是时候放松了

你在财务上做的一切都是对的，至少在为退休储蓄方面是这样。你很早就开始储蓄以利用复利的力量，每年都将你的401（k）和个人退休账户（IRA）的供款最大化，进行明智的投资，把钱存到额外的储蓄中，偿还债务，并想出如何最大化你的社会保障福利。

现在怎么办？你什么时候停止储蓄，开始享受劳动成果？

关键要点

• 一旦你没有债务，你就应该开始花你的积蓄，你的退休收入可以支付你的开支和通货膨胀。
• 在退休后吝啬和拒绝自己的快乐会导致健康问题，包括认知能力的退化。
• 退休账户所要求的最低分配额可能必须采取，但他们不必花费，甚至可以再投资。

成为一个退休挥霍者

许多一直为退休而储蓄的人在从储蓄者到挥霍者的转变过程中遇到了困难。谨慎储蓄几十年，毕竟是一个很难改掉的习惯。”加州圣迭戈的Pure Financial Advisors公司总裁乔安德森（Joe Anderson）说：“大多数好的储户都是糟糕的挥霍者。”。

根据富达投资公司（Fidelity Investments）2020年的一项研究，这是一个大多数美国人永远不会面对的挑战：将近一半（46%）的人在退休期间面临着无法支付基本生活开支的风险，包括住房、医疗保健、食品等。

快速事实

46%的美国人面临着无法支付退休生活费的风险。

尽管这是一个令人羡慕的困境，但退休期间过于节俭也可能是它自己的问题。”安德森说：“我发现很多退休后的人比从事压力很大的工作时更担心钱花光了。”他们开始过着‘以防万一’的退休生活。”

归根结底，这种恐惧是梦想退休和沉闷退休的区别。首先，省吃俭用对你的健康很不利，尤其是如果它意味着你要少吃健康食品，不能保持身体和精神上的活跃，推迟医疗保健的话。

陷入储蓄模式也会使你错过宝贵的经验，从拜访朋友和家人到学习新技能再到旅游。所有这些活动都与健康老龄化有关，为身体、认知和社会带来益处。

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退休储蓄：多少够？

恐惧是一个因素

人们在转型过程中遇到困难的一个原因是恐惧：尤其是，他们担心自己的寿命会超过储蓄，或者医疗费用会让他们一贫如洗。然而，在退休期间，支出自然会在几个方面下降。例如，你将不再支付社会保障和医疗保险税，或者为退休计划供款。此外，你的许多与工作有关的费用通勤，衣服，和经常外出午餐，举三个例子，将花费更少或消失。

为了安抚人们的神经，安德森为他们做了一个演示，“根据他们可投资资产的1%到2%的非常安全的提取率进行现金流预测，”他说通过预测，他们可以确定自己将拥有多少钱，将支出、通货膨胀、税收等因素考虑在内。这将向他们表明，花钱是可以的。”

退休后，把自己的需要放在孩子的需要之前是至关重要的。

继承人是另一个问题

一些退休人员**消费的另一个原因是，他们心中有一个特定的美元数字，他们想离开自己的孩子或其他受益人。这在某种程度上是令人钦佩的。退休期间靠吃花生酱和果冻为生只是为了让你的继承人过得更轻松是没有意义的。

加州欧文指数基金顾问公司（Index Fund Advisors）创始人兼总裁马克•赫布纳（Mark Hebner）这样说：

Retirees should always prioritize their needs over their children's. Although it is always the desire for parents to take care of their children, it should never come at the expense of their own needs while in retirement. Many parents don't want to become a burden on their children in retirement, and ensuring their own financial success will make sure they maintain their independence.

何时开始消费

由于没有什么神奇的年龄决定什么时候该从储蓄者转向挥霍者（有些人可以在40岁退休，而大多数人必须等到60岁甚至70岁以上），你必须考虑自己的经济状况和生活方式。一般的经验法则是，一旦你没有债务，停止储蓄并开始消费是安全的，你从社会保障、养老金、退休账户等获得的退休收入可以弥补你的开支和通货膨胀。

当然，这种方法只有在你不过度消费的情况下才有效。制定预算可以帮助你保持正轨。

rmds：沙子里的一条线

即使你觉得很难花掉你的积蓄，但一旦你72岁了，你就必须开始每年拿出一部分退休储蓄。这时国税局要求你从个人退休账户、简单个人退休账户、SEP-IRA账户和大多数其他退休计划账户（Roth个人退休账户不适用）中获得所需的最低分配额，或RMD，或承担支付税务罚款的风险。RMD的年龄过去是70岁½, 但在2019年12月通过《建立每个社区促进退休（安全）法案》后，该法案被提高到72个。

由于2020年3月通过了《关怀法案》（CARES Act），传统ira和401（k）所需的最低分配在2020年被暂停，该法案是在COVID-19大流行的经济影响下颁布的2万亿美元的**计划。

退休人员需要认真对待处罚，并开始提取资金。如果你不采取你的风险管理费，你将欠国税局相当于50%的罚款，你应该撤回。所以，举个例子，如果你本应该拿出5000美元却没有，你就欠2500美元的罚款。

如果你不是一个大的挥霍者，RMD是没有理由抓狂。”虽然RMD需要分发，但不需要花费。Dougherty，首席财务官，Dougherty&amp；辛辛那提的同事指出换言之，他们必须从退休账户中出来，通过我们所说的‘税收栅栏’，然后可以被引导到税后账户，然后可以按照目标的要求进行消费或投资。”

作为托马斯J。位于弗吉尼亚州阿灵顿的Opulen金融集团的Cymer，DFP，CRPC指出：如果个人“足够幸运，不需要这些资金，他们可以使用一个普通的经纪账户进行再投资。或者，他们可能想开始利用这种强制提款的机会，向孙辈、孩子甚至喜爱的慈善机构提供年度礼物（这有助于减少应税收入）。对于那些将要缴纳遗产税的人来说，这些年礼可以帮助他们将应税遗产降低到遗产税起征点以下。”

请注意，有一个有用的税务工具使用RMDs给予慈善：合格的慈善分配（QCD）。按照这种方法给你的钱可以同时照顾你的RMD和给你减税。

由于RMD规则很复杂，特别是如果你有多个账户，最好与你的税务专业人员核实，以确保你的RMD计算和分配符合当前的要求。

底线

在退休期间，你可能会非常快乐地少花钱，多留给孩子。尽管如此，让自己享受生活中的一些乐趣，无论是旅行，资助一个新的爱好，还是养成外出就餐的习惯，都能让退休后的生活更加充实。不要等太久才开始：提前退休是你最活跃的时候。