债务这个词通常有一个负面的含义，因为有很多故事是关于个人和公司如何负债过多已经走向财务破产的道路。然而，如果管理得当，债务往往是件好事。

债务可以帮助公司成长，帮助人们购买其他方面成本过高的有价值资产，比如房子，从长远来看，这将改善他们的财务状况。债务的数额也取决于你偿还债务的利率。可接受的低利率，如抵押贷款利率，使债务可控。另一方面，高利率（比如信用卡利率）往往会导致债务水平失控。

这并不是说一个人应该不断地承担债务。像大多数事情一样，一个适度的数额是仔细监测和在一个人的财力范围内是正确的债务水平。一般来说，合理的债务数额取决于许多因素，如你所处的人生阶段，你的消费和储蓄习惯，你工作的稳定性，你的职业前景，你的经济义务，等等。但简单地说，假设你有稳定的工作，没有奢侈的习惯，并且正在考虑购买房产。

28/36规则

计算合理债务负担的经验法则是28/36法则。根据这一规定，家庭在家庭相关支出上的支出不应超过总收入的28%。

这包括按揭付款、房主保险、财产税和公寓/POA费用。家庭在还本付息总额上的支出不应超过36%，即住房支出加上其他债务，如汽车贷款和信用卡。

因此，如果你的年收入为50000美元，并遵循28/36规则，你的住房支出每年不应超过14000美元，每月不应超过1167美元。你的其他个人还本付息不应超过每年4000美元或每月333美元。

进一步假设你能以4%的利率获得一个30年期的固定利率抵押贷款，并且你每月的抵押贷款支付额最高为900美元（剩下267美元，或1167美元减去900美元，每月用于保险、房产税和其他住房开支），你能承担的最大抵押贷款债务约为188500美元。

如果你有幸没有信用卡债务，也没有其他债务，而且还考虑买一辆新车在城里转转，你可以接受大约17500美元的汽车贷款（假设汽车贷款利率为5%，5年内偿还）。

总而言之，在年收入5万美元或每月4167美元的情况下，合理的债务数额将低于最高限额188500美元的抵押贷款债务和17500美元的其他个人债务（本例中为汽车贷款）。

总收入与净收入

请注意，金融机构使用总收入来计算负债率，因为不同司法管辖区的净收入或实得工资有所不同，这取决于所得税和其他工资扣除额的水平。然而，消费习惯应该由实得工资来决定，因为这是你实际收到的税后和扣除额。

因此，在上面的例子中，假设所得税和其他扣除减少了25%的总收入，你每月只剩下37500美元或3125美元。这意味着你可以每月分配10500美元或875美元给家庭相关债务，250美元给其他债务，每月债务总额为1125美元或每年13500美元。

当然，上述债务负担是基于目前接近历史低点的利率水平。提高抵押贷款和个人贷款的利率将减少可偿还的债务，因为利息成本将吞噬每月还贷金额的较大一部分。

底线

如果管理得当，债务可能是一种经济利益。虽然个人的偏好最终决定了他们对债务的承受程度，但28/36法则为计算合理的债务负担提供了一个有用的起点。