最好的罗斯爱尔兰共和军投资是那些可以利用的方式,退休车辆税的优势。捐款没有先期扣除,但您的投资在账户内免税增长。以及退休后的提款?他们是免税的,即使在收入上也是如此。
为了充分利用罗斯爱尔兰共和军的避税房产,最好持有那些否则会引发巨额税收的投资。具有高增长潜力、高股息或高周转率的投资是首选。
罗斯个人退休账户可以持有传统个人退休账户持有的任何金融资产。事实上,除了人寿保险和收藏品,Roth IRAs可以持有几乎任何金融资产。 然而,在投资Roth IRAs时,并非所有资产都是平等的。
尽管它们拥有相同的税收优惠结构,但Roth ira在几个重要方面不同于传统的品种。最大的区别是:Roth IRA的捐款是税后的,而不是税前的。所以你不会在你做的那一年得到所得税减免。但你退休后确实可以免税取款。
另外,与传统的个人退休账户不同,你没有义务在某个年龄段从罗斯个人退休账户中获得分配。由于没有要求的最低分配(RMD),如果你不需要钱,你的帐户会不断增长。到时候,你可以把它传给你的受益人。
罗斯爱尔兰共和军的独特特征意味着一些投资比其他投资更适合它。下面是最常见的资产类型的分类,以及哪些类型的资产最适合持有。
2017年,在爱尔兰共和军账户总额9.2万亿美元中,罗斯共和军持有的资产规模。
资料来源:投资公司研究所。
共同基金提供简单、多样化、低费用(在许多情况下)和专业管理。一般来说,他们是退休投资账户的宠儿,尤其是罗斯IRAs的宠儿。估计有18%的Roth ira由共同基金公司持有。
在选择共同基金时,关键是选择主动管理型基金,而不是只跟踪指数的基金(又称被动管理型基金)。理由是:由于这些基金进行频繁的交易,它们很容易产生短期资本收益。
这些资产的税率高于长期资本利得。把他们留在罗斯爱尔兰共和军有效地庇护他们,因为收入增长免税。
个人股是Roth IRA账户通常持有的另一种资产类型。事实上,Roth IRA投资者比传统的爱尔兰共和军投资者更容易受到股票的影响。 当然,公平的宇宙是巨大的。但最适合Roth的股票(和股票共同基金)的类型可分为两类:面向收入的股票和增长型股票。
一种是收益导向型股票,即支付高额股息的普通股,或者定期支付丰厚金额的优先股。通常,当你持有非退休账户的股票时,你会对你所赚取的任何股息纳税。根据他们是否合格或不合格,这个比率可能和你的正常收入率一样高。
但是,正如上面提到的积极管理的共同基金一样,把这些基金放在一个小范围内,可以使它们免受年度税收的影响。事实上,只要你遵守罗斯的提款规则,你就永远不会为这些股息或任何其他收入缴税。
成长股是小盘股和中盘股,未来升值时机似乎已经成熟。正常情况下,它们的严重增长将引发税收优惠,尽管长期资本收益率较低(通常为15%)。
但这些股票在你退休后兑现时,其价值是否会大幅提高并不重要。如果被关在罗斯监狱里,你就不会欠他们任何税了。
记住,Roth IRA的整个策略都是围绕着你的税率等级在晚年会更高这一假设展开的。此外,成长股可能会波动,因此将它们存放在一个长期退休账户中,可以长期承受股市的起伏,从而降低风险。
经常进行股票交易的投资者也应该考虑从他们的Roth个人退休账户进行交易。这样做可以使任何短期利润和资本收益免受税收的影响。
当他们想到以收益为导向的资产时,许多投资者想到的是债券。长期以来,付息债务工具一直是以收入为导向的主流。约7%的罗斯爱尔兰共和军余额分配给债券和债券基金。
公司债券和其他高收益债券是罗斯个人退休账户的理想选择。这与高股息股票保护收入的原则是一样的。你不能像将股息再投资于股票那样将利息投资于债券(这是一种在常规账户中避税的策略)。因此,罗斯的税收保护在这里更具价值。
交易所交易基金(etf)的情况如何?etf是共同基金迅速崛起的竞争对手?当然,这些像个股一样交易的集合资产篮子可能是稳健的投资。它们以比共同基金低得多的费用比率提供多样化和高收益。
唯一需要注意的是,由于大多数etf都是为了跟踪特定的市场指数而设计的,因此etf往往是被动管理的(这就是它们保持低成本的原因)。因此,他们很少投资,所以你并不真的需要罗斯的避税壳那么多。
不过,把它们放在你的账户里也没什么坏处。低年费和费用我们说的是0.25%到0.5%——这不是世界上最糟糕的想法,当谈到你的回报率时。
许多etf都是指数基金,旨在与标准普尔500指数(S&;几乎每个市场、资产类别和投资策略都有指数和指数基金。
与投资个股一样,需要寻找的etf将是那些投资于高增长或高收入股票的etf。
个人投资房地产有两种方式:
房地产投资信托基金(REITs)是一种公开交易的房地产投资组合,虽然也能带来资本增值,但它是一种高收入的产品。房地产投资信托基金投资于大多数类型的房地产,包括:
虽然大多数房地产投资信托基金专注于一种类型的房地产,但有些基金在其投资组合中持有多种资产。
房地产投资信托基金每年至少要将租金收入的90%作为股息支付给股东。 通常情况下,这些股息都要按普通收入率缴税。但如果他们被关在避税的罗斯监狱就不行了。
你可以使用房地产投资信托基金投资房地产,也可以直接找到房源。它有可能拥有独栋住宅,多功能住宅,公寓,公寓,合作,甚至土地的罗斯爱尔兰共和军。但你需要一个自导自演的爱尔兰共和军。
要投资实际的财产,你的罗斯必须是一个自我导向的个人退休账户。你需要一个专门处理这类账户的爱尔兰共和军托管人。
爱尔兰共和军对房地产有非常具体的规定。例如:
一定要做好功课(或者和财务顾问一起工作)以确保你的合规性。否则,你可能会失去任何税收优惠持有房地产在个人退休帐户。
既然Roth IRAs提供了一个避税天堂,那么把免税资产放在其中是没有意义的。例如:市政债券或市政债券基金。
货币市场基金、CDs和其他低风险的现金等价物投资也不适合Roth,但原因不同。首先,在一项没有产生太多利息的资产中,有什么好庇护的呢?而且他们提供的流动性浪费在一个你几年都不会碰的账户上。
年金是更复杂的情况。这取决于你预计多久从罗斯那里得到分配。如果你还有几十年的时间才能拿到这笔钱,那么把递延所得税年金放在一个避税的个人退休账户里是没有意义的。
然而,退休时稳定的、有保障的免税收入流的优势,可能证明了这种策略的合理性,比如说,如果你在关闭办公室大门的五年之内。
就如何分配资产而言,这取决于一系列因素,包括你的年龄。一般来说,年轻投资者有一个长期的投资视野。他们通常会将更多的退休资产分配给以增长和升值为导向的个股或股票基金。
相反,那些退休或接近退休的人通常会在债券或收益导向型资产(如房地产投资信托基金或高股息股票)上获得更高的投资配置。
如果你没有时间、兴趣或专业知识为你的个人退休账户购买和选择投资,你还有其他几种选择。
一是把你所有的爱尔兰共和军的钱投入一个单一的目标日期基金。这些都是为你计划退休的那一年而设计的,在这一过程中会自动重新平衡。他们是按你预期退休的年份命名的。例如,如果是2040年,那么您将选择一个2040年的目标日期基金,例如Vanguard target Retirement 2040 fund(VFORX)。
另一种选择是使用机器人顾问。这是一个使用算法驱动模型构建和管理投资组合或etf的数字平台。在大多数情况下,您将支付大约0.25%的管理费。然而,一些经纪人如查尔斯施瓦布免费提供这项服务。
最后,你可以与投资专业人士谁可以管理你的个人退休账户为你。许多经纪公司提供托管账户。每年的咨询费通常包括你的资金的日常管理,包括投资选择、再平衡、个人服务和支持。
不管你选择哪条路线,提前找出你需要支付的费用,包括费用比率、佣金和账户费用,以及每年的费用。如果不加以控制,这些费用可能会很快侵蚀你的收入,使你的储蓄在退休后大大减少。
总的来说,最适合Roth IRA的投资是:
这些投资可以真正利用国税局对收入征税的方式。这意味着退休后你的储蓄会更多。
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