一个无聊的小词似乎是你将要面对的几乎所有个人理财问题的答案：储蓄。想买新房子吗？存首付。送孩子上大学？从他们出生那天起。在岛上隐居？保存，保存，再保存一些。

关键要点

• 一些经济学家认为，为了养活金融服务业，美国人正在被说服储蓄超过他们的需要。
• 退休储蓄目标是最好的猜测。
• 为了正确地计算你的储蓄，估计你和你的家人需要多少钱才能舒适地退休。

所有这些储蓄的问题是，它几乎没有消费那么有趣。这就给我们带来了一个新的引人注目的理论，这个理论是由一些学者和经济学家提出的，他们说美国投资者实际上为退休储蓄太多了。

“储蓄过多”理论指责金融服务业吓唬投资者储蓄，使他们能够从管理这些钱中获利。

考虑到困扰金融服务业的丑闻，这一理论具有一定的吸引力。

你为什么不救我

一些学者和经济学家认为，投资者不需要像金融服务业目前建议的那样为退休储蓄。

虽然许多专家认为大多数退休人员至少需要80%的退休前收入来满足他们的退休需求，但批评者认为这一数字是夸大的。 他们说，你的账单在退休期间会减少，因为你的抵押贷款很可能会还清，你的孩子会离开家，社会保障会提供一些收入，医疗保险会支付你大部分的医疗费用。

一些经济学家认为你的账单在退休期间会更低。也许对很多人来说是这样，但是考虑一下你自己可能的情况。

这句话的意思是，你可以享受现在的生活，而不是把一切都留给未来。

你为什么要存钱

另一方面，即使是社会保障署（Social Security Administration）也预计，如果没有国会的行动，该计划将无法从2034年开始履行其全部财政义务，这意味着增加税收、削减福利，或者两者兼而有之。

医疗保险计划也容易受到政治攻击。截至2020年，约有三分之一的受助者使用了医疗保险优势补充政策来弥补覆盖范围的差距和限制。 (这些都是受监管的私人保险计划。Medigap是一些消费者使用的另一种补充保险。）

变化的环境

最后，并不是所有的美国人都到了65岁或70岁，抵押贷款还清了，没有账单，孩子长大了就走了。首先，许多成年儿童在传统认为他们应该独立很久之后就搬回家了。许多美国老年人背负着子女的学生债务。他们可能还有其他债务侵蚀了他们的收入。2019年，约28%的美国人是租房者，而不是房主，这一成本可能会持续增长。

关键的问题是：有人真的绝对肯定地知道他们需要多少钱来资助退休吗？你愿意把你的财务担保押在这个计算上吗？

有根据的猜测

事实上，财务规划，包括退休需要多少资金，需要一个有根据的猜测。对所需退休收入的预测是基于预计的成本和你计划的生活方式，而财务预测充满了不确定性。

例如，住房成本在20世纪90年代末和21世纪初急剧上升，医疗保健成本也在飙升。对于老年人来说，每月500美元的处方药账单是很常见的，而且常常是必要的。生活成本的上升也令人担忧。

退休现实检查

那么，“储蓄过多”理论有缺陷吗？也许吧，但你需要一个计算器，而不是一个金融专家，自己去计算。您应该考虑以下几点：

• 到目前为止你存了多少钱
• 你每个月计划存多少钱
• 你理想的退休生活方式
• 你储蓄的预期回报率。

归根结底，在考虑所有退休人员的一般因素和具体情况时，必须从整体的角度来考虑。例如，你是否需要购买长期护理保险，因为你的健康状况？除了你的储蓄，你还能指望什么样的收入来源，比如版税或投资性房地产？有没有其他人依赖你的经济支持？

这些问题的答案将帮助你决定是否可以少存钱多花钱。

花钱还是存钱？

我们大多数人宁愿现在就享受辛苦挣来的钱，也不愿为退休储蓄。归根结底，为退休储蓄就像为保险单买单。你可能不需要它，但如果你需要，你会很高兴你有它。

当然，为未来存钱可能比买保险更好，因为如果你不需要存钱的话，你可以把钱花在生活的小奢侈品上，留给你的后代，或者捐给慈善机构。

如果退休对你来说还很遥远，那就看看你自己的个人情况，而不是专注于专家们滔滔不绝的一般理论。经济学家之间的不同意见只是进一步证明，你可能需要与有能力的金融专业人士合作，以确定你的具体需求。

如果你在这一过程中最终陷入贫困，那么把钱从富有的金融服务公司手里拿出来对你没有多大好处。