什么是缺陷判断(a deficiency judgment)？

不足判决是**对有担保贷款违约的债务人作出的裁决，表明为偿还贷款而**财产没有全额偿付未偿债务。它主要是对债务人的进一步资金留置权。

关键要点

• 不足判决是指当被担保物的**低于所欠全部债务时，**裁定对债务人留置进一步的资金。
• 根据你所在州的情况，在丧失抵押品赎回权期间，可能会禁止进行缺陷判决。 
• 有适当的保障措施，以防止银行支付不足的财产和要求借款人的余额违约。 
• 缺陷判断通常被允许在一个被称为契约的交易中而不是止赎。

缺陷判断的工作原理

不足判决的法律原则可以适用于任何担保贷款，如果房产的售价低于到期贷款金额，例如汽车贷款。然而，在大多数情况下，这一术语与抵押赎回权的丧失有关，

住房抵押贷款的目的是通过要求借款人支付首付，并根据房产的评估价值发放贷款，以避免出现亏空的可能性。从理论上讲，这些保障措施确保贷款人可以**房产以收回贷款。但在2008年市场崩盘后出现的房地产低迷时期，房屋价值可能会降至未偿贷款金额以下。

缺陷判断示例

考虑一套30万美元的房子，利率4%，首付3万美元。两年后，借款人拖欠27万美元的贷款，本金余额为25.6万美元。银行以24.5万美元的价格**该房屋，然后就未偿1.1万美元对借款人作出亏空判决。这是借款人为避免进一步债务而需要支付的金额。

州法律对缺陷判决索赔通常不适用于第二抵押贷款，如

缺陷判断的局限性

许多州禁止在丧失抵押品赎回权后作出不足判决。在允许的情况下，贷款人通常必须通过可比较的上市和评估证明销售价格是公平的。这一保障措施防止银行接受低报盘并要求借款人支付余额。

即使在允许的情况下，缺陷判断也不是自动的。**只有在贷款人提出动议或要求批准的情况下才予以考虑。如果贷款人没有提出动议，那么**认为从止赎财产中获得的钱是足够的。

此外，收到缺陷判决的债务人可以向贷款人或者其他债权人请求豁免，提出推翻判决的动议，必要时可以宣告破产。在任何情况下，当一个债务人从一笔贷款的全额还款中“脱身”时，被免除的债务被国税局视为收入并纳税。

特别注意事项

大多数州允许在所谓的卖空交易中进行不足判断，即银行同意借款人以低于贷款金额的价格**房屋。当房地产价格下跌时，****可能发生，银行通过快速**而不是通过止赎来减轻损失。这一行动可能对借款人有利，这取决于他们的个人情况。

同样，当银行同意取得财产所有权而不是取消抵押品赎回权时，通常允许在称为契约而不是取消抵押品赎回权的交易中作出不足判断。