什么是透支保护(overdraft protection)？

透支保护是银行账户中提供的一种选项，它可以防止支票、ATM或借记卡交易以及电汇和电子转账导致账户余额降至零以下，并触发透支费或资金不足（NSF）费。有了透支保护，银行将弥补不足，并收取透支费，或“礼节费”的服务，所以交易顺利进行。

NSF（或资金不足）交易不在银行的承保范围内，而且成本高昂且具有破坏性。使用支票进行的未经预授权的交易和自动清算所（ACH）取款被无偿退回，这种做法称为跳票。大多数银行对没有足够资金的账户收取巨额透支和NSF费用（平均30美元至35美元）。此外，银行不仅可以拒绝付款并向账户持有人收取NSF费用，而且商户还可以对失败的交易收取罚款或费用。

关键要点

• 透支保护是保证支票、自动取款机、电汇或借记卡交易能够结清 如果账户余额低于零。
• 透支保护可能会产生高额费用和利息，具体取决于所使用的关联账户类型。
• 透支保护信用额度可以从250美元到5000美元及以上。

透支保护的工作原理

选择透支保护的客户可以将其支票账户与信用卡、储蓄账户或其他信贷额度相关联，以避免触发透支或NSF费用。这相当于一种预先批准的贷款或转账，当客户开支票、电汇、刷借记卡或向ATM机索要超过账户余额的金额时，这种贷款或转账会自动生效。

通常情况下，当账户持有人提取的金额超过支票账户的当前余额时，透支保护协议生效。在这种情况下，向有联系账户的个人或企业收取转账费，以便于转移资金以弥补不足。账户持有人在使用透支保护的情况下，每月还可能被收取额外费用，或为持续保护收取固定的每月费用。

透支保护，有时被称为“现金储备检查”，是最常用的缓冲检查帐户，但它也可以适用于储蓄帐户。如果贷款或资金转移超出透支保护协议的规定，银行有权拒绝这些贷款或资金转移。

如果你拒付支票，你可能会招致各种各样的费用，或者在极端情况下，看到你的银行关闭你的帐户，损害你开一个新的支票帐户的机会。

在没有透支保护的情况下，银行每天收取多次透支或NSF费用的情况并不少见，例如消费者连续购买时，却没有意识到账户中的金额不足以支付购买费用。许多银行还收取延长透支费，如果一个支票帐户出现负超过几天。重要的是要注意，即使你有透支保护，银行仍将收取这笔额外费用。

透支保护示例

一个拥有透支保护和链接账户的租客开一张800美元的支票来支付一个只有650美元的账户的月租金。当支票兑现时，租客的透支保护就开始起作用，而不是因为资金不足而拒付支票。

银行为批准超出可用资金的借方交易收取15美元的转账费。租房者现在的余额将为635美元（650-15美元），必须通过一个链接的信用卡、信用额度或储蓄账户支付800美元。

银行客户可以选择加入或退出他们的支票或储蓄账户的透支保护。

特别注意事项

透支保护额度的信用额度可以从250美元到5000美元及以上，当然，还附带利率。如果使用信用卡，应注意，该金额将视为现金预付款。这没有宽限期，通常会产生高利率，以及现金预付费（通常是10美元的固定费用或预付款的5%，以较大者为准），这使得它成为一种相当昂贵的透支保护形式。一个链接的储蓄账户可能是最便宜的解决方案，但它必须持有足够的资金来支付所需的资金。

透支保护趋势

BankRate.com对美国25个大型市场的10家银行和储蓄机构进行的调查显示，2019年，最常见的透支费为35美元，平均为33.36美元。 根据NerdWallet.com 2019年的一项研究，信用合作社往往收费较低，平均26美元。 一些银行，如网上银行，不收取透支费。

许多人认为透支费滥用，但几乎没有采取行动，因为截至2018年年中，CFPB代理董事米克·穆尔瓦尼（Mick Mulvaney）停止了改革透支费的规则制定计划。然而，2019年5月，CFPB宣布了一项审查透支规定的计划。 截至2020年2月，这一审查似乎还不完整。