三明治一代

年齡從35歲到44歲或更大的人通常屬於三明治一代，因為他們發現自己同時照顧自己的孩子和父母。雖然沒有現成的退休計劃解決方案，但以下提示可能對那些發現自己處於這種狀況並正努力為退休儲蓄的人有所幫助。

關鍵要點

• 那些年齡在35歲到44歲之間以及更大的人通常很難為退休儲蓄，同時還要為孩子和年邁的父母承擔經濟責任。
• 資助孩子上大學不應該以犧牲你的退休目標為代價。
• 考慮為年邁的父母購買長期護理保險。
• 為自食其果的孩子們確定經濟界限。
• 制定一個切合實際的預算也很重要，其中應該包括一個應急基金。
• 最後，要求加薪永遠不會有壞處，特別是如果你在同一家公司工作過一段時間，而且有良好的業績記錄。

退休儲蓄與大學學費

大多數父母希望他們的孩子從大學畢業時沒有債務，這樣他們就可以開始他們的職業生涯，一個乾凈的經濟板岩。雖然有些人可能有能力支付子女的教育費用，但大多數人不能。問題是，哪一個是更好的財務選擇？

在考慮這樣一個決定時，應該仔細權衡為大學教育提供資金的各種選擇。例如，考慮以下幾點。

退休儲蓄

隨著固定收益計劃向固定繳款計劃的轉變，以及社會保障從未為舒適的退休生活提供足夠的資金，個人在很大程度上要為自己的退休年提供資金。因此，他們必須盡可能多地儲蓄，以增加有經濟保障的退休的可能性，並使退休期間的工作成為可選的，而不是強制性的。

付大學學費

資助大學的選擇包括為符合條件的學生提供助學金、為符合條件的學生提供獎學金和貸款。雖然貸款確實意味著大學生畢業後可能會有未償債務，但他們將有幾種選擇，並有很多年來償還債務。

反對大學貸款的孩子可以考慮參加工作學校的專案，在那裡他們全職工作，**上大學。雖然這可能會延長孩子獲得學位或文憑所需的時間，但取捨是在畢業後免除債務。許多僱主甚至會報銷大學生的部分或全部學費，只要他們的課程成績合格。

CFP的德里克哈根說：“一些家庭希望他們的孩子在遊戲中有一些皮毛，並將自己支付一些大學費用。”®, 財務規劃師兼Fireside financial LLC創始人，明尼蘇達州愛迪納市，CFA，“對於那些家庭來說，為退休做出比上大學更多的貢獻可能是最好的選擇。對於那些不想讓自己的孩子支付任何費用的人來說，他們可能會在大學畢業前支付更多的學費，然後增加他們的退休儲蓄。”

資金可以用來支付大學學費，但不能用於退休。

請記住，大學畢業生將進入一個創造收入的職業，而退休人員依靠退休儲蓄而不是工作來獲得收入。

“大多數家庭優先考慮大學儲蓄而不是退休，因為這是最接近的大額支出，”首席財務官RobSchulz說®, 德克薩斯州曼斯菲爾德舒爾茨財富公司總裁。”他們沒有意識到的是，退休所需的儲蓄通常是巨大的，遠遠超過大學所需儲蓄的10倍，甚至20或30倍。當然，要為大學存錢，但不能以犧牲你的退休目標為代價。”

為自食其果的孩子設定經濟界限

雖然大多數孩子在20多歲左右離開家獨自生活，但很多孩子卻沒有。一些確實離開的人最終也會因為各種原因回家。

這些人通常被稱為回飛棒的孩子。不幸的是，一些“回飛者”又陷入了讓父母支付生活費的模式，這可能會對退休儲蓄能力產生負面影響。

那些發現自己和回飛棒一起生活的父母可能會考慮將這種關係的財務方面正式化。例如，讓孩子簽訂協議，每月支付一定數額的房租、食物和水電費。家長們可能還想明確表示，和房客一樣，如果他們不支付他們應得的那部分費用，他們將被驅逐。

考慮為年邁的父母購買長期護理保險

照顧年邁父母的費用通常會隨著年齡的增長而增加，而且大部分費用都來自醫療保健。此外，無力支付老年人護理費用的成年兒童往往發現有必要自己照顧他們的父母。與回飛棒的情況類似，這會給看護者的財政帶來相當大的壓力，並可能使他們無法為退休儲蓄。

確保老年父母的醫療保健費用得到支付的一種方法是購買長期護理（LTC）保險。長期護理保險可用於支付各種費用，包括家庭醫療或養老院醫療。這不僅有助於減輕孩子們的經濟負擔，而且可以消除老年父母動用退休儲蓄支付醫療費用的必要性。

如果你的父母負擔不起這筆費用，從長遠來看，幫助他們支付這筆費用是值得的。

制定切實可行的預算

隨著個人接近中年，如果對退休儲蓄的評估表明該計劃沒有達到預期目標，就會引發恐慌。自然反應通常是增加儲蓄量以接近目標儲蓄量。

我們出人意料的建議是：不要在沒有分析的情況下倉促行事。儲蓄超過可負擔的數額可能會產生負面影響。在決定是否增加你在退休賬戶中的存款時，首先考慮以下問題。

為什麼儲蓄目標沒有達到目標？

如果是因為預算金額沒有定期儲存，這是不是因為這些金額被轉用於不必要的開支？如果是這樣的話，一個簡單的解決辦法就是堅持預算，消除這些不必要的開支。如果這筆錢被重新用於家庭需要的東西，也許退休儲蓄的目標和預算是不現實的，需要修改。

增加退休儲蓄是一個現實的目標嗎？

這似乎是一個好主意，增加更多的金額到您的退休儲蓄。然而，如果這意味著可支配收入的減少會導致信用卡和其他日常開支債務的增加，那麼增加退休儲蓄實際上會對你的底線產生負面影響。

退休賬戶的提款是否用於緊急情況？

如果你發現自己需要從你的退休賬戶中提取一些錢來支付緊急情況，這可能意味著你的應急基金不足。金融專家建議，應急基金賬戶至少應有三個月的凈收入來支付計劃外支出。與退休儲蓄類似，將應急基金中增加的金額視為經常性支出，這樣當危機來襲時，你就不會面臨意料之外的財務負擔。

現實的預算是一個堅實的儲蓄計劃的關鍵。預算不僅要考慮到退休儲蓄和日常生活開支，還要考慮到緊急基金的撥款。

馬薩諸塞州列剋星敦創新諮詢集團的財富經理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）說：“儲蓄預算的黃金法則之一就是先給自己發工資。”建立一個自動儲蓄計劃，每月有一筆錢存入你的儲蓄賬戶，你不必碰它。如果你先支付自己的錢，那麼你傾向於調整到一個較低的可自由支配的開支數額。如果你在月底把剩下的存起來，你很可能就沒有什麼可存的了。”

馬丁A。小費德里奇，AAMS®, 賓夕法尼亞州達拉斯MF Advisers Inc.執行長建議如下：

No matter your age, income, tax bracket, debt load, etc., having a budget forces you to pay attention to your cash flow—which helps avoid problems like bouncing checks, running out of money every month to pay bills, not saving enough for retirement, and more. If you can’t deal realistically with your inflow/outflow situation, you’re not going to do well planning your financial future (and retirement) by just winging it.

要求加薪

如果你已經在你的僱主那裡獃了一段時間，並且已經確定你是公司的寶貴資產，那麼現在是時候要求加薪了。在這樣做之前，一定要記錄下你對組織的貢獻以及你增值的方式。另外，考慮一下你打算要求的金額是否與你為公司提供的結果相當。

許多服務提供某些工作型別和地點的平均工資資訊。一份這樣的分析報告將大大有助於證明你的觀點。大多數僱主都會對加薪的合理要求給予公平考慮。

底線

為退休儲蓄可能是一個挑戰，尤其是在兼顧子女和年邁父母的經濟責任時。剋服這一挑戰的一種方法是將儲蓄視為經常性開支。在大多數情況下，當可支配收入增加時，如工資增加或家庭狀況改變，這會導致開支減少，這就更容易實現。

對其他人來說，這可能意味著削減不必要的開支。當然，心理健康和經濟健康同樣重要。預算不應該意味著時不時地剝奪自己的享受。