢，你要付多長時間。需要額外的信貸申請才能借到更多的錢。

分期付款信用證被認為比迴圈信用證對你的信用評分的危險更小。

迴圈信用證

信用卡和信用額度是兩種常見的迴圈信貸形式。當您在迴圈信用賬戶上付款時，您的信用額度不會改變。只要你不超過你的最高限額，你可以隨時回到你的賬戶去借更多的錢。

因為開戶時不一次性借款，沒有設定的迴圈信用付款計劃。你有能力向你借款到一定數額。然而，這種靈活性往往會導致借款金額降低和利率上升。無擔保迴圈信貸賬戶利率通常在15%-20%之間。利率很少被鎖定，如果你不能付款，債權人有權提高你的利率。

通常，迴圈貸款比分期付款貸款更危險。你的信用評分的很大一部分（30%，根據益百利）是你的信用利用率（也就是說，你的信用卡餘額與你每張卡的總限額有多接近）。攜帶高餘額會拖累你的分數。

特別註意事項

儘管迴圈信貸有一些好處，但它很快就會成為一種財政負擔。有些人甚至採取分期付款貸款，以償還他們的迴圈貸款。這種策略有優點也有缺點。

優勢1：可預測的付款

使用分期付款信貸償還迴圈債務的最大好處是調整每月還款預期。對於信用卡和其他迴圈債務，您需要支付未償餘額的最低金額。這會產生大量需要支付的款項，還款金額範圍很廣，給預算編製帶來困難。

使用分期付款信貸，您可以在規定的時間段內獲得固定的每月還款金額，從而簡化預算。分期付款貸款也可以隨著時間的推移而延長，允許每月支付較低的款項，這可能更符合您每月的現金流需求。

優勢二：借款成本較低

對於合格的借款人來說，分期付款信貸比迴圈信貸成本更低，因為它涉及利率和使用費。信用卡公司收取的利率從9%到25%不等，當餘額未付清時，每個月的利率都是複合的。利率越高，長期持有迴圈債的成本就越高。

相反，分期付款信貸貸款人提供較低的利率，從擔保貸款的2%到無擔保貸款的18%不等。使用分期付款貸款收取的較低利率來償還迴圈債務，意味著在整個還款期內可以節省數百至數千美元。此外，迴圈債務還可能因逾期付款、超出信貸限額或年度維護而產生過高的費用；分期付款信用證不包括這些費用。

分期付款信用證的弊端

雖然使用分期付款信貸償還更昂貴、可變的迴圈債務有一些好處，但也存在一些缺點。首先，有些貸款人不允許你預先支付貸款餘額。這意味著您每月不得支付超過所需金額的款項（甚至不能完全清償債務），除非您被評估為提前還款罰款。這通常不是信用卡債務償還的問題。

分期付款信貸貸款人在收入、其他未償債務和信貸歷史方面有更嚴格的資格。大多數信用卡公司在放貸方面都比較寬鬆，尤其是對風險較高的借款人。

分期付款信貸似乎是解決高利率迴圈債務的萬全之策，但只有當你在還清餘額後承諾用信用卡購買更少的東西時，這種策略才是有益的。除了分期付款貸款所需的每月付款外，積累新的信用卡餘額會給你每月的預算帶來難以置信的壓力。