什么是折扣点(discount points)？

折扣点是一种预付利息或费用，抵押贷款借款人可以购买，这将降低金额的利息，他们必须支付后续付款。每个贴现点的成本通常为贷款总额的1%，根据借款人的不同，每个贴现点将贷款利率降低八分之一到四分之一个百分点。折扣点仅在支付折扣点的年份可免税。

关键要点

• 折扣点，或按揭点，是预付利息付款，借款人可以选择支付，以降低未来付款的利息。
• 折扣点是一次性费用，在首次安排抵押贷款时或再融资期间提前支付。
• 积分不一定要自掏腰包；它们有时会转入贷款余额，尤其是在再融资期间。
• 如果借款人打算长期持有贷款，折扣点是一个很好的选择，但如果借款人打算**他们的财产或再融资之前，他们能够收支平衡的额外的预付款，没有那么有用。

了解折扣点

折扣点也被称为按揭点。他们是一个一次性的，前期抵押贷款关闭成本，使抵押贷款借款人获得折扣抵押贷款利率相比，市场。因为美国国税局（IRS）认为折扣点是预付的抵押贷款利息，所以只有在支付折扣点的那一年才可以免税。

例如，在一笔20万美元的贷款中，每个点的成本为2000美元。假设抵押贷款利率为5%，每个点的利率降低0.25%，购买两个点的成本为4000美元，利率为4.50%。这取决于以这个利率抵押贷款的期限，随着时间的推移，这可能会带来显著的节省。这将非常适合固定利率的30年期抵押贷款，很可能不会很快再融资。

如何支付折扣积分

降低您的按揭利率与折扣点并不总是需要支付自掏腰包；尤其是在再融资的情况下，贷款人可以将贴现点以及其他结算成本计入贷款余额。这样一来，借款人就不必带着钱走到最后一步，但同时也减少了他们在家中的权益头寸。

一个在买房时支付折扣点的借款人很可能不得不自掏腰包来支付这些费用。然而，存在许多情况，特别是在买方市场，卖方提出要支付买方成交成本的一定金额。如果其他结算成本，如贷款发放费和产权保险费，不符合这一门槛，买方往往可以增加折扣点，并有效地降低其利率免费。

折扣点的好处

贷方和借方都从折扣点中获益。借款人受益于较低的利息支付的道路，但只有当借款人计划持有抵押贷款足够长的时间，以节省资金从减少利息支付。

比如，一个借款人每月支付4000元折扣点，每月节省80元利息，需要将贷款维持50个月，即4年2个月，才能收支平衡。如果借款人认为他们可能在50个月前**房产或再融资贷款，他们应该考虑降低他们在折扣点上支付的款项，并采取稍高的利率。

归根结底，对于借款人来说，折扣点的好处取决于数学。它们可以在长期内节省大量成本，特别是如果房屋需要翻新，或者它们可能是不必要的成本，借款人可以通过一些更结构化的规划来避免。

放贷人总是从希望支付折扣点的借款人那里受益，因为放贷人提前收到现金，而不必在一段时间内以利息支付的形式等待资金，这增强了放贷人的流动性状况。