如果你45到54岁，你可能正处于职业生涯的中点，那时你的收入更高。当然，你对家庭和家庭的经济负担也可能更高，这会使退休计划变得棘手。这里有六个小贴士帮助你保持（或得到）你的退休储蓄在轨道上。

关键要点

• 小企业主可以通过为小企业和自营职业者设计的退休账户提供资金来储存额外的储蓄。
• 如果你年龄在50岁或以上，你可以为你的个人退休账户和雇主资助的退休计划“补缴”。
• 已婚夫妇可以使用配偶个人退休账户为没有工资的配偶提供个人退休账户。
• 当你接近退休年龄时，你可能想转向风险较小的投资。

挑战

45岁到54岁的年龄段可能是最具挑战性的总体规划。毕竟，它包括那些刚刚成家、为人父母、开始新的职业或成为空巢老人的人。

虽然任何年龄段的人都有不同的人生阶段，这并不少见，但45岁到54岁似乎是人们差异最大的年龄段。

理想情况下，如果你在这个年龄范围内，你的退休储蓄目标就会越来越有吸引力。但如果你不是，你就有机会加快你的退休储蓄速度。这些措施包括自己创业，为企业制定退休计划，以及补缴会费。

1.创业

如果你因为追求学历而推迟退休，你的MBA或博士学位。可能有用。你所获得的知识很可能被用来创业。

但无论你是否拥有MBA或博士学位，如果你有一种可以用来创造收入的才能或技能，就考虑在保持正常工作的同时自己创业。这将产生额外的收入，也让你建立和资金通过你的企业退休计划。

根据美国国税局（IRS）的数据，根据您制定的退休计划类型，您可以在2021纳税年度向您的退休账户缴纳多达5.8万美元（2020年为5.7万美元）。 这是在你的雇主退休计划下对你账户的任何贡献之外。

你可以有雇主赞助的401（k）和个人401（k）

让我们考虑一个例子。假设52岁的JP在一家公司工作，并参与了401（k）计划。JP还兼营咨询业务。JP采用了个人401（k）为他的咨询业务。

如果薪酬允许，JP在2021年对雇主401（k）计划的供款最高可达19500美元（2020年为19500美元），再加上6500美元的补缴供款。他还可以贡献25%的自营职业净收入，2021年总计5.8万美元（2020年为5.7万美元）。

如果多个企业存在共同所有权或某些附属关系，则这些企业可被视为一个企业用于退休计划供款，2021年的总供款限制为58000美元（2020年为57000美元）。

从你自己的企业或第二份工作中获得的额外收入可以让你在递延税款退休账户中增加更多。当然，它也创造了更多的可支配收入，这使得你可以在你的储蓄账户中增加更多的收入，包括税后账户。

在开始一项业务之前，你可能需要咨询律师关于不同的法律结构，以帮助你决定哪一个最适合你的业务。其中包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和公司。

2.利用追赶贡献

如果你晚年开始退休储蓄计划，不要灰心。“迟来总比不来好”这句格言当然适用。事实上，对于达到一定年龄的个人，有专门的规定，可以通过多缴一笔来玩“补课”。

如果你在年底前年满50岁，那么如果你向个人退休账户（IRA）供款或向401（k）、403（b）和/或457计划供款，你就有机会通过为退休储蓄提供资金来迎头赶上：

• 个人退休账户：你可以向个人退休账户缴纳6000美元或100%的薪酬，如果你在2020年和2021年年满50岁，则可以缴纳7000美元。
• 雇主赞助的计划：如果你有一个简单的个人退休账户，你可以在2020年和2021年推迟100%的补偿，最高13500美元，如果你年龄在50岁或以上，可以推迟16500美元。有了401（k）、403（b）和457计划，你可以在2020年和2021年推迟支付19500美元，如果你年龄在50岁或以上，则可以推迟支付26000美元。

一般来说，如果您参与多个雇主赞助的具有薪资递延功能的计划，您的薪资递延供款总额不能超过当年适用的美元限额。

3.如果你结婚或离婚，要了解你所在州的法律

结婚或离婚会对你的退休生活产生重大影响。如果你要结婚，这可能会从几个方面影响你的退休储蓄。从有利的角度来看，你的财务预测可以包括你配偶的资产和收入以及预计的分摊费用。

然而，虽然预测可能显示，你需要定期储蓄的金额低于你未结婚时的储蓄金额，但如果你能负担得起的话，继续以更高的利率储蓄可能是明智的。

如果你的配偶去世而你没有再婚，你将全权负责为你的退休储蓄提供资金。如果你离婚，你可能会被要求与你的配偶分享你的退休资产。或者，你也可以在接收端，因为你的配偶可能需要与你分享他们的退休资产。

如果你在结婚前就有个人退休账户的资产，考虑一下你是否想把这些资产放在一个单独的个人退休账户中，并在你结婚期间为一个新的个人退休账户增加新的供款。如果州法律确定

4.用你配偶的收入来资助你的退休

如果你没有就业收入，你可以用你配偶的收入通过配偶个人退休账户来资助你自己的传统个人退休账户或罗斯个人退休账户。 这可以让你增加自己的退休储蓄，提高你作为一对夫妇的整体退休储蓄。

5.平衡（或重新平衡）你的投资组合

你的退休储蓄资产配置应该定期重新评估。这将使您有机会决定是否需要更改资产配置。

随着离退休年龄越来越近，你可能会选择风险较小的投资，因为收回投资损失的时间越来越少。然而，这条规则并不适用于所有人。你可以考虑咨询一位称职的财务顾问，帮助你选择一种适合你的资产配置模式。

6.想想其他退休费用

你可能会面临一些影响你退休计划的问题。例如，你可能不得不选择是支付孩子的大学学费，还是为仍然住在家里的成年孩子提供生活费，而不是把急需的资金投入你的储蓄。

还要考虑购买长期护理保险是否明智。这有助于防止你的退休储蓄被用来支付长期疾病的开支，而不是用来资助你计划的退休生活方式。

底线

45岁到54岁的年龄段是步入正轨，把你的退休储蓄投入高速运转的时候。不管你是刚开始工作还是自己创业，或者你已经攒了很多年的钱，这些退休计划小贴士都会很有帮助。