如果你45到54歲，你可能正處於職業生涯的中點，那時你的收入更高。當然，你對家庭和家庭的經濟負擔也可能更高，這會使退休計劃變得棘手。這裡有六個小貼士幫助你保持（或得到）你的退休儲蓄在軌道上。

關鍵要點

• 小企業主可以透過為小企業和自營職業者設計的退休賬戶提供資金來儲存額外的儲蓄。
• 如果你年齡在50歲或以上，你可以為你的個人退休賬戶和僱主資助的退休計劃“補繳”。
• 已婚夫婦可以使用配偶個人退休賬戶為沒有工資的配偶提供個人退休賬戶。
• 當你接近退休年齡時，你可能想轉向風險較小的投資。

挑戰

45歲到54歲的年齡段可能是最具挑戰性的總體規劃。畢竟，它包括那些剛剛成家、為人父母、開始新的職業或成為空巢老人的人。

雖然任何年齡段的人都有不同的人生階段，這並不少見，但45歲到54歲似乎是人們差異最大的年齡段。

理想情況下，如果你在這個年齡範圍內，你的退休儲蓄目標就會越來越有吸引力。但如果你不是，你就有機會加快你的退休儲蓄速度。這些措施包括自己創業，為企業制定退休計劃，以及補繳會費。

1.創業

如果你因為追求學歷而推遲退休，你的MBA或博士學位。可能有用。你所獲得的知識很可能被用來創業。

但無論你是否擁有MBA或博士學位，如果你有一種可以用來創造收入的才能或技能，就考慮在保持正常工作的同時自己創業。這將產生額外的收入，也讓你建立和資金透過你的企業退休計劃。

根據美國國稅局（IRS）的資料，根據您制定的退休計劃型別，您可以在2021納稅年度向您的退休賬戶繳納多達5.8萬美元（2020年為5.7萬美元）。 這是在你的僱主退休計劃下對你賬戶的任何貢獻之外。

你可以有僱主贊助的401（k）和個人401（k）

讓我們考慮一個例子。假設52歲的JP在一家公司工作，並參與了401（k）計劃。JP還兼營諮詢業務。JP採用了個人401（k）為他的諮詢業務。

如果薪酬允許，JP在2021年對僱主401（k）計劃的供款最高可達19500美元（2020年為19500美元），再加上6500美元的補繳供款。他還可以貢獻25%的自營職業凈收入，2021年總計5.8萬美元（2020年為5.7萬美元）。

如果多個企業存在共同所有權或某些附屬關係，則這些企業可被視為一個企業用於退休計劃供款，2021年的總供款限製為58000美元（2020年為57000美元）。

從你自己的企業或第二份工作中獲得的額外收入可以讓你在遞延稅款退休賬戶中增加更多。當然，它也創造了更多的可支配收入，這使得你可以在你的儲蓄賬戶中增加更多的收入，包括稅後賬戶。

在開始一項業務之前，你可能需要諮詢律師關於不同的法律結構，以幫助你決定哪一個最適合你的業務。其中包括獨資企業、合夥企業、有限責任公司和公司。

2.利用追趕貢獻

如果你晚年開始退休儲蓄計劃，不要灰心。“遲來總比不來好”這句格言當然適用。事實上，對於達到一定年齡的個人，有專門的規定，可以透過多繳一筆來玩“補課”。

如果你在年底前年滿50歲，那麼如果你向個人退休賬戶（IRA）供款或向401（k）、403（b）和/或457計劃供款，你就有機會透過為退休儲蓄提供資金來迎頭趕上：

• 個人退休賬戶：你可以向個人退休賬戶繳納6000美元或100%的薪酬，如果你在2020年和2021年年滿50歲，則可以繳納7000美元。
• 僱主贊助的計劃：如果你有一個簡單的個人退休賬戶，你可以在2020年和2021年推遲100%的補償，最高13500美元，如果你年齡在50歲或以上，可以推遲16500美元。有了401（k）、403（b）和457計劃，你可以在2020年和2021年推遲支付19500美元，如果你年齡在50歲或以上，則可以推遲支付26000美元。

一般來說，如果您參與多個僱主贊助的具有薪資遞延功能的計劃，您的薪資遞延供款總額不能超過當年適用的美元限額。

3.如果你結婚或離婚，要瞭解你所在州的法律

結婚或離婚會對你的退休生活產生重大影響。如果你要結婚，這可能會從幾個方面影響你的退休儲蓄。從有利的角度來看，你的財務預測可以包括你配偶的資產和收入以及預計的分攤費用。

然而，雖然預測可能顯示，你需要定期儲蓄的金額低於你未結婚時的儲蓄金額，但如果你能負擔得起的話，繼續以更高的利率儲蓄可能是明智的。

如果你的配偶去世而你沒有再婚，你將全權負責為你的退休儲蓄提供資金。如果你離婚，你可能會被要求與你的配偶分享你的退休資產。或者，你也可以在接收端，因為你的配偶可能需要與你分享他們的退休資產。

如果你在結婚前就有個人退休賬戶的資產，考慮一下你是否想把這些資產放在一個單獨的個人退休賬戶中，併在你結婚期間為一個新的個人退休賬戶增加新的供款。如果州法律確定

4.用你配偶的收入來資助你的退休

如果你沒有就業收入，你可以用你配偶的收入透過配偶個人退休賬戶來資助你自己的傳統個人退休賬戶或羅斯個人退休賬戶。 這可以讓你增加自己的退休儲蓄，提高你作為一對夫婦的整體退休儲蓄。

5.平衡（或重新平衡）你的投資組合

你的退休儲蓄資產配置應該定期重新評估。這將使您有機會決定是否需要更改資產配置。

隨著離退休年齡越來越近，你可能會選擇風險較小的投資，因為收回投資損失的時間越來越少。然而，這條規則並不適用於所有人。你可以考慮諮詢一位稱職的財務顧問，幫助你選擇一種適合你的資產配置模式。

6.想想其他退休費用

你可能會面臨一些影響你退休計劃的問題。例如，你可能不得不選擇是支付孩子的大學學費，還是為仍然住在家裡的成年孩子提供生活費，而不是把急需的資金投入你的儲蓄。

還要考慮購買長期護理保險是否明智。這有助於防止你的退休儲蓄被用來支付長期疾病的開支，而不是用來資助你計劃的退休生活方式。

底線

45歲到54歲的年齡段是步入正軌，把你的退休儲蓄投入高速運轉的時候。不管你是剛開始工作還是自己創業，或者你已經攢了很多年的錢，這些退休計劃小貼士都會很有幫助。