什麼時候該停止為退休儲蓄了

你在財務上做的一切都是對的，至少在為退休儲蓄方面是這樣。你很早就開始儲蓄以利用複利的力量，每年都將你的401（k）和個人退休賬戶（IRA）的供款最大化，進行明智的投資，把錢存到額外的儲蓄中，償還債務，並想出如何最大化你的社會保障福利。...

是時候放鬆了

你在財務上做的一切都是對的，至少在為退休儲蓄方面是這樣。你很早就開始儲蓄以利用複利的力量，每年都將你的401（k）和個人退休賬戶（IRA）的供款最大化，進行明智的投資，把錢存到額外的儲蓄中，償還債務，並想出如何最大化你的社會保障福利。

現在怎麼辦？你什麼時候停止儲蓄，開始享受勞動成果？

關鍵要點

一旦你沒有債務，你就應該開始花你的積蓄，你的退休收入可以支付你的開支和通貨膨脹。
在退休後吝嗇和拒絕自己的快樂會導致健康問題，包括認知能力的退化。
退休賬戶所要求的最低分配額可能必須採取，但他們不必花費，甚至可以再投資。

成為一個退休揮霍者

許多一直為退休而儲蓄的人在從儲蓄者到揮霍者的轉變過程中遇到了困難。謹慎儲蓄幾十年，畢竟是一個很難改掉的習慣。”加州聖迭戈的Pure Financial Advisors公司總裁喬安德森（Joe Anderson）說：“大多數好的儲戶都是糟糕的揮霍者。”。

根據富達投資公司（Fidelity Investments）2020年的一項研究，這是一個大多數美國人永遠不會面對的挑戰：將近一半（46%）的人在退休期間面臨著無法支付基本生活開支的風險，包括住房、醫療保健、食品等。

快速事實

46%的美國人面臨著無法支付退休生活費的風險。

儘管這是一個令人羨慕的困境，但退休期間過於節儉也可能是它自己的問題。”安德森說：“我發現很多退休後的人比從事壓力很大的工作時更擔心錢花光了。”他們開始過著‘以防萬一’的退休生活。”

歸根結底，這種恐懼是夢想退休和沉悶退休的區別。首先，省吃儉用對你的健康很不利，尤其是如果它意味著你要少吃健康食品，不能保持身體和精神上的活躍，推遲醫療保健的話。

陷入儲蓄模式也會使你錯過寶貴的經驗，從拜訪朋友和家人到學習新技能再到旅遊。所有這些活動都與健康老齡化有關，為身體、認知和社會帶來益處。

2:10

退休儲蓄：多少夠？

恐懼是一個因素

人們在轉型過程中遇到困難的一個原因是恐懼：尤其是，他們擔心自己的壽命會超過儲蓄，或者醫療費用會讓他們一貧如洗。然而，在退休期間，支出自然會在幾個方面下降。例如，你將不再支付社會保障和醫療保險稅，或者為退休計劃供款。此外，你的許多與工作有關的費用通勤，衣服，和經常外出午餐，舉三個例子，將花費更少或消失。

為了安撫人們的神經，安德森為他們做了一個演示，“根據他們可投資資產的1%到2%的非常安全的提取率進行現金流預測，”他說透過預測，他們可以確定自己將擁有多少錢，將支出、通貨膨脹、稅收等因素考慮在內。這將向他們表明，花錢是可以的。”

退休後，把自己的需要放在孩子的需要之前是至關重要的。

繼承人是另一個問題

一些退休人員**消費的另一個原因是，他們心中有一個特定的美元數字，他們想離開自己的孩子或其他受益人。這在某種程度上是令人欽佩的。退休期間靠吃花生醬和果凍為生只是為了讓你的繼承人過得更輕鬆是沒有意義的。

加州歐文指數基金顧問公司（Index Fund Advisors）創始人兼總裁馬克•赫布納（Mark Hebner）這樣說：

Retirees should always prioritize their needs over their children's. Although it is always the desire for parents to take care of their children, it should never come at the expense of their own needs while in retirement. Many parents don't want to become a burden on their children in retirement, and ensuring their own financial success will make sure they maintain their independence.

何時開始消費

由於沒有什麼神奇的年齡決定什麼時候該從儲蓄者轉向揮霍者（有些人可以在40歲退休，而大多數人必須等到60歲甚至70歲以上），你必須考慮自己的經濟狀況和生活方式。一般的經驗法則是，一旦你沒有債務，停止儲蓄並開始消費是安全的，你從社會保障、養老金、退休賬戶等獲得的退休收入可以彌補你的開支和通貨膨脹。

當然，這種方法只有在你不過度消費的情況下才有效。制定預算可以幫助你保持正軌。

rmds：沙子裡的一條線

即使你覺得很難花掉你的積蓄，但一旦你72歲了，你就必須開始每年拿出一部分退休儲蓄。這時國稅局要求你從個人退休賬戶、簡單個人退休賬戶、SEP-IRA賬戶和大多數其他退休計劃賬戶（Roth個人退休賬戶不適用）中獲得所需的最低分配額，或RMD，或承擔支付稅務罰款的風險。RMD的年齡過去是70歲½, 但在2019年12月透過《建立每個社群促進退休（安全）法案》後，該法案被提高到72個。

由於2020年3月透過了《關懷法案》（CARES Act），傳統ira和401（k）所需的最低分配在2020年被暫停，該法案是在COVID-19大流行的經濟影響下頒佈的2萬億美元的**計劃。

退休人員需要認真對待處罰，並開始提取資金。如果你不採取你的風險管理費，你將欠國稅局相當於50%的罰款，你應該撤回。所以，舉個例子，如果你本應該拿出5000美元卻沒有，你就欠2500美元的罰款。

如果你不是一個大的揮霍者，RMD是沒有理由抓狂。”雖然RMD需要分發，但不需要花費。Dougherty，首席財務官，Dougherty&amp；辛辛那提的同事指出換言之，他們必須從退休賬戶中出來，透過我們所說的‘稅收柵欄’，然後可以被引導到稅後賬戶，然後可以按照目標的要求進行消費或投資。”

作為託馬斯J。位於弗吉尼亞州阿靈頓的Opulen金融集團的Cymer，DFP，CRPC指出：如果個人“足夠幸運，不需要這些資金，他們可以使用一個普通的經紀賬戶進行再投資。或者，他們可能想開始利用這種強制提款的機會，向孫輩、孩子甚至喜愛的慈善機構提供年度禮物（這有助於減少應稅收入）。對於那些將要繳納遺產稅的人來說，這些年禮可以幫助他們將應稅遺產降低到遺產稅起徵點以下。”

請註意，有一個有用的稅務工具使用RMDs給予慈善：合格的慈善分配（QCD）。按照這種方法給你的錢可以同時照顧你的RMD和給你減稅。

由於RMD規則很複雜，特別是如果你有多個賬戶，最好與你的稅務專業人員核實，以確保你的RMD計算和分配符合當前的要求。