三明治一代

年龄从35岁到44岁或更大的人通常属于三明治一代，因为他们发现自己同时照顾自己的孩子和父母。虽然没有现成的退休计划解决方案，但以下提示可能对那些发现自己处于这种状况并正努力为退休储蓄的人有所帮助。

关键要点

• 那些年龄在35岁到44岁之间以及更大的人通常很难为退休储蓄，同时还要为孩子和年迈的父母承担经济责任。
• 资助孩子上大学不应该以牺牲你的退休目标为代价。
• 考虑为年迈的父母购买长期护理保险。
• 为自食其果的孩子们确定经济界限。
• 制定一个切合实际的预算也很重要，其中应该包括一个应急基金。
• 最后，要求加薪永远不会有坏处，特别是如果你在同一家公司工作过一段时间，而且有良好的业绩记录。

退休储蓄与大学学费

大多数父母希望他们的孩子从大学毕业时没有债务，这样他们就可以开始他们的职业生涯，一个干净的经济板岩。虽然有些人可能有能力支付子女的教育费用，但大多数人不能。问题是，哪一个是更好的财务选择？

在考虑这样一个决定时，应该仔细权衡为大学教育提供资金的各种选择。例如，考虑以下几点。

退休储蓄

随着固定收益计划向固定缴款计划的转变，以及社会保障从未为舒适的退休生活提供足够的资金，个人在很大程度上要为自己的退休年提供资金。因此，他们必须尽可能多地储蓄，以增加有经济保障的退休的可能性，并使退休期间的工作成为可选的，而不是强制性的。

付大学学费

资助大学的选择包括为符合条件的学生提供助学金、为符合条件的学生提供奖学金和贷款。虽然贷款确实意味着大学生毕业后可能会有未偿债务，但他们将有几种选择，并有很多年来偿还债务。

反对大学贷款的孩子可以考虑参加工作学校的项目，在那里他们全职工作，**上大学。虽然这可能会延长孩子获得学位或文凭所需的时间，但取舍是在毕业后免除债务。许多雇主甚至会报销大学生的部分或全部学费，只要他们的课程成绩合格。

CFP的德里克哈根说：“一些家庭希望他们的孩子在游戏中有一些皮毛，并将自己支付一些大学费用。”®, 财务规划师兼Fireside financial LLC创始人，明尼苏达州爱迪纳市，CFA，“对于那些家庭来说，为退休做出比上大学更多的贡献可能是最好的选择。对于那些不想让自己的孩子支付任何费用的人来说，他们可能会在大学毕业前支付更多的学费，然后增加他们的退休储蓄。”

资金可以用来支付大学学费，但不能用于退休。

请记住，大学毕业生将进入一个创造收入的职业，而退休人员依靠退休储蓄而不是工作来获得收入。

“大多数家庭优先考虑大学储蓄而不是退休，因为这是最接近的大额支出，”首席财务官RobSchulz说®, 德克萨斯州曼斯菲尔德舒尔茨财富公司总裁。”他们没有意识到的是，退休所需的储蓄通常是巨大的，远远超过大学所需储蓄的10倍，甚至20或30倍。当然，要为大学存钱，但不能以牺牲你的退休目标为代价。”

为自食其果的孩子设定经济界限

虽然大多数孩子在20多岁左右离开家独自生活，但很多孩子却没有。一些确实离开的人最终也会因为各种原因回家。

这些人通常被称为回飞棒的孩子。不幸的是，一些“回飞者”又陷入了让父母支付生活费的模式，这可能会对退休储蓄能力产生负面影响。

那些发现自己和回飞棒一起生活的父母可能会考虑将这种关系的财务方面正式化。例如，让孩子签订协议，每月支付一定数额的房租、食物和水电费。家长们可能还想明确表示，和房客一样，如果他们不支付他们应得的那部分费用，他们将被驱逐。

考虑为年迈的父母购买长期护理保险

照顾年迈父母的费用通常会随着年龄的增长而增加，而且大部分费用都来自医疗保健。此外，无力支付老年人护理费用的成年儿童往往发现有必要自己照顾他们的父母。与回飞棒的情况类似，这会给看护者的财政带来相当大的压力，并可能使他们无法为退休储蓄。

确保老年父母的医疗保健费用得到支付的一种方法是购买长期护理（LTC）保险。长期护理保险可用于支付各种费用，包括家庭医疗或养老院医疗。这不仅有助于减轻孩子们的经济负担，而且可以消除老年父母动用退休储蓄支付医疗费用的必要性。

如果你的父母负担不起这笔费用，从长远来看，帮助他们支付这笔费用是值得的。

制定切实可行的预算

随着个人接近中年，如果对退休储蓄的评估表明该计划没有达到预期目标，就会引发恐慌。自然反应通常是增加储蓄量以接近目标储蓄量。

我们出人意料的建议是：不要在没有分析的情况下仓促行事。储蓄超过可负担的数额可能会产生负面影响。在决定是否增加你在退休账户中的存款时，首先考虑以下问题。

为什么储蓄目标没有达到目标？

如果是因为预算金额没有定期保存，这是不是因为这些金额被转用于不必要的开支？如果是这样的话，一个简单的解决办法就是坚持预算，消除这些不必要的开支。如果这笔钱被重新用于家庭需要的东西，也许退休储蓄的目标和预算是不现实的，需要修改。

增加退休储蓄是一个现实的目标吗？

这似乎是一个好主意，增加更多的金额到您的退休储蓄。然而，如果这意味着可支配收入的减少会导致信用卡和其他日常开支债务的增加，那么增加退休储蓄实际上会对你的底线产生负面影响。

退休账户的提款是否用于紧急情况？

如果你发现自己需要从你的退休账户中提取一些钱来支付紧急情况，这可能意味着你的应急基金不足。金融专家建议，应急基金账户至少应有三个月的净收入来支付计划外支出。与退休储蓄类似，将应急基金中增加的金额视为经常性支出，这样当危机来袭时，你就不会面临意料之外的财务负担。

现实的预算是一个坚实的储蓄计划的关键。预算不仅要考虑到退休储蓄和日常生活开支，还要考虑到紧急基金的拨款。

马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团的财富经理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）说：“储蓄预算的黄金法则之一就是先给自己发工资。”建立一个自动储蓄计划，每月有一笔钱存入你的储蓄账户，你不必碰它。如果你先支付自己的钱，那么你倾向于调整到一个较低的可自由支配的开支数额。如果你在月底把剩下的存起来，你很可能就没有什么可存的了。”

马丁A。小费德里奇，AAMS®, 宾夕法尼亚州达拉斯MF Advisers Inc.首席执行官建议如下：

No matter your age, income, tax bracket, debt load, etc., having a budget forces you to pay attention to your cash flow—which helps avoid problems like bouncing checks, running out of money every month to pay bills, not saving enough for retirement, and more. If you can’t deal realistically with your inflow/outflow situation, you’re not going to do well planning your financial future (and retirement) by just winging it.

要求加薪

如果你已经在你的雇主那里呆了一段时间，并且已经确定你是公司的宝贵资产，那么现在是时候要求加薪了。在这样做之前，一定要记录下你对组织的贡献以及你增值的方式。另外，考虑一下你打算要求的金额是否与你为公司提供的结果相当。

许多服务提供某些工作类型和地点的平均工资信息。一份这样的分析报告将大大有助于证明你的观点。大多数雇主都会对加薪的合理要求给予公平考虑。

底线

为退休储蓄可能是一个挑战，尤其是在兼顾子女和年迈父母的经济责任时。克服这一挑战的一种方法是将储蓄视为经常性开支。在大多数情况下，当可支配收入增加时，如工资增加或家庭状况改变，这会导致开支减少，这就更容易实现。

对其他人来说，这可能意味着削减不必要的开支。当然，心理健康和经济健康同样重要。预算不应该意味着时不时地剥夺自己的享受。