什麼是透支保護(overdraft protection)？

透支保護是銀行賬戶中提供的一種選項，它可以防止支票、ATM或借記卡交易以及電匯和電子轉賬導致賬戶餘額降至零以下，並觸發透支費或資金不足（NSF）費。有了透支保護，銀行將彌補不足，並收取透支費，或“禮節費”的服務，所以交易順利進行。

NSF（或資金不足）交易不在銀行的承保範圍內，而且成本高昂且具有破壞性。使用支票進行的未經預授權的交易和自動清算所（ACH）取款被無償退回，這種做法稱為跳票。大多數銀行對沒有足夠資金的賬戶收取巨額透支和NSF費用（平均30美元至35美元）。此外，銀行不僅可以拒絕付款並向賬戶持有人收取NSF費用，而且商戶還可以對失敗的交易收取罰款或費用。

關鍵要點

• 透支保護是保證支票、自動取款機、電匯或借記卡交易能夠結清 如果賬戶餘額低於零。
• 透支保護可能會產生高額費用和利息，具體取決於所使用的關聯賬戶型別。
• 透支保護信用額度可以從250美元到5000美元及以上。

透支保護的工作原理

選擇透支保護的客戶可以將其支票賬戶與信用卡、儲蓄賬戶或其他信貸額度相關聯，以避免觸發透支或NSF費用。這相當於一種預先批准的貸款或轉賬，當客戶開支票、電匯、刷借記卡或向ATM機索要超過賬戶餘額的金額時，這種貸款或轉賬會自動生效。

通常情況下，當賬戶持有人提取的金額超過支票賬戶的當前餘額時，透支保護協議生效。在這種情況下，向有聯絡賬戶的個人或企業收取轉賬費，以便於轉移資金以彌補不足。賬戶持有人在使用透支保護的情況下，每月還可能被收取額外費用，或為持續保護收取固定的每月費用。

透支保護，有時被稱為“現金儲備檢查”，是最常用的緩衝檢查帳戶，但它也可以適用於儲蓄帳戶。如果貸款或資金轉移超出透支保護協議的規定，銀行有權拒絕這些貸款或資金轉移。

如果你拒付支票，你可能會招致各種各樣的費用，或者在極端情況下，看到你的銀行關閉你的帳戶，損害你開一個新的支票帳戶的機會。

在沒有透支保護的情況下，銀行每天收取多次透支或NSF費用的情況並不少見，例如消費者連續購買時，卻沒有意識到賬戶中的金額不足以支付購買費用。許多銀行還收取延長透支費，如果一個支票帳戶出現負超過幾天。重要的是要註意，即使你有透支保護，銀行仍將收取這筆額外費用。

透支保護示例

一個擁有透支保護和連結賬戶的租客開一張800美元的支票來支付一個只有650美元的賬戶的月租金。當支票兌現時，租客的透支保護就開始起作用，而不是因為資金不足而拒付支票。

銀行為批准超出可用資金的借方交易收取15美元的轉賬費。租房者現在的餘額將為635美元（650-15美元），必須透過一個連結的信用卡、信用額度或儲蓄賬戶支付800美元。

銀行客戶可以選擇加入或退出他們的支票或儲蓄賬戶的透支保護。

特別註意事項

透支保護額度的信用額度可以從250美元到5000美元及以上，當然，還附帶利率。如果使用信用卡，應註意，該金額將視為現金預付款。這沒有寬限期，通常會產生高利率，以及現金預付費（通常是10美元的固定費用或預付款的5%，以較大者為準），這使得它成為一種相當昂貴的透支保護形式。一個連結的儲蓄賬戶可能是最便宜的解決方案，但它必須持有足夠的資金來支付所需的資金。

透支保護趨勢

BankRate.com對美國25個大型市場的10家銀行和儲蓄機構進行的調查顯示，2019年，最常見的透支費為35美元，平均為33.36美元。 根據NerdWallet.com 2019年的一項研究，信用合作社往往收費較低，平均26美元。 一些銀行，如網上銀行，不收取透支費。

許多人認為透支費濫用，但幾乎沒有採取行動，因為截至2018年年中，CFPB代理董事米克·穆爾瓦尼（Mick Mulvaney）停止了改革透支費的規則制定計劃。然而，2019年5月，CFPB宣佈了一項審查透支規定的計劃。 截至2020年2月，這一審查似乎還不完整。