什么是贷款修改(loan modification)？

贷款修改是贷款人对现有贷款的条款所作的更改。它可能涉及降低利率、延长还款时间、不同类型的贷款或三者的任何组合。

这种变化通常是因为借款人无法偿还原来的贷款。大多数成功的贷款修改过程都是在律师或结算公司的帮助下进行谈判的。一些借款人有资格获得**在贷款修改方面的援助。

贷款修改工作原理

尽管可以对任何类型的贷款进行贷款修改，但它们最常见于抵押贷款等有担保贷款。

关键要点

• 贷款修改通常授予处于金融危机中的借款人，这些借款人无法按照其原始条款偿还贷款。
• 成功的申请人通常由法律或其他专业律师代表。
• 一些消费者可以利用**帮助抵押贷款持有人的项目。

贷款人可在结算程序期间或在可能丧失抵押品赎回权的情况下同意贷款修改。在这种情况下，贷款人得出的结论是，贷款修改对企业的成本将低于取消抵押品赎回权或注销债务。

贷款修改协议与延期协议不同。宽限期协议为有暂时财务问题的借款人提供短期救济。贷款修改协议是一个长期解决方案。

贷款修改可能涉及降低利率、延长还款期、不同类型的贷款，或这些贷款的任何组合。

在谈判贷款修改时，有两种专业援助来源：

• 结算公司是以营利为目的的实体，代表借款人通过与债权人结算来减少或减轻债务。
• 抵押贷款修改律师专门为拖欠抵押贷款并面临丧失抵押品赎回权威胁的房主进行谈判。

联邦**也向一些借款人提供援助。

**项目

抵押贷款的修改是最常见的类型，因为大量的钱在利害关系。在2007年至2010年发生的房屋止赎危机期间，为借款人制定了多项**贷款调整计划。

其中一些项目已经到期，但仍有一些借款人可以获得**资助的贷款修改援助。其中包括：

• **资助的抵押贷款公司房利美（fanniemae）有一个名为Flex-Modification的项目。
• 由联邦住房管理局投保的抵押贷款可能有资格通过该局的FHA-HAMP计划进行修改。
• 退伍军人可以通过美国退伍军人事务部获得抵押贷款拖欠咨询。

一些传统的贷款机构有自己的贷款调整计划。

申请修改按揭贷款

抵押贷款修改申请将要求借款人的财务信息，抵押贷款信息的细节，以及困难的具体情况。

每个项目都有自己的资格和要求。这些通常基于借款人所欠的金额、用作抵押品的财产以及抵押品财产的具体特征。

如果借款人获得批准，批准将包括一个新的贷款修改条款要约。