什麼是預期壽命(life expectancy)？

根據精算資料，預期壽命是一個人預期壽命的統計年齡。它在金融界有很多用途，包括人壽保險、養老金計劃和美國社會保障福利。在大多數國家，這一精算年齡的計算是由國家統計機構根據大量資料得出的。

關鍵要點

• 預期壽命是一個人壽命的統計預測。
• 根據精算學，預期壽命考慮了幾個個人層面以及人口層面的因素得出一個數字。
• 預期壽命用於定價和承保人壽保險和年金等保險產品，以及退休和養老金計劃。

瞭解預期壽命

預期壽命是保險公司用來確定壽險保費的唯一最具影響力的因素。這些公司利用國稅局提供的精算表，儘量減少負債風險。

有幾個因素會影響你的預期壽命，其中最重要的兩個因素是你出生的時間和性別。影響您預期壽命的其他因素包括：

• 你的種族
• 個人健康
• 家族病史
• 無論你是抽煙還是選擇其他危險的生活方式

你可以在國家衛生統計中心的網站和社會保障局的精算週期壽命表上檢視聯邦**關於美國預期壽命的資料。

值得註意的是，預期壽命隨著時間的推移而變化。這是因為隨著年齡的增長，精算師會使用複雜的公式來計算那些比你年輕但已經去世的人。隨著你中年後繼續變老，你比越來越多比你年輕的人長壽，所以你的預期壽命實際上增加了。換句話說，你年齡越大（超過一定年齡），你就越有可能變老。

總的來說，人類預期壽命在過去兩百年中迅速增長，特別是在發展中國家。2020年，美國人均預期壽命為78.9歲。

預期壽命和人壽保險

預期壽命是決定一個人的風險因素以及他們提出索賠的可能性的主要因素。保險公司在確定個人壽險保單的保險費率時，會考慮年齡、生活方式選擇、家族病史和其他幾個因素。

你的預期壽命和人壽保險單的費用有直接的關係。你購買人壽保險時年齡越小，你可能活得越久。這意味著人壽保險公司的風險較低，因為你在短期內死亡的可能性較小，這就需要在你向保單支付大量保險金之前，支付保單的全部保險金。

相反，你等待購買人壽保險的時間越長，你的預期壽命就越低，這就意味著人壽保險公司的風險越高。公司透過收取更高的溢價來彌補這一風險。

預期壽命原則建議你應該儘早為自己和配偶購買人壽保險。你不僅可以透過降低保費成本來省錢，而且隨著年齡的增長，你還有更長的時間讓你的保單積累價值，成為潛在的重要財務資源。

退休和年金計劃

預期壽命對退休計劃至關重要。許多上了年紀的工人根據他們預期壽命的預測來安排他們退休計劃的資產分配。個人而非統計的預期壽命是決定退休計劃性質的主要因素。當夫婦計劃退休或年金支付時，他們通常使用共同預期壽命，其中他們也考慮到伴侶（可能成為退休基金或年金計劃的受益人）的預期壽命。

大多數退休計劃，包括傳統的和Roth的、SEP的和簡單的IRA計劃，也使用預期壽命來確定計劃所需最低分配（RMDs）的實施。大多數退休計劃都希望參與者在72歲（以前是70歲）之前至少開始服用RMD½). 退休計劃在國稅局的預期壽命表上設定了分配。一些合格的計劃可能允許RMD分配在稍後的日期開始。

由於預期壽命的增加，《安全法》將規定的最低分配年齡從70歲調整為70歲½ 對於70歲以上的人，為72歲½ 2019年12月31日後，年滿70歲½ 2019年或更早期間不受影響。

在保險公司安排年金支付時，你的預期壽命也是一個重要因素。在年金合同中，保險公司同意在固定期限內或直到投保人死亡前支付一定金額的款項。在談判年金合同時考慮預期壽命是很重要的。如果你同意在一段特定的時期內領取獎金，就等於估計了你的預期壽命。你也可以選擇使用一個單一的終身年金支付計劃，其中年金支付將在你死後停止。