什么是发起费(an origination fee)？

抵押贷款发放费是贷款人为处理新的贷款申请而收取的前期费用。这笔费用是执行贷款的补偿。贷款发放费用按贷款总额的百分比报价，在美国，一般在抵押贷款的0.5%到1%之间。

有时被称为“折扣费”或“积分”，特别是当它们等于借款金额的1%时，发起费支付处理、承销和融资等服务。

关键要点

• 发起费通常为贷款金额的0.5%至1%，由贷款人收取，作为处理贷款申请的补偿。
• 发放费用有时可以协商，但减少或避免这些费用通常意味着在贷款期限内支付更高的利率。
• 这些费用通常是在贷款执行之前确定的，在结束时不应感到意外。

了解发起费用

发起费类似于任何基于佣金的支付。一个贷款人在一笔10万美元的贷款中赚1000美元，或者在一笔20万美元的贷款中赚2000美元，如果该贷款人为发起贷款收取1%的费用的话。发起费代表贷款人初始服务的付款。它有时在小额贷款中所占比例更高，因为一笔5万美元的贷款可能需要与50万美元贷款相同的工作量。

总抵押贷款费用从贷款人可以比较使用抵押计算器。这些费用通常是预先设定的，在收盘时会突然增加。它们应该在收盘披露中列出。

发起费用历史

在20世纪90年代末至21世纪中叶，放款人向借款人**更高的利率，常常赚取过高的发起费和收益率差价溢价（ysp）。拥有边际信贷或无法核实收入的借款人尤其成为掠夺性次级贷款机构的目标。这些放贷者通常收取高达贷款金额4%或5%的发起费，他们在YSP中额外赚了数千美元。

2007-08年金融危机之后，**通过了新的法律。这些法律限制了贷款人获得赔偿的方式。 公众的压力促使放贷者控制在房地产繁荣时期使他们致富的做法。发起费用缩减至平均1%或更少。

借款人通常最好支付较高的贷款发放费，以换取较低的利率，因为随着时间的推移，节省的利息将超过贷款发放费。

如何节省发起费用

抵押贷款发放费用可以协商，但贷款人不能也不应该被期望免费工作。获得一个减少的发起费通常涉及让与一些东西给贷款人。降低手续费最常见的方法是接受更高的利率作为回报。

实际上，贷款人从YSP中获得佣金，而不是发起费。这是通过所谓的“贷方信用”来执行的。它们被计算为抵押贷款的负点数。 一般来说，只有在借款人计划在几年内**或再融资的情况下，这才是一个好交易，因为在较长的抵押贷款上，你累计支付的利息通常会超过你原本支付的发放费用。

你可以协商让卖家支付你的发起费。这是最有可能发生的情况下，要么卖方需要迅速**或是有困难**房屋。您也可以与贷款人协商，以减少或免除发起费用。这可能不涉及接受更高的利率，例如，如果你已经购物周围，可以提出证据，更好的报价从竞争贷款人。

此外，如果抵押贷款数额大，期限长，你有良好的信用和安全的收入来源，贷款人可能会发现你的业务有足够的吸引力去轻松收费。

最后，一定要看看究竟是什么构成了发起费。一些贷款机构将申请费和手续费等其他费用捆绑在其中。如果是这种情况，请要求免除这些捆绑费用。