債務這個詞通常有一個負面的含義，因為有很多故事是關於個人和公司如何負債過多已經走向財務破產的道路。然而，如果管理得當，債務往往是件好事。...
債務這個詞通常有一個負面的含義，因為有很多故事是關於個人和公司如何負債過多已經走向財務破產的道路。然而，如果管理得當，債務往往是件好事。
債務可以幫助公司成長，幫助人們購買其他方面成本過高的有價值資產，比如房子，從長遠來看，這將改善他們的財務狀況。債務的數額也取決於你償還債務的利率。可接受的低利率，如抵押貸款利率，使債務可控。另一方面，高利率（比如信用卡利率）往往會導致債務水平失控。
這並不是說一個人應該不斷地承擔債務。像大多數事情一樣，一個適度的數額是仔細監測和在一個人的財力範圍內是正確的債務水平。一般來說，合理的債務數額取決於許多因素，如你所處的人生階段，你的消費和儲蓄習慣，你工作的穩定性，你的職業前景，你的經濟義務，等等。但簡單地說，假設你有穩定的工作，沒有奢侈的習慣，並且正在考慮購買房產。
28/36規則
計算合理債務負擔的經驗法則是28/36法則。根據這一規定，家庭在家庭相關支出上的支出不應超過總收入的28%。
這包括按揭付款、房主保險、財產稅和公寓/POA費用。家庭在還本付息總額上的支出不應超過36%，即住房支出加上其他債務，如汽車貸款和信用卡。
因此，如果你的年收入為50000美元，並遵循28/36規則，你的住房支出每年不應超過14000美元，每月不應超過1167美元。你的其他個人還本付息不應超過每年4000美元或每月333美元。
進一步假設你能以4%的利率獲得一個30年期的固定利率抵押貸款，並且你每月的抵押貸款支付額最高為900美元（剩下267美元，或1167美元減去900美元，每月用於保險、房產稅和其他住房開支），你能承擔的最大抵押貸款債務約為188500美元。
如果你有幸沒有信用卡債務，也沒有其他債務，而且還考慮買一輛新車在城裡轉轉，你可以接受大約17500美元的汽車貸款（假設汽車貸款利率為5%，5年內償還）。
總而言之，在年收入5萬美元或每月4167美元的情況下，合理的債務數額將低於最高限額188500美元的抵押貸款債務和17500美元的其他個人債務（本例中為汽車貸款）。
總收入與凈收入
請註意，金融機構使用總收入來計算負債率，因為不同司法管轄區的凈收入或實得工資有所不同，這取決於所得稅和其他工資扣除額的水平。然而，消費習慣應該由實得工資來決定，因為這是你實際收到的稅後和扣除額。
因此，在上面的例子中，假設所得稅和其他扣除減少了25%的總收入，你每月只剩下37500美元或3125美元。這意味著你可以每月分配10500美元或875美元給家庭相關債務，250美元給其他債務，每月債務總額為1125美元或每年13500美元。
當然，上述債務負擔是基於目前接近歷史低點的利率水平。提高抵押貸款和個人貸款的利率將減少可償還的債務，因為利息成本將吞噬每月還貸金額的較大一部分。
底線
如果管理得當，債務可能是一種經濟利益。雖然個人的偏好最終決定了他們對債務的承受程度，但28/36法則為計算合理的債務負擔提供了一個有用的起點。
