设立紧急基金的普遍建议过于谨慎。对许多人来说，更重要的是对风险有一个客观的认识，认识到有更好的地方放你的钱比一个惰性的帐户，不能丰富你。

最知名的个人理财专家几乎一致主张将应急基金作为任何常识性理财计划的重要组成部分。

他们的建议只是大小不同，三个月，六个月，也许八个月的生活费足以应付你可能遇到的任何不幸。但目的是什么？人们真的在听吗？

关键要点

• 如果必要的话，积累一笔可以维持几个月的紧急储蓄基金是明智的理财建议。
• 然而，对许多人来说，作为一个勤勉的储蓄者意味着放弃支付其他东西，包括债务和债务。
• 在为紧急情况存钱之前，一定要算算一下，这样其他财务优先事项就不会落在后面了。

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为什么应急基金是个坏主意

算算吧

首先，我们到底要谈多少钱？

美国经济分析局（Bureau of Economic Analysis）的最新数据显示，在最新的统计数据中，2018年美国家庭收入中位数为63179美元，自2018年以来，可支配收入的个人储蓄率一直在8%左右。 

按照保守的建议，把8个月的生活费存起来作为你的应急基金，这意味着你需要将近42500美元才能建立一个储备充足的应急基金，而这是在你的收入中扣除税收之前。

即使使用三个月的紧急储蓄，你仍然需要16000美元的紧急基金，通过大会召集。从这个角度来看，根据益百利的数据，2019年美国家庭信用卡平均债务略高于6000美元。 截至2019年底，美国人的学生贷款债务累计达1.51万亿美元，这使每个借款人的信用卡债务相形见绌。

关键是，增加紧急储蓄意味着你不能把钱花在其他需要和愿望上，也不能偿还债务。如果专家们打算向数百万人提出一个笼统的建议，即他们都应该创造一个缓冲区，以便在不可预见的情况下将他们联系起来，那么说“与其积累一个支付给你0%或比这个多几个基点的账户，也许你应该集中精力结清一两个花费你15%的账户。”

先还清债务

很容易坚持认为应急资金对每个人都至关重要，而忽略了普通家庭的财务状况。如果你背负着信用卡债务，学生贷款债务，或者两者兼而有之，那么除了偿还债务之外，建立现金储备应该是你最不想做的事情。

当然，你生活得越经济，赚的钱越多，你就越有能力建立一个应急基金。但这就是讽刺的地方。因为，作为一项规则，那些足够勤劳、生活没有消费债务的人通常会按时付账。他们不会为了自己或他们的后代上大学而使自己变穷，也不会挥霍无度。他们也是最不容易发生紧急情况的人，因此最不需要紧急基金。

也许你担心变速器从你的车上掉下来，你认为需要花3000美元修理。如果你觉得这个问题的前景需要建立一个紧急基金，但你已经背负了足够的债务来支付三到四个变速器的更换，不幸的消息是：你的紧急情况已经开始了。几千美元前就开始了。

如果你想把自己或家人的风险降到最低——这本身就是一项崇高的任务，那么社会已经发展了几种方法来做到这一点，任何一种方法都可以对你有利。我们有这方面的健康保险（只要确保你有足够的免赔额）。

一个全面的健康计划不仅比一个应急基金花费更少，而且前者也被指定用于特定的目的。对于一场灾难性车祸的恐惧也是如此，尽管这种恐惧是不理智的。再说一次，我们有汽车保险。如果你真的那么担心最坏的情况，花几块钱把你的保险限额提高到最大比花几千块钱在紧急基金上更有意义。

但如果我丢了工作怎么办？

如果你这样做了，就会有一种叫做失业保险的东西。你的雇主付了钱，这是为了你的利益。我们还有一支劳动力队伍（总体而言，如果不是每一个个案的话），大约96%想要工作的人至少在流感大流行之前都有工作。 长期失业，或者说就业不足，并不是这类人的专长，他们有足够的财力推迟开支，以节省几个月的生活开支。

有一个警告：如果你的工作没有提供W-2，你可能不在失业保险的范围内，除了在大流行期间，你可能有资格获得大流行性失业援助（PUA），该援助将覆盖范围扩大到gig工人和其他类别的人，这些人通常被排除在失业保险之外。你是否合格值得一试。这也提醒我们，真正的紧急情况甚至可能发生在最谨慎的人身上。

一位著名的金融权威，戴夫·拉姆齐，甚至曾经把“意外怀孕”作为建立紧急基金的理由，而这个问题仍然悬而未决：这个星球上是否有人同时负责拨出六个月的生活费，b）不负责任以至于他们不知道如何预防怀孕。

如果你已经建立了一个应急基金，你可能想知道你是否应该动用它来做以下事情：

• 为一份有前途的新工作买一张飞机票去面试
• 把你的车换成更可靠的
• 把你的旧地毯撕成碎片，铺上瓷砖

但要明白这些不是紧急情况。这些只是生活。

底线

如果你是那些拥有积极净资产的人群中的一员，并且已经采取措施减少受到紧急情况影响的可能性，恭喜。但要明白，这是更多的理由不创建一个紧急基金，至少不是经典的那种。因为应急基金应该是容易获得和流动的，因此推荐的车辆通常是一个储蓄账户。储蓄账户甚至跟不上通胀，这意味着应急基金长期来说是一个赔钱的命题。

把你原本打算投入紧急基金的钱，放进一个像短期存款证（CD）一样微不足道的东西里——这应该会给你FDIC的保护。你也可以选择风险更高的蓝筹股或债券基金，这会增加你的风险，但如果你需要的话，它可以让你立即获得资金。

不管怎样，你都是在积累财富，而不是看着财富有条不紊地减少。花时间建立一个紧急基金，并放弃消费数月，而这样做，是一个惊人的低效利用宝贵和有限的资源，即你的钱。