什么是贷款服务(loan servicing)？

贷款服务是指一笔贷款的管理方面，从收益分配给借款人到贷款还清为止。贷款服务包括发送每月付款报表、收集每月付款、维护付款和余额记录、收集和支付税款和保险（以及管理托管基金）、向票据持有人汇款以及跟踪任何拖欠。

贷款服务如何运作

贷款服务可由发放贷款的银行或金融机构、专门从事贷款服务的非银行实体或贷款机构的第三方供应商进行。贷款服务也可能是指借款人有义务及时支付贷款本金和利息，以保持与贷款人和信用评级机构的信誉。

关键要点

• 贷款服务是由发放贷款的银行或金融机构、第三方供应商或专门从事贷款服务的公司执行的职能。
• 贷款服务功能包括收取每月付款、支付税款以及从收益分散到贷款还清的贷款的其他方面。
• 贷款证券化使银行的贷款服务利润降低。
• 现在，贷款服务本身就是一个行业，公司通过收取一小部分贷款来获得补偿。

传统上，贷款服务被视为银行的核心职能。银行发放了最初的贷款，因此有必要由它们负责处理贷款的管理。当然，那是在广泛的贷款证券化改变银行业和金融业总体性质之前。尤其是贷款和抵押贷款一旦被重新打包成证券，并在银行帐簿上**，贷款的服务就被证明是比发放新贷款利润更低的业务。

因此，贷款生命周期中的贷款服务部分从发放中分离出来，并向市场开放。考虑到贷款服务的记录负担以及借款人不断变化的习惯和期望，该行业变得特别依赖技术和软件。

贷款服务示例

贷款服务现在本身就是一个行业。贷款服务商的补偿方式是，在每笔定期贷款付款中保留一个相对较小的百分比，即服务费或服务条。这通常是定期付款的0.25%至0.5%。例如，如果抵押贷款的未偿余额为10万美元，服务费为0.25%，则服务商有权保留20美元或（0.0025/12）x 10万美元的下次付款，然后再将剩余金额转交给票据持有人。

贷款服务特别注意事项

抵押贷款是贷款服务市场的主体，相当于价值数万亿美元的住房贷款，尽管学生贷款服务也是一项大生意。截至2018年，仅有3家公司负责从约3000万借款人处收取93%的未偿**学生贷款（总额为9500亿美元）。

与此同时，大型抵押贷款服务商的趋势是，为了应对日益增长的监管担忧，他们将慢慢退出市场。取而代之的是，规模较小的地区性银行和非银行服务机构正在进入这一领域。

传统上，贷款服务是由贷款人（大银行）提供的，但规模较小的区域性参与者和非银行服务提供商正在进入这一领域。

2007-2008年金融危机期间的抵押贷款危机，使人们对证券化实践和贷款服务义务转移的审查更加严格。因此，与危机前的水平相比，贷款服务成本有所上升，而且始终存在加强监管的潜力。

与此同时，一些贷款服务商已采用技术手段，试图降低合规成本，一些银行还重新将重点放在为自己的贷款组合提供服务上，以保持与零售客户的联系。