什么是团体健康保险计划(a group health insurance plan)？

团体保险健康计划为一组成员提供保险，通常由公司雇员或组织成员组成。集团健康成员通常以较低的成本获得保险，因为保险人的风险分散在一群投保人身上。美国和加拿大都有这样的计划。

关键要点

• 集团成员以较低的成本获得保险，因为保险人的风险分散在一群投保人身上。
• 计划通常要求至少70%的参与者参与计划才有效。 
• 保险费由组织及其成员分摊，保险范围可扩大到成员的家属和/或其他受抚养人，但需支付额外费用。
• 雇主为雇员提供团体健康保险可享受优惠的税收优惠。
• 占位符

团体健康保险如何运作

团体健康保险计划由公司和组织购买，然后提供给其成员或雇员。计划只能由团体购买，这意味着个人不能通过这些计划购买保险。计划通常要求至少70%的参与者参与计划才有效。由于保险公司、计划类型、成本以及计划之间的条款和条件有许多不同，没有两个计划是相同的。

团体计划不能由个人购买，至少需要70%的团体成员参与。

一旦组织选择了一个计划，组成员就可以选择接受或拒绝覆盖范围。在某些地区，保险计划可以分层次进行，被保险人可以选择基本保险或附加的高级保险。保险费根据计划在组织和成员之间分摊。健康保险范围也可扩大到集团成员的直系亲属和/或其他家属，但需支付额外费用。

团体健康保险的成本通常比个人计划低得多，因为风险分散在更多的人身上。简单地说，这种保险比市场上的个人保险更便宜、更实惠，因为更多的人购买这种保险。

团体健康保险历史

美国的团体健康保险起源于20世纪。在第一次世界大战和大萧条期间，集体报道的理念首次进入公众讨论。参加第一次世界大战的士兵通过《战争风险保险法》获得保险，国会后来将该法扩大到军人家属的保险范围。在20世纪20年代，医疗费用增长到超过大多数消费者支付能力的程度。

大萧条使这一问题急剧恶化，但美国医疗协会和人寿保险业的**挫败了建立任何形式的国家医疗保险体系的努力。这种反对在21世纪仍将很强烈。

雇主赞助的团体健康保险计划最早出现在20世纪40年代，当时战时的法律规定要降低工资，这是雇主吸引雇员的一种方式。这是一项广受欢迎的免税福利，战争结束后，雇主继续提供，但它未能满足退休人员和其他非工作成年人的需要。联邦**为这些组织提供覆盖的努力促成了1965的社会保障修正案，这为医疗保险和医疗补助奠定了基础。

团体健康保险计划的福利

团体计划的主要优点是，它将风险分散到投保人的集合中。这有利于集团成员将保费保持在较低水平，当保险公司对承保对象有更清晰的了解时，他们可以更好地管理风险。保险公司可以通过健康维护组织（health maintenance organizati***，hmo）对成本进行更大的控制，医疗机构与保险公司签订合同，为会员提供医疗服务。

HMO模式倾向于保持较低的成本，其代价是对个人护理灵活性的限制。首选医疗机构（PPOs）为患者提供了更多的医生选择和更方便的专家咨询，但往往比hmo收取更高的保费。

49.6%

团体医疗保险覆盖的美国人口百分比。

绝大多数团体健康保险计划是雇主赞助的福利计划。不过，也可以通过协会或其他组织购买团体保险。这类计划的例子包括美国退休人员协会（AARP）、自由职业者联盟和批发会员俱乐部提供的计划。

特别注意事项

并不是每个人都有团体健康保险计划。几十年来，这些没有保险的人被迫自己承担医疗费用。但这已经改变了。

**资助的健康计划继续为那些被排除在雇主资助的团体健康保险计划之外的人提供护理。随着国民医疗支出占国内生产总值（GDP）的比重攀升至17.7%以上，2010年的《平价医疗法案》（ACA）在全国范围内规定，每个纳税人加入一个集体计划，以替代自20世纪30年代以来一直面临强烈反对的单一付款人解决方案。根据**数据，根据2019年的最新一组数据，大约2300万美国人正在利用ACA下的医疗保险。

在奥巴马**的领导下，根据ACA，那些仍然没有参保的人被要求缴纳医疗保险。这一规定被特朗普**废除，称其对人们进行了不必要的惩罚。

团体健康保险举例

UnitedHealth Group（UHC）旗下的United Healthcare是美国最大的医疗保险公司之一。它为各类企业提供自助餐式的团体健康保险选择。包括医疗计划和专业计划、补充计划，如牙科、视力和药房。

在大多数州，只有1到99名员工的公司都有小企业计划。除了其专有计划，联合医疗保健公司还为小企业提供联邦赞助的市场选择小企业健康选择（SHOP）。 作为交换，一些雇主有资格获得高达50%的临时小企业税收抵免。

拥有100到2999名员工的中型企业有多种选择，包括捆绑销售。拥有3000名或3000名以上员工的大型企业符合国民账户的资格，国民账户具有更多的服务和医疗保健功能，包括定制计划产品的能力。

组运行状况常见问题

什么是团体健康计划(a group health plan)？

集团健康计划是雇主或集团赞助的计划，为成员及其家庭提供医疗保健。最常见的团体健康计划类型是团体健康保险，它是扩展到成员的健康保险，例如公司的雇员或组织的成员。

什么是集体卫生合作社(a group health cooperative)？

团体健康合作社，也称为互助保险，是被保险人拥有的健康保险计划。 保险是以较低的成本提供的，他们向会员收取的费用是以支付的索赔为基础的。医疗费用在参保人群中分摊。

你需要多少员工才能有资格参加团体健康保险？

许多集团健康保险公司向拥有一名或多名员工的公司提供保险计划。然而，可用的计划类型可能因业务规模而异。例如，United Healthcare为拥有1-99名员工的小型企业、拥有100-2999名员工的中型企业和拥有3000名或更多员工的大型雇主提供了各种计划。

什么是团体健康保险福利(group health insurance benefits)？

团体健康保险计划为组织成员或公司雇员提供医疗保险。他们还可以单独或捆绑提供补充健康计划，如牙科、视力和药房。风险分散在投保人群中，这使得保险公司可以收取较低的保费。会员享受低成本的保险，这可以保护他们免受医疗事故带来的意外费用。

团体健康保险要多少钱？

平均每年团体健康保险的费用略高于7400美元，雇主支付大约80%，雇员支付差额。

底线

团体健康保险计划是最经济实惠的健康保险计划之一。由于风险分散在被保险人之间，保费大大低于传统的个人健康保险计划。这是可能的，因为保险公司承担较少的风险，因为更多的人参与计划。对于那些通常无力支付个人健康保险的员工来说，这是一项极具吸引力的福利。