為什麼應急基金會是個壞主意

設立緊急基金的普遍建議過於謹慎。對許多人來說，更重要的是對風險有一個客觀的認識，認識到有更好的地方放你的錢比一個惰性的帳戶，不能豐富你。...

設立緊急基金的普遍建議過於謹慎。對許多人來說，更重要的是對風險有一個客觀的認識，認識到有更好的地方放你的錢比一個惰性的帳戶，不能豐富你。

最知名的個人理財專家幾乎一致主張將應急基金作為任何常識性理財計劃的重要組成部分。

他們的建議只是大小不同，三個月，六個月，也許八個月的生活費足以應付你可能遇到的任何不幸。但目的是什麼？人們真的在聽嗎？

關鍵要點

如果必要的話，積累一筆可以維持幾個月的緊急儲蓄基金是明智的理財建議。
然而，對許多人來說，作為一個勤勉的儲蓄者意味著放棄支付其他東西，包括債務和債務。
在為緊急情況存錢之前，一定要算算一下，這樣其他財務優先事項就不會落在後面了。

1:31

為什麼應急基金是個壞主意

算算吧

首先，我們到底要談多少錢？

美國經濟分析局（Bureau of Economic Analysis）的最新資料顯示，在最新的統計資料中，2018年美國家庭收入中位數為63179美元，自2018年以來，可支配收入的個人儲蓄率一直在8%左右。

按照保守的建議，把8個月的生活費存起來作為你的應急基金，這意味著你需要將近42500美元才能建立一個儲備充足的應急基金，而這是在你的收入中扣除稅收之前。

即使使用三個月的緊急儲蓄，你仍然需要16000美元的緊急基金，透過大會召集。從這個角度來看，根據益百利的資料，2019年美國家庭信用卡平均債務略高於6000美元。截至2019年底，美國人的學生貸款債務累計達1.51萬億美元，這使每個借款人的信用卡債務相形見絀。

關鍵是，增加緊急儲蓄意味著你不能把錢花在其他需要和願望上，也不能償還債務。如果專家們打算向數百萬人提出一個籠統的建議，即他們都應該創造一個緩衝區，以便在不可預見的情況下將他們聯絡起來，那麼說“與其積累一個支付給你0%或比這個多幾個基點的賬戶，也許你應該集中精力結清一兩個花費你15%的賬戶。”

先還清債務

很容易堅持認為應急資金對每個人都至關重要，而忽略了普通家庭的財務狀況。如果你背負著信用卡債務，學生貸款債務，或者兩者兼而有之，那麼除了償還債務之外，建立現金儲備應該是你最不想做的事情。

當然，你生活得越經濟，賺的錢越多，你就越有能力建立一個應急基金。但這就是諷刺的地方。因為，作為一項規則，那些足夠勤勞、生活沒有消費債務的人通常會按時付賬。他們不會為了自己或他們的後代上大學而使自己變窮，也不會揮霍無度。他們也是最不容易發生緊急情況的人，因此最不需要緊急基金。

也許你擔心變速器從你的車上掉下來，你認為需要花3000美元修理。如果你覺得這個問題的前景需要建立一個緊急基金，但你已經背負了足夠的債務來支付三到四個變速器的更換，不幸的訊息是：你的緊急情況已經開始了。幾千美元前就開始了。

如果你想把自己或家人的風險降到最低——這本身就是一項崇高的任務，那麼社會已經發展了幾種方法來做到這一點，任何一種方法都可以對你有利。我們有這方面的健康保險（只要確保你有足夠的免賠額）。

一個全面的健康計劃不僅比一個應急基金花費更少，而且前者也被指定用於特定的目的。對於一場災難性車禍的恐懼也是如此，儘管這種恐懼是不理智的。再說一次，我們有汽車保險。如果你真的那麼擔心最壞的情況，花幾塊錢把你的保險限額提高到最大比花幾千塊錢在緊急基金上更有意義。

但如果我丟了工作怎麼辦？

如果你這樣做了，就會有一種叫做失業保險的東西。你的僱主付了錢，這是為了你的利益。我們還有一支勞動力隊伍（總體而言，如果不是每一個個案的話），大約96%想要工作的人至少在流感大流行之前都有工作。長期失業，或者說就業不足，並不是這類人的專長，他們有足夠的財力推遲開支，以節省幾個月的生活開支。

有一個警告：如果你的工作沒有提供W-2，你可能不在失業保險的範圍內，除了在大流行期間，你可能有資格獲得大流行性失業援助（PUA），該援助將覆蓋範圍擴大到gig工人和其他類別的人，這些人通常被排除在失業保險之外。你是否合格值得一試。這也提醒我們，真正的緊急情況甚至可能發生在最謹慎的人身上。

一位著名的金融權威，戴夫·拉姆齊，甚至曾經把“意外懷孕”作為建立緊急基金的理由，而這個問題仍然懸而未決：這個星球上是否有人同時負責撥出六個月的生活費，b）不負責任以至於他們不知道如何預防懷孕。

如果你已經建立了一個應急基金，你可能想知道你是否應該動用它來做以下事情：

為一份有前途的新工作買一張飛機票去面試
把你的車換成更可靠的
把你的舊地毯撕成碎片，鋪上瓷磚

但要明白這些不是緊急情況。這些只是生活。

底線

如果你是那些擁有積極凈資產的人群中的一員，並且已經採取措施減少受到緊急情況影響的可能性，恭喜。但要明白，這是更多的理由不建立一個緊急基金，至少不是經典的那種。因為應急基金應該是容易獲得和流動的，因此推薦的車輛通常是一個儲蓄賬戶。儲蓄賬戶甚至跟不上通脹，這意味著應急基金長期來說是一個賠錢的命題。

把你原本打算投入緊急基金的錢，放進一個像短期存款證（CD）一樣微不足道的東西里——這應該會給你FDIC的保護。你也可以選擇風險更高的藍籌股或債券基金，這會增加你的風險，但如果你需要的話，它可以讓你立即獲得資金。

不管怎樣，你都是在積累財富，而不是看著財富有條不紊地減少。花時間建立一個緊急基金，並放棄消費數月，而這樣做，是一個驚人的低效利用寶貴和有限的資源，即你的錢。

發表於 2021-06-05 16:37
閱讀 ( 11 )
分類：金融

你可能感興趣的文章

為什麼睡在手機旁邊是個壞主意

我們大多數人都隨身帶著**。簡訊和電子郵件不斷地傳來，你用省下來的信用卡輕鬆支付，你永遠不知道什麼時候可能需要給別人打電話。甚至可以理解的是，人們一醒來就想看**，處理睡覺時收到的所有通知。 ...

發佈於 2021-03-11 02:28
閲讀 ( 56 )

密歇根州正在考慮將車輛駭客行為定為犯罪，這是個壞主意

...永遠不用使用它，”科沃爾在談到可能的****時說這就是為什麼處罰是這樣的。嚴重受傷和死亡的可能性相當高。” 根據該法案，駭客只有在已經被判三次重罪的情況下才會被判處終身監禁。儘管如此，讓某人因利用車輛內部弱...

發佈於 2021-05-04 10:50
閲讀 ( 46 )

西半球vs.侏羅紀公園：扮演上帝顯然是個壞主意

...妙的主題公園出了岔子，還有很多死亡和毀滅。我在描述什麼流行文化專案？如果你回答西方世界，你是對的！如果你回答侏羅紀公園，你也是正確的！這兩部電影最初都是由小說家邁克爾·克萊頓創作的，他在1973...

發佈於 2021-05-08 16:29
閲讀 ( 38 )

盧克·天行者會承認絕地武士在最後的絕地武士中是個壞主意嗎？

...地變得複雜。絕地為光明服務，光明就是善良。正確的？為什麼要結束這一切？也許從來沒有這麼簡單過。《星球大戰》的神話中充斥著矛盾，關於力量需要平衡，但黑暗面需要戰鬥和摧毀。不是隻為部隊的一方服務。。。不...

發佈於 2021-05-10 17:55
閲讀 ( 50 )

為什麼所有的日子都在一起跑，怎麼應付

在COVID大流行期間，有很多關於倦怠的討論，因此新的工作安排（或失業）加上家庭責任和在當前的公共衛生危機中生活的壓力可能是壓倒性的。但這並不是目前唯一一種可能影響你的工作疲勞型別：你可能正在經歷“厭倦”。...

發佈於 2021-05-12 11:25
閲讀 ( 36 )

當多工是個壞主意的時候

...，直到你把球扔到地板上，因為你也試著回答一個簡訊或什麼的。有時一次做兩件事會比專註於一項任務效率低。下麵是如何判斷什麼時候發生的。通常情況下，今天的答案都是透過Fast公司精心**的流程圖得出的。圖表將人們傾...

發佈於 2021-05-14 11:02
閲讀 ( 58 )

穿上你所有的衣服以避免託執行李費是個壞主意

...也會很痛苦。各位，請不要這樣做。有很多原因可以解釋為什麼這不理想，除了這是情景喜劇水平的荒謬。首先，你為什麼不被允許上飛機是有道理的。你以為員工會讓你登上一架飛機，當你看起來像是在偷運幾磅上帝知道你身...

發佈於 2021-05-15 08:02
閲讀 ( 51 )

為什麼你不能中途停下來，即使你知道這是個壞主意

...毫秒的時間來改變我們的想法和停止我們的行動。這就是為什麼我們經常知道自己在犯錯。以前，科學家認為當人們試圖改變路線時，大腦只有一個區域是活躍的，但現在他們已經意識到，以這種方式讓自己停滯不前需要在大腦...

發佈於 2021-05-15 08:27
閲讀 ( 44 )

為什麼霍格沃茨分類帽是個壞主意

...格蘭芬多歷史的一部分，也是房子裡鼓勵的。這可能就是為什麼納威·隆巴頓在第七本書中從一個膽小的一年級格蘭芬多變成了鄧布利多軍隊的勇敢領袖。這也是為什麼商學院的學生擅長創業，為什麼律師如此註重細節，以及醫...

發佈於 2021-05-15 21:37
閲讀 ( 48 )

當讓你的狗問候另一隻狗是一個壞主意

...那裡，如果狗不喜歡新朋友，任何一隻小狗都可以走開。為什麼問候是個問題？每隻狗都是不同的，但有一些問題：如果問候讓你的狗感到壓力很大，他們通常會知道吠叫、咆哮或猛衝可以讓另一個人離開。所以你有一條狗。如...

發佈於 2021-05-15 22:57
閲讀 ( 63 )