高净值个人（hwni）面临着独特的保险挑战，倾向于选择不同的保险产品。富裕家庭的风险管理需求相对更为复杂，对巨灾保险的需求相对不那么明显。真正的风险可能是对小威胁投保过高，对大威胁投保过低。高净值保险的好处主要集中在平滑需求和保险范围之间的关系。

风险和低保

高净值人士通常拥有昂贵的财产和爱好葡萄酒收藏、艺术品、赛马、游艇和旧车，很容易忘记投保。即使他们上了保险，大多数人也不会做手脚去弄清楚财产的实际市场价值是多少；保险不适合占有。

一个好的高净值保险代理勤勉地记录所有难以替换的财产，找到一种方法来准确地评估它们，并提供一个保险解决方案，涵盖正确的风险。

好的高净值保险可以防止保洁人员的保洁事故或盗窃。事实上，高净值人士可能希望在员工或服务机构的诉讼中保护自己的资产。这就是所谓的就业实践责任保险，或者更通俗地说，保姆保险。

遗产税

大多数高净值航空公司不提供人寿保险。许多高净值人士实际上并不认为他们需要人寿保险；毕竟，如果他们死了，他们的财产可能足够大，足以在经济上保护他们的孩子和配偶。

显而易见的好处很容易被忽视。人寿保险不太明显的好处是它有助于节省遗产税。对于高净值人士来说，这可以节省几十万或数百万美元。

富人的遗产税高得令人难以置信。标准利率高达净资产的40%，而那些不恰当地保护自己财产或不说出受益人姓名的人可能会损失更多。

例如，如果一个人在2016年去世时，身上有1000万美元的资产，没有任何人寿保险，那么整个余额可能都要缴纳遗产税。500万美元或更多的资金处于危险之中。然而，联邦法律允许高达一半的遗产免税地传给配偶或子女。在这种情况下，只有剩下的500万美元将被征收50%的遗产税。这本可以为高净值人士节省250万美元的税收。2017年的《减税和就业法案》（Tax Cut and Jobs Act）将免税额提高到1100万美元以上，直至2025年，并将最高税率等级降至40%。因此，按照目前的税率，1000万美元的全部资产可以免税地转嫁给配偶或子女。

高价值业主保险

即使是对于HNWI，家庭往往是最有价值的资产，也是最重要的保障。在大多数州，高价值的房屋拥有者保险范围内包含珠宝或其他贵重物品损失的津贴。如果只是为了简单起见，HNWIs应尽可能在较少的保险产品范围内最大限度地提高其利益。

那些在多个市场拥有多套住房的人可能应该为每一处房产找到单独的保险范围。州和地方的法令、法规和业主协会都会影响政策中可能需要的福利。