什么是预期寿命(life expectancy)？

根据精算数据，预期寿命是一个人预期寿命的统计年龄。它在金融界有很多用途，包括人寿保险、养老金计划和美国社会保障福利。在大多数国家，这一精算年龄的计算是由国家统计机构根据大量数据得出的。

关键要点

• 预期寿命是一个人寿命的统计预测。
• 根据精算学，预期寿命考虑了几个个人层面以及人口层面的因素得出一个数字。
• 预期寿命用于定价和承保人寿保险和年金等保险产品，以及退休和养老金计划。

了解预期寿命

预期寿命是保险公司用来确定寿险保费的唯一最具影响力的因素。这些公司利用国税局提供的精算表，尽量减少负债风险。

有几个因素会影响你的预期寿命，其中最重要的两个因素是你出生的时间和性别。影响您预期寿命的其他因素包括：

• 你的种族
• 个人健康
• 家族病史
• 无论你是抽烟还是选择其他危险的生活方式

你可以在国家卫生统计中心的网站和社会保障局的精算周期寿命表上查看联邦**关于美国预期寿命的数据。

值得注意的是，预期寿命随着时间的推移而变化。这是因为随着年龄的增长，精算师会使用复杂的公式来计算那些比你年轻但已经去世的人。随着你中年后继续变老，你比越来越多比你年轻的人长寿，所以你的预期寿命实际上增加了。换句话说，你年龄越大（超过一定年龄），你就越有可能变老。

总的来说，人类预期寿命在过去两百年中迅速增长，特别是在发展中国家。2020年，美国人均预期寿命为78.9岁。

预期寿命和人寿保险

预期寿命是决定一个人的风险因素以及他们提出索赔的可能性的主要因素。保险公司在确定个人寿险保单的保险费率时，会考虑年龄、生活方式选择、家族病史和其他几个因素。

你的预期寿命和人寿保险单的费用有直接的关系。你购买人寿保险时年龄越小，你可能活得越久。这意味着人寿保险公司的风险较低，因为你在短期内死亡的可能性较小，这就需要在你向保单支付大量保险金之前，支付保单的全部保险金。

相反，你等待购买人寿保险的时间越长，你的预期寿命就越低，这就意味着人寿保险公司的风险越高。公司通过收取更高的溢价来弥补这一风险。

预期寿命原则建议你应该尽早为自己和配偶购买人寿保险。你不仅可以通过降低保费成本来省钱，而且随着年龄的增长，你还有更长的时间让你的保单积累价值，成为潜在的重要财务资源。

退休和年金计划

预期寿命对退休计划至关重要。许多上了年纪的工人根据他们预期寿命的预测来安排他们退休计划的资产分配。个人而非统计的预期寿命是决定退休计划性质的主要因素。当夫妇计划退休或年金支付时，他们通常使用共同预期寿命，其中他们也考虑到伴侣（可能成为退休基金或年金计划的受益人）的预期寿命。

大多数退休计划，包括传统的和Roth的、SEP的和简单的IRA计划，也使用预期寿命来确定计划所需最低分配（RMDs）的实施。大多数退休计划都希望参与者在72岁（以前是70岁）之前至少开始服用RMD½). 退休计划在国税局的预期寿命表上设定了分配。一些合格的计划可能允许RMD分配在稍后的日期开始。

由于预期寿命的增加，《安全法》将规定的最低分配年龄从70岁调整为70岁½ 对于70岁以上的人，为72岁½ 2019年12月31日后，年满70岁½ 2019年或更早期间不受影响。

在保险公司安排年金支付时，你的预期寿命也是一个重要因素。在年金合同中，保险公司同意在固定期限内或直到投保人死亡前支付一定金额的款项。在谈判年金合同时考虑预期寿命是很重要的。如果你同意在一段特定的时期内领取奖金，就等于估计了你的预期寿命。你也可以选择使用一个单一的终身年金支付计划，其中年金支付将在你死后停止。